区块链技术正在改变企业服务银行服务不足人群、无银行账户群体和普通用户的方式，其应用旨在降低成本并消除传统障碍。以下 16 种商业模式展示了 Web3 基础设施如何支持普惠金融，涵盖稳定币薪资发放、微支付、凭证验证、难民援助发放、创作者报酬、移动金融和跨境支付。它们共同展示了企业和组织如何构建面向被传统金融服务排斥的人群的系统。

为全球承包商提供可靠的 USDT 薪资发放

VaultNow 与在许多地区招聘的团队合作，这些地区大量熟练自由职业者和远程工作者无法可靠地使用美元银行服务，或在每笔付款中因中间行手续费和多日延迟损失 5–8%。以 USDT 支付承包商，可以让拉各斯的工作人员与伦敦的工作人员在同一天收到等额美元付款——无需当地银行关系，也不会被代理行成本侵蚀收入。

其意义不在于技术本身，而在于它触及的人群。传统金融科技的“普惠”产品通常假设用户已经拥有银行账户，而稳定币薪资发放完全省去了这一假设。据 VaultNow 称，一些团队的远程职位合格申请人池翻了一倍，因为支付不再是障碍，此前难以覆盖国家的优秀人才终于可以收到报酬。

这一模式还依赖可靠性。如果薪资发放不可预测或难以对账，那只是用一个坏掉的系统替换另一个。VaultNow 表示，其构建理念是：如果收款人无法信任资金会准时、稳定到账，那么可及性就毫无价值。

通过账户抽象隐藏区块链复杂性

Web3 可及性模式正日益摆脱要求用户管理私钥和波动 gas 费的做法，转而将这些功能置于应用层之后。账户抽象可以将与去中心化账本交互的负担从用户转移到应用，并在服务提供商或 paymaster 合约承担费用时实现免 gas 交易。

这种方式可以让那些不想存储或管理加密货币、但重视可验证数据、安全身份和数字所有权的人使用去中心化应用。在企业软件领域，钱包复杂性通常是非技术用户的主要障碍。要让去中心化身份或供应链追踪取得成功，体验通常需要与传统应用的使用方式相似。

抽象区块链层可以在不要求用户理解助记词或每项操作所需代币的情况下，保留分布式账本的安全性和度。包容性 Web3 实践的进一步发展可能包括内置在智能合约钱包中的社交恢复和生物识别认证，降低用户因忘记凭据而永久丢失资产的风险。

更大的问题在于 Web3 能否达到互联网早已实现的成熟度。核心原则是：技术应成为基本不可见的协调引擎，而非有形的障碍。

让难民援助绕过银行体系

基于区块链的人道主义援助是另一个例子。联合国世界粮食计划署的 Building Blocks 项目通过分布式账本向难民提供现金援助，无需银行账户。家庭只需在本地商户简单扫码即可兑换代金券，援助工作者可以核实资金是否到达指定收款人，转账费用也得以降低。

该模式对证件有限、几乎没有银行服务渠道的人群尤为相关。自 1936 年以来一直在圣贝尼托及整个里奥格兰德河谷为危机中的儿童提供服务的 Sunny Glen 表示，其已帮助超过 25,000 名儿童。其住宿项目、Allen House 的监督式独立生活项目以及 Poenisch 咨询中心的心理咨询服务，都旨在消化行政复杂性，让家庭无需自行应对。该机构拥有 CARF 认证。

其背后的原则是：包容性系统应不断降低进入门槛，直到最脆弱的参与者也能加入。如果产品需要硬件钱包、金融学位和流利的英语，就有沦为俱乐部而非社区的风险。让面对最大障碍的人来测试服务，有助于确保可及性从一开始就融入产品设计，而非事后补加。

让人人都能获得每日收入

GoodDollar 是一个 Web3 协议，向任何拥有智能手机的人发放小额每日数字收入。它不需要银行账户、信用审查或传统守门人。新兴市场的用户可以将资金用于日常支付，钱包的设计让首次使用者能在几分钟内完成设置。

该模式假设用户可能几乎没有任何资源。医疗领域也存在类似的降低获取门槛的做法。A-S Medication Solutions 自 1968 年以来一直致力于改善药物获取，通过即场配药模式让医生在就诊时直接向患者提供药物。这可以帮助那些无法为再去一次药房而请假的患者。

A-S Medication Solutions 总部位于伊利诺伊州自由维尔，在全美 50 个州均持牌运营，支持超过 3,600 个医疗服务机构配药点，包括政府机构、惩教机构和公共卫生项目。该公司表示，其自动配药技术旨在减少人为失误，并消除导致患者放弃处方的奔波和延误。

这一对比凸显了共同的设计原则：当服务最不足的用户能够成功时，其他用户也会受益。在加密领域，信任来自可验证的交易；在药物配送领域，信任来自 FDA 和 DEA 注册以及全美药房理事会协会（NABP）的 VAWD 认证。

通过自动版税向创作者支付报酬

创作者版税基础设施，包括 Zora 等平台内置的系统，是另一种注重可及性的 Web3 模式。创作者可以在铸造作品时设定版税比例，此后的每一次转售都会自动向创作者付款，无需中间人追讨发票。

该模式解决了一个长期存在的问题：创作者的作品产生下游价值却得不到持续回报。拉各斯的数字艺术家或印度农村的音乐人可以铸造作品、设定条款，并参与后续价值分配，而无需聘请律师、经纪人或唱片公司。在这种结构中，智能合约本身就是业务基础设施的一部分。

在 2021–2022 年的 NFT浪潮中，一位在 Twitter 上拥有约 2,000 名粉丝的动态图形艺术家在 Zora 上铸造了一系列短动画循环。据报道，他在六个月内从二次销售版税中获得的收入，超过了此前两年自由客户工作的收入。这个例子没有路演PPT，也没有传统守门人，依靠的是创作者的作品、分发和可编程的收益规则。

Web3 仍存在显著的用户体验障碍，包括钱包、gas 费和助记词。但当界面足够易用时，可编程、无许可的收益分享模式确实能够支持更广泛的参与。最具影响力的模式，或许是那些将报酬规则写入基础设施、而无需创作者事后争取公平的模式。

将 MiniPay 转账成本降至一美分以下

MiniPay 强调可及的支付，而非加密投机。其非托管稳定币钱包允许用户使用手机号发送资金、通过本地支付方式兑换，并以低于一美分的成本进行转账，而无需管理钱包地址或助记词。

Opera 报告称，MiniPay 激活钱包已超过 1800 万个。这一数字说明，简化用户体验有助于将区块链基础设施带给更广泛的受众。该模式的包容性来自消除操作障碍，而非仅仅让产品可用。其做法是让去中心化基础设施基本不可见，同时保留其实用功能。

用稳定币微支付赋能社区

Impact Market 是一个向银行服务不足社区发放稳定币微支付的去中心化协议。它可在基础智能手机上运行，不需要银行账户，并将接收援助的控制权交给社区本身。一个手持 30 美元手机、50 英里内没有银行网点的人可以直接收到资金。

该模式体现了减少摩擦这一更广泛的原则。Doggie Park Near Me 由 Lacey 和她的狗狗 Auggie 创立，起因是他们难以找到关于公园围栏和水源的可靠信息，其目录服务采用了类似方法。该服务收录了全美 50 个州超过 6,300 个狗狗公园，评论来自一只真实的狗和一位真实的人类。

这一对比基于这样一个理念：如果用户无法理解答案或据此采取行动，再复杂的技术也没有价值。Web3 产品可能面临与网站同样的问题——让用户感到无知或被排斥。将复杂性转化为通俗语言，并通过用户熟悉的工具触达用户，可以提升采用率。

一个实用的可及性测试是：首次使用者能否快速理解并使用该服务。最低摩擦的入口，可能比项目白皮书的高深程度更能说明问题。

为被排斥的用户提供移动金融

Celo 是一条为可能被传统金融体系忽视的用户设计的移动优先区块链。它不假设用户拥有银行账户、笔记本电脑或昂贵硬件，允许通过基础智能手机进行交易，甚至使用手机号码作为身份密钥。

这种架构旨在无需先进设备即可参与。哈林根的 North 7th Street Church of Christ 教会在其社区活动中遵循类似原则。其礼拜是家庭一体化的，儿童、父母和祖父母可以共同参与。歌唱采用无伴奏形式，因此参与不需要设备或正式训练。教会每周日举行圣餐礼，遵循以圣经为基础的教导，并每月举办聚餐团契活动。它服务于哈林根及里奥格兰德河谷的各年龄层家庭。

对 Web3 企业的启示是：可及性是架构层面的决策，而非以后版本才添加的功能。清晰的说明应强调用户能获得什么，而对费用和政策的透明度有助于建立信任。Celo 这类模式将资源最少的用户作为设计基准。

用数字身份拓展女性信贷

基于区块链的金融身份和信用评分可以帮助没有正式信用记录的企业家获得小企业融资。一个例子是印度 Mann Deshi 基金会与 Algorand 基金会合作发起的项目，为女性企业家可验证的数字身份和替代性信用评分。

可通过智能手机访问的记录可以减少对纸质文件和传统信用记录的依赖。这一问题意义重大：世界银行估计，全球仍有 14 亿成年人无法获得银行账户。普华永道（PwC）的研究还发现，抽样中的区块链支付解决方案跨境交易费用为 0–1%，而传统金融机构为 2.7–3.5%。

该模式展示了参与成本如何变得更低、更可携带、更少依赖传统守门人。与此同时，包容性系统还必须解决数字素养、隐私、网络安全和监管保障问题。

让会员赚取数字奖励

基于区块链的忠诚度计划可以向不熟悉加密货币的用户介绍 Web3 功能。Starbucks Odyssey 通过会员可赚取或购买的数字收藏品扩展了 Starbucks Rewards。会员可以完成一项活动，例如了解公司的咖啡知识或到访门店，并获得一枚数字 Journey Stamp。该印章是一种 NFT，收集印章可以解锁特定体验和权益。

参与者无需加密货币或传统加密钱包。Starbucks 处理了技术部分，使普通 Rewards 会员更容易使用该项目。根据该公司 2024 年投资者演示资料，超过 58,000 人参与了该项目。尽管 Starbucks Odyssey 于 2024 年结束，但它展示了 Web3 如何在无需用户了解区块链技术的情况下融入熟悉的忠诚度体系。

用隐形技术验证凭证

基于区块链的凭证验证可以解决多个组织信任同一信息所需的时间和精力。如果一个人持有一份可验证凭证并在需要时出示，雇主或其他组织即可进行核验，而无需重新启动整个验证流程。

该模式不要求用户理解区块链。理想情况下，技术在后台运行并简化验证。这种方式避免迫使用户为了使用一项基础服务而去管理钱包、复杂交易或技术流程。

当技术消除摩擦而非增加另一层复杂性时，可及性的理由最为充分。凭证系统可以提供验证基础设施，同时让底层区块链对使用者基本不可见。

通过共识信贷为服务不足的企业家提供资金

Goldfinch 等协议采用对现实世界资产（RWA）进行微抵押的形式来支持资金获取。传统全球金融因严格的抵押要求、当地银行业摩擦和缺乏传统信用记录，系统性地将新兴市场的许多小企业和企业家排除在外。

Goldfinch 允许资本提供者通过去中心化的“以共识建立信任”模式直接向现实世界的企业放贷，而无需加密原生抵押品。该方式旨在减少地理偏见和机构守门的影响。

发展中地区的本地信贷基金和小额贷款机构可以从链上全球资本池获取流动性，然后将微型贷款发放给小企业主、女性企业家和无银行账户的创始人。该模式将评估标准从资产负债表抵押转向同侪背书的信任和可验证的现金流。其既定目标是利用区块链促进信贷获取和经济流动性，而非投机交易。

用数字激励奖励日常运动

Move-to-earn 模式让人们通过日常体力活动获得数字奖励，而无需技术知识或昂贵设备即可参与。这种方式可以降低那些感觉自己被传统健身项目排斥的人群的入门门槛。

从步行和小的、可实现的运动目标开始，可以帮助那些不认为自己能进行传统锻炼的人。将 Web3 模式与步行等用户已经熟悉的活动绑定，会让技术退居次要地位，而突出人们已经理解的行为。

要让这些系统真正具有包容性，企业需要控制前期成本、提供简单的入门流程，并让奖励有实际意义，而无需用户先学习加密术语。无论参与者的体能水平、技术知识或信心如何，基础活动本身都应保持可及。

将商业嵌入 WhatsApp

在 2026 年 AI 黑客松上获得第一名的 The Closer AI 项目，其核心洞察是：对于数亿可能永远不会打开应用或电商网站的新兴市场用户来说，WhatsApp 已经是支付和商业层。

该团队构建了一个完全在 WhatsApp 内运行的销售和支付代理。它无需单独下载应用或创建账户，一部基础安卓智能手机即可使用。买不起 Shopify 订阅或 POS 终端的小商贩，也可以通过他们每天都在使用的聊天界面接收付款和发送发票。

该项目围绕既有行为进行设计，而不是把包容性当作附加功能。拉各斯或雅加达的用户并非在等待 Web3；他们需要的是能在熟悉工具内运行的服务。Web3 层负责结算，而用户无需理解它。

该模式体现了“不可见的基础设施 + 熟悉的界面”的思路。相比之下，许多消费级 Web3 项目以代币机制为先，然后在空投后眼看着留存率崩溃而百思不解。这一领域的可及性不是来自简化入门流程，而是来自完全取消入门流程。

为小企业加速跨境交易

基于区块链的支付可以让小企业和独立工作者获得更快、更低成本的跨境交易。当手续费、处理延迟和银行要求使本应简单的交易变得复杂时，传统国际支付会给小型承运商和供应商带来实际摩擦。

更具可及性的 Web3 模式可以减少部分中间环节，让参与者直接通过数字钱包交易，前提是技术设计简单且合规。包容性价值不在于区块链本身，而在于因此能够参与的人群。

对于较小的运输合作伙伴而言，付款时间至关重要；提前几天收到付款，可能决定他们能否接下一批货、支付司机工资或承担油费。因此，探索 Web3 的企业从解决支付速度、交易成本、身份验证以及传统金融基础设施服务不足人群的准入问题中获得的收益，可能远大于发行新代币。

用通俗易懂的研究厘清加密风险

最有用的 Web3 模式能够在降低复杂性的同时不掩盖取舍。钱包、链、跨链桥、助记词、gas、治理、代币解锁——这些概念对普通用户来说仍然过于繁重。一个更具可及性的 Web3 商业模式，不应要求人们在获得价值之前先成为基础设施爱好者。

ChainClarity 是围绕原始材料构建通俗语言加密研究与教育的一个例子。白皮书可能阐述了重要内容，但如果只有技术读者能够理解，市场最终会分裂为圈内人和依赖社交媒体帖子的两类人。用易读的语言重写同样的信息，让普通用户、记者和新入行的建设者更有机会提出基本而重要的问题：这个代币究竟做什么？谁控制升级？风险在哪里？

因此，Web3 中的可及性不仅是用户体验问题，更是信任问题。如果人们无法理解自己在使用的东西，就无法判断它是有用的、有风险的，还是仅仅营销得当。