菲律賓中央銀行（Bangko Sentral ng Pilipinas，BSP）正尋求其受監理機構（BSIs）實施更嚴格的風險本源管控，以強化國家支付系統的安全性與完整性。

根據一份草案通知，央行提議修訂《支付系統監理手冊》（Manual of Regulations for Payment Systems，MORPS），要求BSIs建立機制，強化對其支付活動的管控。此舉是BSP對國家支付系統更廣泛監理職權的一環；隨著數位支付與QR碼交易在全國擴展，央行日益倚重這項職權。

央行表示：「受BSP監理的機構，包括支付系統營運商（OPS）、支付服務提供者（PSPs）以及國家支付系統的其他相關參與者，應建立並維持風險本源管控，就支付活動所涉及的個人、商戶、中介機構、帳戶、支付管道、交易及結算流程，提供與其各自角色相稱的充分、準確、即時且具時效性的能見度。」

更嚴格的盡職調查與風險分類

擬議規定將要求BSIs執行嚴格的盡職調查、進行風險評估，並針對其支付活動（包括商戶安排）建立申報框架。

BSP表示：「在風險評估中，持有商戶收單執照（OPS-MAL）或獲授權從事商戶收單業務的受BSP監理金融機構（BSFI），應分配能反映該安排下商戶及最終受益人交易所衍生風險的風險分類。」

「舉例而言，若商戶的最終受益人被列為高風險，該商戶即不得被視為低風險。」

央行禁止BSIs促進任何隱匿身分、破壞問責性、阻礙交易重建，或妨礙金融犯罪偵查、調查或申報的支付安排。

在直接商戶安排下，BSIs不得讓與非法活動有關的商戶上線；高風險商戶僅可在經強化盡職調查、強化監控及實施交易限額後方可上線。

草案通知將高風險商戶或活動界定為：涉及賭場及線上博弈營運商；遊戲系統管理者及平台營運商；合法成人內容或商品提供者；持牌虛擬資產服務提供者；以及貨幣服務提供者。

依草案通知定義，直接商戶安排是指獲授權的BSI與商戶維持直接關係的支付受理安排，確保沒有中介機構代為受理、處理、代收、收取、分配或結算款項。

對於外國商戶及中介機構，BSIs須查核其法律存在性、管轄區風險、網站合法性及制裁曝險，並確保在上線前相關紀錄可無障礙取得。

分層商戶安排的新規範

央行亦針對分層商戶安排引入新規範，亦即在收單BSI與底層商戶之間設置一或多個中介機構，以支援支付處理、路由、代收或結算的安排。

BSIs僅在參與中介機構均經正式授權、各方角色清楚劃分，且支付流程自發起帳戶至底層商戶及最終受益人均完全可追溯的情況下，方可簽訂此類安排。

此類安排亦須有健全的治理協議作為支撐，保障收單機構及時取得完整交易資料的權利，以及可執行的稽核、監控及限制活動權利，以防能見度或問責性受損。

過渡期結束後，維持分層商戶安排的BSIs須按季提交其業務清冊，以及受限、暫停或終止的底層商戶與中介機構名單。

BSIs亦須於安排生效日前至少30個營業日提報任何重大變更通知，並於其曆年度或會計年度結束後120日內，每年提交年度檢視報告或獨立確信報告。

集中式QR碼商戶資料庫

另一方面，BSP擬建立集中式全國快速回應（QR）碼商戶資料庫，以強化該國的詐欺防制並保障QR碼交易安全。在菲律賓，QR支付已成為常見的詐騙管道，擬議的資料庫旨在為支付提供者建立可即時查核的合法商戶共享權威紀錄。

該資料庫須於90天內上線，並在相關MORPS修訂生效後不超過一年內全面運作。

就該資料庫而言，支付服務提供者須提交並持續更新其核心業務資料，包括唯一的商戶及QR憑證、註冊業務及商業名稱、業務分類、執照細節，以及實體或數位店面地址。

商戶則須在資料庫中儲存其往來PSPs、結算帳戶、使用的裝置／終端或管道、受益所有權結構，以及上線日期、即時風險分類與制裁篩查狀態等紀錄。

BSP進一步要求所有現有商戶紀錄於規則生效後不超過15個月內，完成資料庫的全面遷移與驗證。

該資料庫將即時通知所有參與的PSPs有關商戶狀態變動——例如因詐欺而遭暫停或終止——BSP並責成受影響各方立即進行風險檢視。

支付系統管理機構（PSMB）須於六個月內向BSP提交該資料庫的完整治理框架、資料標準、應用程式介面規格、安全要求及實施計畫，以供核定。

通知生效後，BSP亦將暫停受理及處理所有新的OPS註冊為期一年，以對其執照及分類框架進行全面檢討。——Katherine K. Chan