Mastercard 公布了一套支付基礎架構，允許人工智慧代理人取得虛擬信用卡，並代表持卡人完成線上購物——無需使用者逐筆核准交易。連結完成後，這些數位助理可向任何接受 Mastercard 的線上零售商購物，並在帳戶持有人設定的限制內自主運作。

這項轉變具有結構性意義：在代理式結帳流程中，發起付款的是軟體而非購物者，而消費者通常在銷售點行使的控制權，則改為事先定義為帳戶層級的規則。

該計畫由 Mastercard 與 Alchemy 合作開發。Alchemy 是一家總部位於舊金山的金融科技新創公司，也是 AgentCard 框架的開發者。Alchemy 於 2026 年 3 月推出 AgentCard，並於三個月後的 6 月宣布與 Visa 進行類似整合。隨著這家新創公司同時接入兩大信用卡網路，該平台將 AI 支付能力擴展至市面上絕大多數流通中的信用卡。

根據 Barron's 的報導，Mastercard 股票（MA）在交易中上漲約 0.15%，對此公告幾乎沒有反應。總部位於舊金山的 Alchemy 仍為私人持股公司，未在任何公開市場上市。

系統運作方式

持卡人透過 Alchemy 的平台將其 AI 助理連結至 Mastercard 帳戶，並設定個人化的控制參數。這些參數包括交易金額上限、指定核准商家的白名單，以及在購買完成前需要手動核准的開關。實際上，持卡人定義的消費限額與商家許可清單，決定了代理人可以購買什麼以及向誰購買。

這套框架的核心是card 所稱的「agentic tokens」（代理代幣）。銀行生成這些代幣，將持卡人的授權與購買資料一併打包，使網路能夠確認代理人在核准範圍內運作。

Mastercard 產品長 Jorn Lambert 對這項技術的發展前景表達信心。Lambert 表示：「我們相信問題不在於會不會發生，而是何時發生以及多快發生。」並補充：「沒有一夜之間就發生的事。」

競爭加劇

Mastercard 並非唯一探索 AI 驅動交易系統的支付服務提供商。PayPal 與 Stripe 正積極開發類似的基礎架構，而 Visa、Mastercard 與 American Express 也各自推出了支援自主 AI 購物能力的不同框架與協定。

與此同時，Mastercard 也持續擴大與科技業的合作。過去與 Microsoft 和 IBM 的合作夥伴關係，凸顯該公司推動代理式商務（一種由 AI 軟體代表使用者執行購買任務的新興模式）的承諾。

消費者信任仍是最大挑戰

廣泛普及面臨一個重大障礙：使用者信任。許多消費者對將支付憑證交給 AI 代理人仍有所猶豫，並對可能出現的詐欺或錯誤扣款表達疑慮。

Citizens Financial Group 總裁 Brendan Coughlin 肯定了這項技術的潛力，但也警告指出「這絕非沒有風險」。

圍繞這項技術的法律與監管框架同樣仍未明朗。當 AI 代理人執行非預期交易時——無論是因技術錯誤或超出既定授權參數——責任由誰承擔，仍是懸而未決的問題。

銀行業高層（包括 Coughlin 在內）對支付生態系統大規模轉型的時間表持審慎態度。目前而言，這項技術的發展軌跡——用 Lambert 的說法是「何時以及多快」——仍取決於消費者信任與責任歸屬這些未解的問題。報導刊出時，Mastercard 尚未回應 Barron's 的置評請求。