Z世代開始累積財富的時間比前幾個世代更早，但許多年輕人表示，這樣的領先優勢並未轉化為財務穩定。

根據美國銀行2026年財富調查，該調查於6月15日至7月1日間訪問了5,000名美國成年人，職場上最年輕的世代平均在19歲開始累積財富。千禧世代表示他們從25歲開始，X世代為29歲，嬰兒潮世代則為32歲。這意味著Z世代的起步比嬰兒潮世代早了13年。

調查也發現，累積財富並不一定代表獲得財務保障。56%的Z世代受訪者表示，他們做對了每一件「該做的事」，財務狀況卻仍未達到期望。62%的受訪者表示難以取得財務進展。

擁有住房仍是Z世代與千禧世代的重要目標，這兩個世代最有可能將購屋列為五年內的首要財務優先事項。然而，調查顯示，29%的Z世代受訪者和26%的千禧世代表示，基於財務原因已放棄購屋。

這些結果指向更廣泛的經濟壓力，而非年輕人未遵循傳統理財建議。對於希望吸引並留住年輕人才的雇主而言，傳統人生里程碑難以達成已成為重要考量。

住房成本擴大差距

住房是最明顯的例子之一。根據哈佛大學住房研究聯合中心的《2026年國家住房狀況報告》，2025年成屋獨棟住宅售價中位數為家庭收入中位數的4.7倍。此一比例在2019年為4.1，1990年代的平均值則僅為3.2。

負擔能力的差距也反映在購屋者的年齡上。根據美國不動產經紀人協會的《2025年購屋者與賣方概況》，首次購屋者年齡中位數達到創紀錄的40歲。1980年代，此一年齡中位數還在20多歲後段。這個數字是Z世代表示開始累積財富年齡的兩倍以上。

由於購屋越來越遙不可及，許多年輕人轉而將更多資金投入股市。根據Fortune引用的報導，部分父母也選擇協助子女支付購屋頭期款，而非儲蓄大學學費。

教育成本同樣上漲。以今日幣值計算，1995-96學年公立四年制大學公佈的本州學雜費平均為每年5,940美元。根據大學理事會的《2025年大學學費與學生補助趨勢報告》，2025-26學年此一數字已達11,950美元，約為原本的兩倍。1994年至2024年間，經通膨調整後的家庭收入中位數在類似期間僅成長39%，遠遠落後於學費約兩倍的漲幅。

交通是許多勞工無法避免的另一項支出。根據美國人口普查局的數據，約有七成的美國勞工獨自開車上班。根據Kelley Blue Book，9月新車平均成交價為50,562美元，僅比歷史最高紀錄低52美元。

二手車價格也持續攀升。根據Cox Automotive的數據，8月二手車平均掛牌價為27,239美元，年增7%，創下2022年12月以來的新高。

住房、教育和交通曾被視為可以達成的人生里程碑。對許多Z世代勞工而言，這些如今越來越像是前幾個世代才能享有的奢侈品。

雇主重新思考福利設計

隨著傳統人生里程碑越來越難達成，許多Z世代求職者以一個問題來評估潛在的工作機會：這份職位能否幫助我在財務上向前邁進？部分雇主正透過調整福利結構來回應這個問題。

其中一種做法是將學貸還款與401(k)提撥相結合。自2024年起，SECURE 2.0法案允許雇主將員工的學貸還款視為符合退休計畫相對提撥資格。因此，正在償還債務的勞工即使未自行向計畫提撥資金，也能獲得退休金相對提撥。美國國稅局（IRS）指引對此條款有所說明。

然而，傳統的401(k)相對提撥仍假設員工在支付基本開銷後尚有餘力提撥資金。經營員工津貼計畫的Compt創辦人暨執行長Amy Spurling向Fortune表示：「401(k)相對提撥在理論上很好，但一個月付2,400美元房租、領著社會新鮮人薪資的23歲年輕人，並非因自身過錯而無法提撥足夠金額來取得這項福利，因此這項福利反而漏掉了最需要它的人。」

Spurling表示，雇主應在員工選擇福利的年度公開登記期間考量這個問題。「如果你的30歲以下員工跳過相對提撥、無視各項福利，這就說明某些環節出了問題。」她說。下一次公開登記的結果，或許能顯示福利設計是否跟上了年輕勞工所描述的財務現實。

Z世代從19歲開始累積財富。雇主面臨的挑戰，是證明這樣的努力仍能帶來實質的財務進展。