East West Banking Corp.（EastWest Bank）預期今年剩餘時間的信用成本將維持高檔，原因是經濟環境充滿挑戰，且消費貸款組合持續成熟。

該行為 Gotianun 家族 Filinvest Development Corp. 旗下的銀行事業，長期以消費信貸為核心業務，這也使得信用成本——即為潛在放款損失提列的準備——成為影響其獲利的關鍵變數。

「目前總體經濟環境不僅受全球因素影響，更重要的是也受國內因素左右……我們正處於熟化階段，過去三到四年我們擴大了無擔保放款組合。隨著較新的帳戶逐漸熟化，我們也預期信用成本將維持高檔。」EastWest Bank 執行長 Jerry G. Ngo 於週一以線上方式舉行的菲律賓證券交易所投資人日上如此表示。

「我們預期，隨著投資組合成熟且新模型獲得驗證，能見度將有所提升，此後信用成本可望逐步正常化。」他補充道。

熟化是消費信貸領域常見的動態，新承作放款的損失率往往隨帳戶年齡增加而攀升，之後才趨於穩定。菲律賓銀行業的消費信貸品質也受到關注，疫情後信用卡及其他無擔保授信快速擴張。

該行先前為因應潛在放款損失而提高的撥備目前依然充足，不過 Ngo 指出，這可能視經濟狀況而改變。

他也強調，放款組合的壓力僅限於特定區塊，並非全面蔓延。「我們快速成長的信用卡組合中，仍有相當大的部分處於熟化階段，但壓力並非全面性，基本上集中於某些區塊以及特定情況。」

「投資組合熟化與更具挑戰的營運環境影響了近期信用表現，同時更新後的前瞻性假設也提高了預期信用損失。」Ngo 表示。「我想非常清楚地說明，我們的目標不是退出消費信貸——這仍是我們的核心業務——而是將成長重新平衡至能產生更可持續風險調整後報酬的區塊。」

他補充，該行正在進行去年啟動的催收轉型，內容包括收緊核貸標準；積極降低現有投資組合風險，例如調降出現較高風險訊號帳戶的信用額度；透過強化產能、介入措施與客戶互動來改造催收作業；強化債權回收與補救；以及維持前瞻性緩衝。

這些措施已見成效，該行無擔保投資組合的首期違約已改善，受壓產業的拖欠情況也趨於平穩。

「預期納入更多信用資訊數據，也應能強化我們的客戶評估、授信審核與投資組合監控。」Ngo 補充道。

在菲律賓，銀行業者還可運用依據《2008年信用資訊系統法》設立的集中式信用登記機構 Credit Information Corp.，藉此更全面掌握借款人跨機構的負債情形。

為推動獲利成長，EastWest Bank 將繼續倚重消費業務，同時深化財富管理及其他手續費業務。該行預期今年消費貸款將維持高個位數至低雙位數的成長，並透過房貸與車貸擴大擔保放款業務，同時切入中小企業（SME）市場。

「我們正在擴大數位生態系與嵌入式金融合作夥伴關係，以觸及並服務比以往更多的客戶。進入下一階段，我們希望成長來自更多引擎、更加多元化，在放款與客戶關係之間更為均衡，使銀行更具韌性、不那麼依賴任何單一驅動因素，同時保持我們以消費者為重心銀行的核心定位。」Ngo 表示。

截至上半年，EastWest Bank 的放款組合包括擔保放款（如車貸與房貸產品），以及涵蓋信用卡與個人信貸的無擔保放款。透過薪資扣款償還的教師薪資貸款風險相對較低，已成長至約占總投資組合的25%。

該行上半年淨利為34億披索。管理階層未給出信用成本正常化的具體時間表，未來數季的拖欠與撥備水準將是衡量進展的關鍵指標。

該股週二收盤報每股11.06披索，上漲0.04披索，漲幅0.36%。— A.M.C. Sy