尼日利亚农业科技初创公司 UfarmX 利用基于区块链的记录，在尼日利亚、塞内加尔和利比里亚促成了超过 680 万美元的商业交易，将小农户与供应市场和金融服务连接起来。

该平台目前支持 17,000 多名已通过其信用评分系统评估的农户，并拥有一个零售合作伙伴网络。UfarmX 为农户提供运营数据，帮助他们管理农业活动、获取农业投入品，并在无需依赖传统抵押品的情况下获得信贷。

该公司构建了一种旨在解决非洲市场正规农业融资渠道有限问题的模式。长期以来，小农户在该地区贡献了大部分粮食产量，却往往缺乏正规贷款机构所要求的信贷记录或有产权的抵押品。UfarmX 并非主要依赖传统银行，而是通过投保的零售商，基于平台生成的数据向农户提供信贷。据该公司称，这一基于零售商的借贷系统净违约率为 1.17%。UfarmX 最初采用直接放贷方式来测试其承销技术，之后才转向当前由本地零售商担任直接信贷提供方的模式。

UfarmX 构建基于数据的借贷基础设施

首席执行官 Alexander Zanders 表示，初期的放贷经历表明，农户能够偿还融资，同时提高产量并增加收入。但他也指出，传统银行体系对于 UfarmX 预期的商业模式而言过于缓慢和繁琐。

随后，这家初创公司转向与本地零售商合作，允许他们在向农户提供融资时使用 UfarmX 的数据和信用评估。这种结构减少了银行直接参与单笔交易的必要性，同时保持了对借款人进行数据驱动的评估方式。

UfarmX 计划在年底前推出信用评分 API，使银行和其他金融机构在评估农业贷款申请时能够使用其农业承销基础设施。该 API 预计将把公司的业务范围扩展到直接农业商业和基于零售商的借贷之外。UfarmX 曾将拟议系统与 Equifax 和 Experian 等美国主要征信机构所扮演的角色相比较，但其重点将专门针对农业借款人以及评估其融资需求所需的数据。

在 API 发布之前，该公司已在与金融机构和农业投入品生产商接洽。在 UfarmX 为更广泛的商业用途准备基础设施之际，选定的合作伙伴预计将获得早期访问权限。对贷款机构而言，此类基础设施的吸引力在于填补信息空白：这些市场中的农业借款人往往在传统征信机构中记录稀少或完全不可见，这在历史上一直制约着正规农业信贷的供给。

拓展东非市场

UfarmX 还准备于第四季度进入肯尼亚，这标志着其首次向东非扩张。该公司此前已于 2023 年进入塞内加尔，迈出了尼日利亚以外扩张的第一步，而利比里亚也是其当前商业版图的一部分。肯尼亚的启动将把该公司的农业信贷和数据基础设施扩展到另一个非洲主要农业市场，而且该市场也是本地区最成熟的移动支付和数字借贷生态系统之一。

此次扩张正值金融科技公司越来越多地寻求利用替代数据，来服务那些难以获得传统银行服务的客户之际。UfarmX 的方法核心在于将交易和农业数据转化为可支持借贷决策的信用信息。该模式有望让金融机构更清晰地了解那些财务历史可能无法被传统信用体系充分记录的小农户。

农业被视为商业机遇

Zanders 将 UfarmX 的数据基础设施定位为吸引商业投资进入非洲农业的工具，而非主要依赖慈善资金。

该公司认为，非洲大陆的农业是一个庞大且尚未开发的信贷市场，其战略基于这样的理念：当贷款机构能够获得关于农户及其运营的更详细信息时，农业融资就可以作为一项商业活动被评估、管理和规模化。

通过结合农户信用评分、零售商网络和交易数据，UfarmX 旨在构建一个将农业借款人与商业资本连接起来的基础设施，同时为贷款机构提供评估信用风险的额外工具。计划中的 API 代表了该战略的下一阶段，可能使 UfarmX 的承销技术直接整合到金融机构的农业借贷流程中。

据报道，这家初创公司的扩张和技术发展反映出非洲农业信贷市场正规化的更广泛努力，因为在非洲，小农户在获取融资方面往往面临重大障碍。未来的关键指标包括 API 的推出和早期合作伙伴的采用情况、随着网络扩张所报告的 1.17% 违约率能否维持，以及肯尼亚业务的表现。UfarmX 在扩大网络的同时能否保持较低的报告违约率，可能是决定该模式能否扩展至更多市场的关键。

来源：CoinTrust