當僱主已提供遠為便宜的替代方案——年利率僅一%、以薪資扣繳、一年內還清的公司貸款——公司該如何處理仍持續向高利貸借款的員工？這是讀者 Blue Lantern 在本職場諮詢專欄中提出的問題。

要管理那些儘管有更便宜的選擇仍持續轉向高利貸的員工，僱主必須先找出根本原因。現行貸款制度是否存在摩擦點？公司面對的是否是為了不良習慣而長期反覆借貸的人？最好的方式是與相關人員交談來找出答案。員工之所以求助高利貸，可能是因為個人財務自控能力不足，並因公司制度效率不彰、隱私顧慮，或既有條件使其不符再次借款資格而加劇。

第一步，公司可與合作銀行或其他金融機構合作，定期舉辦理財素養講座，內容涵蓋基本預算規劃以及如何避免高利債務陷阱。除此之外，還可探索以下做法：

1. 官僚流程延誤。 高利貸即時放款、毫不過問。如果年息一%的公司貸款因繁瑣的文件要求需要數天才能核撥，急需應急現金的員工就會繞過這項制度。

2. 隱私問題。 有些員工羞於向直屬主管、財務部門或人力資源（HR）部門承認自身的財務困境。如果這些主管必須核准個人貸款申請，員工很可能轉向高利貸尋求隱私。解決方案之一是允許透過自助式 HR 入口網站或第三方貸款合作機構進行保密申請。

3. 緊急現金預支。 改善貸款取得管道，讓員工無須管理逐一核准個人緊急情況，即可獲得快速的小額現金預支——例如上限 P5,000。為避免濫用，應限制為每人每年一次、零利率，且薪資扣繳期限不超過三個月。

4. ATM 卡被扣押。 外部高利貸往往要求實際持有員工的 ATM 卡，以便直接存取其薪資帳戶——銀行經常警告存戶切勿如此，因為交出的卡片與密碼會讓第三方獲得與帳戶本人相同的存取權限。受影響的員工應立即聯絡發卡銀行以保護帳戶並更換遭洩露的憑證，必要時尋求適當的法律或財務協助。

5. 買斷方案。 透過安排一筆一次性的「重整」貸款來清償強勢的外部債權人，協助員工擺脫困境。可允許特定例外，讓陷入困境的員工以較長期間透過薪資扣繳還款。必要時，可協助員工藉由申報 ATM 卡遺失切斷與高利貸的關聯，銀行據此核發替換卡片。

6. 禁止職場借貸。 禁止非正式的金錢借貸——無論是其他員工、外部高利貸，或在公司時間與場所內從事類似活動的人。禁止高利貸及其他催收人員進入工作場所。

7. 紀律處分。 對擔任高利貸代理人或經營未經授權的內部借貸計畫的員工，視為違反職場行為規範處理。若不加制止，此情況會導致生產力低落。

8. 保密財務諮詢。 與外部諮詢師或非政府組織合作，讓背負沉重債務問題的員工獲得專業建議。確保嚴格保密，公司無須得知其細節。此安排類似員工協助方案中採用的第三方保密諮詢模式，僱主促成管道但不經手個案。

員工的尊嚴

避免羞辱與紀律威脅。羞辱會迫使人們轉入地下、侵蝕信任，並加劇財務壓力——導致更高的缺勤率、更低的生產力，甚至可能的離職。同時，借錢的員工不應僅因負債而受罰。那些剝削同事、採取強制催收或違反正當職場規範者則另當別論，可在正當程序後施以相稱的紀律處分。

當財務焦慮佔據員工的心神，其投入度會顯著下降。支持性的立場——讓員工便捷取得公司的低利貸款並搭配實用教育——能鼓勵其自願選擇方案。提供這些便捷管道能讓所有人安心，求助不會危及自己的地位或職涯發展。

更重要的是，以尊嚴對待員工能同時保護員工福祉與組織文化，其長遠效果遠勝懲罰。最終，具同理心的財務政策能培養組織忠誠度、降低高昂的人事流動成本，並打造以相互尊重為基礎的堅韌團隊。對於衡量這些措施的僱主而言，可透過可觀察的訊號追蹤進展——貸款核撥加速、員工透過保密管道自願使用一%利率方案，以及公司場所內催收活動的消失。

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