拉哥斯——週四在拉哥斯舉行的 GITEX Nigeria 活動上，一場由非洲金融科技領袖參與的座談，對跨境支付的未來提出了鮮明判斷：台上每位與談者都拒絕傳統銀行網絡，並選擇穩定幣作為非洲企業五年後結算發票所使用的支付通道。

這個問題由 TechCabal 的 Temitayo Jaiyeola 提出。他在活動主舞台舉行、題為「Africa's Financial Reset: The New Architecture of Money, Markets and Movement」的座談中，直接詢問業界領袖：五年後，當不同國家的兩家非洲企業透過單一支付通道結算發票時，將使用卡片網絡、銀行支付通道，還是穩定幣？一致的答案是穩定幣。

這項共識反映了更深層的結構性轉變。橫跨非洲大陸的地理邊界一直是強大的貿易障礙，但金融邊界卻更加僵化。數十年來，從阿克拉的交易商向拉哥斯的供應商轉移資金，一直涉及令人疲憊的代理銀行迷宮、高昂費用和漫長延遲。非洲大陸的金融架構原本就是為了讓資本彼此隔離而建立，而隨著穩定幣出現，這套架構如今正逐漸崩解。

取而代之的是一種新型中介層，它不依賴過去阻礙非洲內部商業活動的傳統清算系統。這項轉變並非理論上的預測，而是數百萬使用者和企業採用數位資產作為主要貨幣價值工具後，正在發生的現實。

速度與成本推動轉向

Yellow Card 全球營運副總裁兼董事總經理 Lasbery Oludimu 表示，轉向數位資產是對市場摩擦的自然回應。Oludimu 認為，穩定幣交易的速度和低成本，使其成為企業無可爭議的選擇。

Yellow Card 已經站在這項轉變的前沿。近期業界報告指出，該公司正在建設基礎性的跨境支付基礎設施，並運用 Fireblocks 的 Wallets-as-a-Service 等工具，大規模保障多方計算錢包的安全。這使企業財資部門能夠應對外匯風險，並繞過效率低下的傳統系統。

Busha 共同創辦人兼營運長 Moyo Sodipo 也表達了相同看法，並描繪了一個不久後的未來：奈及利亞交易商可以將與奈拉掛鉤的穩定幣，例如 cNGN，直接兌換成南非蘭特穩定幣。交易將完全在區塊鏈上完成，提供監管機構易於監控、透明且涵蓋全流程的稽核軌跡。

Sodipo 指出，穩定幣如今已經在發揮貨幣價值的功能。Busha 等平台上的使用者可以使用數位資產在零售店購買通話時間或雜貨，進一步確立其在日常生活中的實用性。

信任缺口與傳統守門人

如果穩定幣提供了更優越的技術解決方案，為什麼一般消費者仍然習慣使用法定貨幣？Mastercard 服務業務發展副總裁兼首席顧問 Unwana Esang 給出了直接的診斷：根本上，這是信任問題。在建立信任之前，即使最精巧的支付方案也無法大規模擴展。

為了彌補這一缺口，全球企業正大力投資網路安全和基礎設施壓力測試。但 Esang 將最尖銳的批評指向傳統金融機構，警告傳統銀行仍以既有業者的思維運作，扮演守門人而非生態系統夥伴。這種不願適應的態度，意味著傳統金融正逐步被更靈活、更能回應市場需求的非傳統業者超越。他表示，傳統業者若要維持相關性，就必須進行大幅度的思維轉變。

管理一輛行進中的車

數位資產的快速普及，使監管機構陷入艱難處境。加納數位資產與區塊鏈創新商會主席 Caleb Afaglo 將當前的監管時刻形容為試圖管理一輛行進中的車。透過僵化、多年期法規制定的政策，在印刷完成的瞬間往往就已失效——科技每天迭代，而議會則間歇性開會。

Afaglo 主張制定綜合性法律框架，授權中央銀行和證券委員會部署動態且持續更新的指引。非洲大陸自由貿易區（AfCFTA）和泛非支付與結算系統（PAPSS）等倡議，原本是為了促進統一商業活動而制定，但如果無法協調數位資產框架，就可能重新陷入相同的法定貨幣瓶頸。如果阿克拉的交易商因各國政策存在巨大差異，而無法與拉哥斯的商家自由交換價值，非洲將只是在數位代幣之上複製法定貨幣官僚體系的低效率。

奈及利亞的監管重新校準

奈及利亞目前正為非洲大陸其他地區樹立先例。奈及利亞中央銀行逐步調整對數位資產的立場，而《Payments System Vision 2025》特別指出，需要建立穩定幣監管框架。

Oludimu 稱讚奈及利亞監管機構著重於穩定幣作為支付工具的實際功能，而不是將其純粹視為投機性代幣。透過啟動監管沙盒，奈及利亞中央銀行正試圖了解跨境穩定幣流動如何影響國家貨幣政策，然後再實施全面限制。

Sodipo 補充表示，負責任的業者早已預期到這種監管審查。Busha 自 2018 年成立之初，便實施銀行等級的客戶身分確認（Know Your Customer）流程，遠早於任何正式要求出現之前。這種積極的合規做法確保監管機構最終介入時，業者已準備好證明其環境安全且透明。

未來道路

與談者一致認為，轉向數位化、無國界的金融架構不可避免，但要達到完全成熟仍需要有意識的行動。整個生態系統需要在非洲自由貿易區內建立協調一致的標準，讓數位價值能夠像資料一樣順暢流動。

實際考驗在於，各國能否在不削弱消費者保障或監督的情況下，協調穩定幣發行商、交易所和跨境交易的規則。這些尚未解決的問題，加上座談中提出的信任疑慮，將決定這項技術能在多大程度上超越個別平台，進入日常的區域商業活動。

當被要求用一個詞總結這個領域的未來時，與談者提出了清晰的路線圖：Oludimu 呼籲合作，Afaglo 要求團結，Sodipo 強調採用，而 Esang 則以互通性作結。

來源：TechNext24