分析發現,住宅保險公司在理賠延遲期間每日賺取880萬美元投資收益

住宅保險是為了意外發生時而存在。火災、水患或屋頂受損,可能使屋主面臨數萬美元的維修費用,而保單的目的正是減輕這種財務衝擊。

然而,在屋主等待這筆錢的同時,保險公司仍可繼續以尚未給付的資金賺取投資收益——而一項新分析為此算出了具體金額。

美國消費者聯盟(一個消費者權益倡議組織)與獨立保險評級機構Weiss Ratings的研究估計,在理賠款項延遲支付的每一天,住宅保險公司合計約可產生880萬美元的額外投資收益。延遲一週,全產業的投資收益可能約達6,160萬美元。對已身處災難中的家庭而言,每多等一天,都可能使本已昂貴的處境更加難以復原。

這種獲利能力是保險業務的結構性特徵:保費預先收取,理賠則在之後支付,因此總有一段時間,尚未給付的資金可被用於投資並產生報酬。這項新分析補充的部分,是為這段期間每多一天對全產業的價值算出了具體金額。

為災難買單

住宅保險公司否認刻意拖延理賠以牟利的說法。但即使沒有蓄意延遲,重大損失發生後要拿到理賠,往往比許多屋主預期的還要久。

珍妮佛·泰勒(Jennifer Taylor)是一位理賠公證人——代表保戶而非保險公司的理賠專業人士——同時也是Claim Ready的創辦人暨執行長。她表示,理賠時程會因損害的規模與複雜程度而有極大差異。

「較小、單純的住宅保險理賠通常可在數週至數個月內解決,」泰勒告訴Moneywise。「至於重大損失,我經常看到整個理賠與復原流程需要18至24個月。」

部分原因在於,提出理賠申請其實只是第一步。重大損失可能涉及多輪查勘、文書作業、維修與核可,屋主才能走完整個流程。

「一開始有初步查勘與文件記錄,但接著還有重建本身。隨著工程進行,可能有額外的查驗,包括地方建築查驗,工程才能繼續推進,」她說。

這種規模的理賠並不罕見。根據美國保險資訊研究院的資料,美國投保住宅每年約每18戶就有1戶提出理賠,其中風災與冰雹造成的損失占比最大,其次為水損與凍害。

近年來保險公司也持續應對更沉重的理賠負荷。根據Verisk的數據,2024年美國財產理賠件數躍增36%,主因是災難理賠激增113%。這些新增件數大多正是泰勒所說會產生最長時程的損失類型——大型、由災難驅動的損害。

等待的代價

即使保險公司正疲於應付與日俱增的理賠件數,等待所帶來的財務壓力最終仍落在屋主身上。

而保費本就不低,這使壓力更為沉重。根據Insurify的資料,美國屋主平均每年為一份住宅建物保障額度30萬美元的保單支付約2,844美元,但保費會因地區、保障限額與保險公司而有很大差異。

當理賠款未能迅速到位時,屋主在等待期間可能別無選擇,只能自行負擔相關費用。泰勒表示,有些人可能必須動用儲蓄或以信用卡支付維修、臨時住所及其他開銷。

延遲還可能使原始損害變得更昂貴。例如,一處相對輕微的屋頂漏水,若持續滲水,可能蔓延至牆體、天花板與隔熱層,進而引發黴菌問題,使屋主在理賠解決前就得自行承擔緊急維修費用。

「你可能失去多年累積的財務進展,而且動用儲蓄還會損失原本可獲得的利息或增值,」她說。

保險與理財網站Clearsurance.com的專家梅蘭妮·穆森(Melanie Musson)表示,屋主可能別無選擇,只能自行支付緊急維修費用,尤其當損害已使住家不安全或無法居住時。因此,積極參與理賠過程非常重要,而非假設它在幕後順利進行。

「『會吵的孩子有糖吃』這句話也適用於提出理賠的屋主。如果事情沒有進展,就主動聯繫保險公司,」她告訴Moneywise。「不要以為他們會優先處理你的理賠案,也不要以為在你需要做某件事或提供某項資料時,他們會主動聯絡你。」

屋主如何讓理賠持續推進

準備保險理賠的最佳時機,是在需要提出申請之前。泰勒建議保留一份住家物品清單,內含珍貴物品的照片、收據與鑑價資料,並在進行重大裝修時通知保險公司。備妥這些文件,可在災難發生後更容易證明你擁有什麼——以及失去了什麼。

如果理賠已在進行中,文件記錄就更加重要。

「除非你已聘請專業代表為你發聲,否則你自己就是最好的倡議者,」泰勒說。

而如果流程似乎停滯不前,屋主應勇於追問答案。泰勒建議先從保險業務員著手,必要時將理賠案升級至保險公司的主管。仍未獲得答覆的屋主,也可以向他們所在州的保險主管機關或保險監理官提出申訴——這一申訴管道的存在,是因為美國的保險主要由州政府層級監管,理賠處理實務因此受到州監理機關的監督。

隨著2024年美國財產理賠件數大幅增加、災難理賠成長逾一倍,詳盡的文件記錄與持續的後續追蹤,仍是屋主所能掌握的主要手段;至於理賠流程的其餘部分,其時程則取決於損害規模、查勘排程與保險公司的工作量。

本文原刊於Moneywise.com,標題為「Home insurers pocket $8.8M a day in investment income when claims are delayed, new analysis finds」。本文僅提供資訊,不應被視為建議。