當一位拉各斯的進口商向奈洛比的供應商付款時，她的銀行會將奈拉兌換為美元，並透過紐約的通匯銀行進行轉帳。該銀行再將美元轉發至另一家通匯銀行，由其兌換成肯亞先令，供應商最終才會收到款項。

這筆錢兩度橫跨大西洋，僅為了在兩座非洲商業首都之間移動。整個過程耗時三至七個工作天。在此過程中，各項費用不斷累積，而世界銀行已多次將該地區評為全球資金轉移成本最高的地區，平均匯款成本為百分之八至十。

Bani 成立於 2022 年，是眾多致力於取代這一傳統路線的非洲公司之一。這家新創公司打造跨境支付基礎設施，讓非洲企業能夠透過銀行轉帳和行動貨幣收取本地付款、向海外供應商支付款項，並利用本地貨幣管道與穩定幣結算——即與美元等穩定資產掛鉤的數位代幣——在數分鐘而非數天內完成結算。該公司與銀行直接整合，並表示客戶在跨境交易成本上最高可節省百分之 25，相較於傳統管道。

週四，共同創辦人兼執行長 Rodney Jackson-Cole 在拉各斯的 Google 辦公室向一群記者和創作者說明此一問題，他以交易員的急迫感而非銀行家的耐心來陳述。

「在這片大陸上，貨物流動的速度比資金還要快，」他表示。「一個貨櫃可以從蒙巴薩運到拉各斯，而付款卻還沒結清。資金在途中的每一天，都意味著庫存未下訂、員工未獲支付、交易機會流失。我們創立 Bani，是因為這種等待並非自然法則。那只是老舊的基礎管道。」

這套老舊管道正在加速老化、日益萎縮。全球銀行近年來持續退出非洲通匯銀行業務——即國際支付所依賴的關係網絡。Barclays 於 2022 年完成撤出非洲大陸，Standard Chartered 此後也在多個非洲市場剝離業務。這一影響因多數非洲跨境貿易仍以美元和歐元計價而更加嚴峻，意味著即使是區域內的支付通常也必須透過非洲以外的銀行進行路由。

每一次撤出都使非洲貿易支付必須通過的管道更加狹窄，即便貿易本身仍在擴張。非洲跨境支付市場在 2025 年估計為 3290 億美元，預計到 2035 年將達到 1 兆美元。

Jackson-Cole 在其職業生涯中從不同角度思考同一個問題：為什麼非洲企業移動資金如此困難？

「在 Prospa，我們讓小型企業在五分鐘內開設帳戶，然後看著他們等五天才能付錢給中國的供應商，」他說。「帳戶從來不是困難的部分。管道才是。所以這一次我們直接挑戰管道。」

Bani 在打造這些管道的過程中走出了一條非傳統的路。在以大規模融資輪次聞名的行業中，該公司迄今僅籌集約 100,000 美元，並依靠自身營收運作。Jackson-Cole 將此定位為刻意的選擇，而非僅僅是限制。

「支付是一門建立在信任上的業務，而信任並非來自融資公告，」他說。「信任來自第一萬筆交易，像第一筆一樣精確結算。我們希望用客戶資金的流動來證明這個模式，而非用籌集到的投資人資金。營收先行。無論我們之後籌集什麼，都將按照我們自己的條件進行。」

在被問及 Bani 的擴張計畫時，他指出非洲企業已經營運的貿易走廊：西非至東非、奈及利亞至中國，以及非洲大陸自由貿易區（AfCFTA）——全球按成員國數量計算最大的自由貿易區——所開闢的新興通道。他表示，近期的工作重點是增加貨幣種類、深化銀行整合，以及在新市場中達到合規要求——他稱之為跨境支付領域真正的護城河。

「任何人都可以轉帳一次，」他說。「每天在十幾個監管體制之間進出，且每一筆交易都有據可查，這才是真正的產品。它建構起來很慢，而這正是為什麼它值得建構。」

Bani 是 Google 新創生態系統計畫的校友，並建構於 Google Cloud 之上。該公司的押注處於一個更廣泛的趨勢之中：從泛非支付與結算系統（PAPSS）——一個由 Afreximbank 支持、用於以本地貨幣結算非洲內部貿易的平台——到新一代金融科技公司，非洲大陸各地的機構正致力於讓非洲的支付留在非洲的軌道上。如果他們成功，拉各斯至奈洛比支付那種迂迴的地理路線——經紐約繞行再返回——在幾年後可能讀起來就像另一個時代的遺跡。

目前，這位進口商仍在等待她的轉帳。像 Bani 這樣的公司正在競爭，要將等待時間縮短至數分鐘，並讓費用留在本地。