雖然存款帳戶利率持續下滑，消費者仍可透過定期存單（CD）鎖定具競爭力的報酬，維持自身的收益能力。與儲蓄帳戶或貨幣市場帳戶中利率可能隨時變動不同，定存單的年收益率（APY）在整個存期內固定不變——這意味著即使在整體利率環境持續走低的情況下，今日較高的利率仍可獲得保障。截至2026年8月4日（週二），市場上最優的定存單持續提供4%年收益率或更高的利率。

今日最佳定存利率何處尋

今日的定存單通常提供顯著高於傳統儲蓄帳戶的利率。最優的短期定存單（六至十二個月）一般提供約4%年收益率。

目前市場上最高的定存利率為4.15%年收益率，由Synchrony Bank的14個月期定存單提供。

在評估各家方案時，請確認金融機構是否具備聯邦存款保險。FDIC保險為每位存款人、每家受保銀行、每個所有權類別提供最高250,000美元的保障，而NCUA則在參與的信用合作社提供同等的250,000美元保障。

定存利率的歷史趨勢

2000年代深受網際網路泡沫以及隨後2008年全球金融危機的影響。雖然在該十年初期定存利率相對較高，但隨著經濟放緩及美國聯準會調降目標利率以刺激經濟成長，利率開始走低。到2009年，金融危機過後，一年期定存單平均利率約為1%年收益率，而五年期定存單的收益率則低於2%年收益率。

定存利率下滑的趨勢持續進入2010年代，尤其是在2007至2009年大衰退之後。美國聯準會的寬鬆政策——尤其是將基準利率維持在接近零的決定——促使銀行提供極低的定存利率。到2013年，6個月期定存單的平均利率已降至約0.1%年收益率，5年期定存單的平均報酬則為0.8%年收益率。

情況在2015年至2018年間出現轉變，當時聯準會開始逐步升息。在經濟擴張期間，定存利率略有改善，終結了近十年來的超低報酬時代。然而，2020年初COVID-19疫情的爆發促使聯準會緊急降息，將定存利率推至新低紀錄。

疫情過後，隨著通膨飆升，形勢出現逆轉。聯準會在2022年3月至2023年7月之間共升息11次，導致借款成本上升，進而推高了包括定存單在內的儲蓄產品年收益率。

到了2024年9月，聯準會認定通膨已基本受控，開始調降聯邦基金利率。聯準會在2025年共降息三次，定存利率也從高峰穩步下滑。即使聯準會在2026年迄今維持利率不變，定存利率按歷史標準仍處於較高水準——儘管遠低於2023年及2024年初5%至5.5%年收益率的高峰。

理解當前的定存利率環境

傳統上，長期定存單提供的利率高於短期定存單，因為將資金鎖定較長時間承擔更多風險——具體而言，就是未來可能錯失更高利率的機會成本。銀行向來以較高的利率來補償這一風險。

然而，此模式在當前環境下並不成立。目前最高的平均定存利率出現在12個月期，顯示殖利率曲線呈現平坦化或倒掛。這種情況可能出現在經濟不確定時期，或投資人預期未來利率將下降時。

對儲蓄者而言，此倒掛現象具有實質意義：今天鎖定較短期限的定存單可能比較長期承諾獲得更高收益，同時仍保留了到期後若利率回升時重新投資的選擇。

如何選擇最佳定存單

選擇高年收益率的定存單只是考量因素之一。其他多項因素也可能影響某張定存單是否符合您的需求以及整體報酬：

個人目標與時間規劃： 確定您願意將資金鎖定多長時間。定存單設有固定存期，提前解約可能產生罰款。常見存期從數個月到數年不等。合適的存期取決於您預計何時需要動用資金。有些儲蓄者採用「定存階梯策略」——將資金分散至多張不同到期日的定存單——以在較高利率與定期取得現金之間取得平衡。

金融機構類型： 各機構之間的利率差異可能很大。除了您目前的銀行外，也應研究線上銀行、在地銀行及信用合作社的定存利率。線上銀行因營運成本較低，往往提供高於傳統實體銀行的利率。請確保您考慮的任何線上銀行均受FDIC保險（信用合作社則為NCUA保險）。

帳戶條款： 除利率外，請審閱定存單的完整條款，包括到期日及提前解約罰款。同時確認是否設有最低存款要求，以及該金額是否符合您的預算。

通膨： 雖然定存單提供安全且固定的報酬，但未必能始終跟上通膨步伐，尤其是在較長存期下。在決定存期及存入金額時，此因素值得納入考量。