希望為資金尋找安全存放處的儲戶,經常會選擇定期存單(CD),因為這類帳戶提供的利率通常高於傳統的支票帳戶與儲蓄帳戶。在 FDIC(美國聯邦存款保險公司)承保銀行開立的定存單,每位存戶、每家機構及每一所有權類別享有最高 25 萬美元的聯邦存款保險保障,這也是定存單被普遍視為低風險現金存放工具的主要原因。不過,各機構提供的定存單利率差異可能相當大。以下是目前定存單利率的最新水準,以及如何找出當前條件最優惠的方案。

今日提供最佳定存單利率的銀行

與歷史平均相比,定存單利率目前仍處於相對高檔,不過自去年聯準會開始調降目標利率以來,利率便持續走低。即便如此,仍有不少金融機構——尤其是網路銀行——持續提供 4% APY 以上的競爭力收益率。網路銀行之所以往往能給出高於大型實體銀行的利率,是因為它們沒有分行網絡及其衍生的營運成本。

截至 2026 年 8 月 27 日(星期四),市場上可得的最高定存單利率為 4.30% APY。Synchrony Bank 的 16 個月期定存單以及 Marcus by Goldman Sachs 的 18 個月期定存單均提供此一利率。上述數據以年收益率(APY)表示,該指標已計入複利效果,使不同複利頻率的方案能在相同基礎上進行比較。

2026 年定存單利率展望

鑑於通膨降溫且整體經濟前景改善,聯準會開始調降聯邦資金利率。2024 年底,聯準會共降息 3 次,累計降幅 1 個百分點。去年 12 月,聯準會宣布了 2025 年的第 3 次降息。

2026 年進一步降息的可能性目前看來不高。聯準會今年以來維持利率不變,而年底前升息的可能性則持續升高。

聯邦資金利率由聯邦公開市場委員會制定,該委員會每年召開數次會議,其決策會影響銀行收取的放款利率與支付給客戶的存款利率。聯邦資金利率並不直接決定存款利率,但兩者密切相關:當聯準會降息時,金融機構通常會跟進,反之亦然。在聯準會已降息並維持低利率的情況下,定存單利率再度走低。這一動態對定存單尤其重要,因為高收益儲蓄帳戶的利率隨時可能變動,而定存單的利率一旦開戶後便在整個存期內固定不變。也因此,該報告指出目前的定存單利率或許值得鎖定。

如何開立定存單

開立定存單帳戶的確切流程因金融機構而異,但多數情況下都包含以下幾個基本步驟:

1. 研究定存單利率。 具競爭力的利率是開立定存單時最重要的考量因素之一。透過網路即可輕鬆比較各種利率,找出最優惠的方案。

2. 選擇符合自身需求的帳戶。 定存單的利率固然是關鍵考量,但不應是唯一因素。準備開戶的人還應評估存期長短、最低開戶金額及相關費用,以確保該帳戶符合自身的財務需求與目標。選擇過長的存期有其風險:若在定存單到期前需要動用資金,將面臨提前解約罰金。此外,也值得確認到期後的處理方式,因為許多定存單會自動以當時提供的利率續存,除非存戶在短暫的寬限期內提取資金或進行變更。

3. 備妥相關文件。 開立銀行帳戶通常需要提供若干資訊,包括社會安全號碼、地址,以及駕照或護照號碼。事先備妥這些文件有助於簡化申請流程。

4. 完成申請。 如今許多金融機構允許客戶線上申請帳戶,不過某些情況下仍需親赴分行辦理。無論哪種方式,新的定存單申請通常只需幾分鐘即可完成,且往往能立即獲知審核結果。

5. 為帳戶存入資金。 一旦定存單申請獲准,通常可透過從其他帳戶轉帳或郵寄支票的方式為帳戶注資。

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資料來源:Yahoo Finance — 2026 年 8 月 27 日(星期四)今日最佳定存單利率。原始頁面註明,其中部分方案來自廣告主,這可能影響所涵蓋的產品,但不影響該媒體的推薦結果。