LenderCity, Inc. 宣布推出 Lenny(TM)，一款 AI 驅動的房貸助手，旨在協助消費者在決定是否聯繫貸款機構之前，解讀並比較房貸方案。

LenderCity 最初是一個房貸利率市集。然而，該公司意識到，僅展示利率只解決了部分問題：借款人能看到數字，但仍需自行解讀利率、年百分率（APR）、月付款、點數、貸款機構抵扣額、貸款機構可控費用、成交所需現金及時間等因素如何影響實際決策。舉例而言，利率與 APR 之間的區別長期以來一直是借款人困惑的來源：票面利率決定了每月本金與利息的支付金額，而 APR 則反映利率加上特定貸款成本，提供了更全面的借款成本衡量指標。Lenny 補足了單純利率列表所缺乏的解讀層。

「房貸購物者不需要再多一面利率牆。他們需要的是協助理解每個方案對其月付款、前期現金支出以及預計持有貸款年數意味著什麼，」LenderCity 創辦人兼執行長 Gregg Harris 表示。「我們打造 Lenny 的目的，是先完成比較工作、清楚解釋各種權衡，並僅在消費者選擇時，才將其與持牌房貸專業人員連接起來。」

Lenny 為消費者提供三種主要方式來處理房貸決策：

向 Lenny 提問： 消費者可以用自己的話提出房貸相關問題。當消費者提供相關數字時，Lenny 能解釋概念並計算不同情境。

比較配對利率方案： 消費者可以根據月付款、APR、點數、貸款機構抵扣額、貸款機構可控費用及預計持有期，審查參與貸款機構提供的可用方案，而非僅依賴廣告利率。

分析貸款估計表： 消費者可以上傳一份貸款估計表進行詳細檢查，或上傳兩份進行並排比較，涵蓋披露條款、付款、抵扣額、費用、成交所需現金及長期成本。標準化的三頁貸款估計表是依據 2015 年 10 月生效的 TILA-RESPA 整合披露規則所引入，旨在讓消費者更容易比較方案——但許多借款人仍然覺得難以解析利率、費用、抵扣額與總成本之間的交互關係。Lenny 正是針對這一差距而設計。

平台還配備 Rate Watch 功能，可監控已儲存的情境，並在達到選定門檻或出現實質上更優的配對方案時提醒消費者。當消費者準備與房貸專業人員交談時，Lenny Intro 功能會準備一份決策轉接資料，其中包含情境、方案資訊、相關計算結果、待確認事項以及消費者核准的問題。

Lenny 的代理式、決策感知工作流程可在提問、方案比較與貸款估計表分析之間延續消費者的情境。它能識別缺失的輸入項、重新計算假設情境、監控已儲存的條件，並準備下一步適當的操作——同時將所有貸款機構選擇與介紹交由消費者自行控制。

消費者對轉接流程保留完全控制權。在消費者選擇貸款機構、審閱將分享的內容並核准介紹之前，任何貸款機構都不會透過 Lenny Intro 獲得消費者的聯繫資訊。消費者最多可選擇三家貸款機構進行並排後續跟進。

Lenny 的設計能區分方案中展示的事實、計算結果、假設條件，以及仍需確認的項目。缺失的費用、抵扣額、付款詳情或鎖定利率資訊會保持明顯的未確認狀態，而非被默默視為零。貸款機構的報酬不影響 Lenny 的比較結果或其 Best Fit 評選。

「目標不是取代持牌房貸專業人員，」Harris 表示。「而是為借款人與貸款機構之間帶來更好的首次對話。消費者在理解權衡後到來，而貸款機構則獲得確認決策所需的背景資訊與具體問題。」

Lenny 提供教育性房貸指導與比較工具。它不審核或預審貸款、驗證文件、查詢信用、鎖定利率，也不使貸款機構承諾任何條款。最終的方案適配性、資格、定價、成本、文件與核准必須由持牌房貸貸款機構確認。配對方案的可用性因情境與參與貸款機構而異。