對於尋求安全資金存放管道的儲戶而言，定存是一個頗具吸引力的選擇。這類帳戶通常提供比傳統支票或儲蓄帳戶更高的利率，且銀行存款一般由FDIC提供每位存戶最高25萬美元的保險，而信用合作社的定存則享有NCUA的同等保障。然而，不同機構和期限的定存利率差異很大。截至2026年7月23日（週四），多家金融機構持續提供4% APY以上的競爭性收益率，其中網路銀行表現最為突出——這是常見的現象，因為沒有實體分行的機構通常能將較低的營運成本以較高利率回饋給存戶。

今日最佳定存利率

與歷史平均水平相比，定存利率仍然相對較高，但自美國聯準會開始調降目標利率以來，一直呈現下降趨勢。儘管如此，今日可得的最高定存利率為4.20% APY，由Sallie Mae在其2年期定存中提供。多家金融機構在4% APY或以上的水準仍維持競爭力。

2026年定存利率展望

美國聯準會因應通膨降溫與經濟前景改善，開始調降聯邦基金利率。2024年底，聯準會三度調降目標利率，累計降幅達一個百分點。2025年12月，聯準會宣布該年第三次降息。

然而，2026年進一步降息的可能性不大。聯準會今年迄今維持利率不變，且年底前升息的可能性正在增加。雖然聯邦基金利率並非直接決定存款利率，但兩者存在相關性——當聯準會降息時，金融機構通常會跟進。隨著聯準會已降息並將利率維持在較低水準，定存利率也隨之走低。與儲蓄或貨幣市場帳戶不同——後者的公告利率隨時可能變動——定存在整個存期內鎖定利率，這使得目前的環境可能成為在利率進一步回落前鎖定當前收益的絕佳時機。

如何開立定存帳戶

開立定存帳戶的程序因金融機構而異，但通常可遵循以下一般步驟：

1. 研究定存利率。 最重要的考量因素之一是該帳戶是否提供具競爭力的利率。可以輕鬆地在線上比較定存利率，找出最佳的可得方案。

2. 選擇符合需求的帳戶。 雖然利率是重要的考量因素，但不應是唯一的因素。有意存款者還應評估定存的期限、最低開戶存款要求及相關費用，確保帳戶符合其財務目標。選擇過長的定存期限，可能會在到期前需要動用資金時面臨提前解約罰金。

3. 準備好相關文件。 開立銀行帳戶需要提供個人資訊，包括社會安全號碼、地址及駕照或護照號碼。事先備妥這些文件有助於簡化申請流程。

4. 完成申請。 許多金融機構允許線上申請，但部分可能需要親自前往分行辦理。在多數情況下，申請只需幾分鐘即可完成，且審核結果通常會立即發出。

5. 為帳戶注資。 定存申請一旦獲准，即可為帳戶注資。通常可透過從其他帳戶轉帳或郵寄支票的方式完成。