社会保障正成为许多美国人的主要退休计划，但这笔钱往往远远不够

社会保障退休福利的平均水平约为每年 25,000 美元，这一金额难以支撑舒适的生活，并且接近单人家庭的联邦贫困线。然而，根据一项新近委托的调查，55 岁及以上的劳动者中超过十分之四预计该项目将成为其主要退休收入来源。

人们对社会保障的依赖不断上升，正值雇主提供的确定给付型养老金在过去几十年中持续减少。随着养老金在很大程度上被 401(k) 式计划所取代，退休资金筹措的责任已从雇主转移到个人——使那些未能储蓄足够资金的人越来越依赖联邦安全网。

“让我们感到意外的，不只是有多少员工预计在退休期间主要依赖社会保障，”委托该调查的福利公司 NFP 财富管理全国业务负责人 Steve Jans 表示。“更令人意外的是，这一预期所反映出的情况：许多劳动者可能并不清楚社会保障在退休计划中的位置——这既是认知缺口，也是储蓄缺口。”

劳动者的储蓄进度落后

超过十分之七的受访劳动者表示，他们的退休储蓄目标进度落后，46% 表示他们正在“降低退休储蓄的优先级”或根本无法储蓄。

“员工并不一定是放弃退休，而是在把今天的财务压力置于明天的目标之上，”Jans 说。“通胀、汽车付款等不断上升的生活成本，以及其他财务需求，都是退休储蓄被推迟而非被放弃的原因。”

换句话说，劳动者正在把工资用于住房和医疗保健等必要支出，而不是留出一部分存入长期退休储蓄账户。

这种现实可以理解；不过，把社会保障作为退路会对你未来的财务健康带来严重担忧。

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预期与现实

你的社会保障支票金额取决于你的工作经历、终身收入、退休年龄以及你开始领取福利的年份。

在 2025 年进行 2.8% 生活成本调整（COLA）后，根据社会保障局数据，截至 2026 年 5 月，社会保障退休福利的平均值约为每月 2,083 美元，折合每年略低于 25,000 美元。

对于女性而言，这些支票通常更少，约比男性平均水平低四分之一，部分原因包括工作期间工资较低、因照护责任离开劳动力市场，以及更多从事兼职工作。

对许多退休者来说，不断上涨的自付医疗费用如今会吞掉相当一部分月度福利。即使算上 Medicare 保障，且不计长期护理，退休者仍要面对保费、自付额、共付额以及大量不在保障范围内的医疗服务。

“退休者之所以能理解这一点，是因为他们现在就在写支票，但临近退休的人需要意识到这件事即将到来，”经济学家 Matthew Rutledge 此前告诉 Yahoo Finance。“人们一旦进入退休阶段，往往会受到很大的冲击。”

平均来看，今年离开劳动力市场的一名 65 岁人士，可能需要 185,500 美元储蓄来覆盖整个退休期间的自付医疗支出，这还不包括辅助生活和长期护理安排的潜在费用。

对社会保障的高度依赖

尽管这些数字令人担忧，许多老年人已经在很大程度上依赖社会保障。对大约一半的老年人来说，月度福利至少提供其收入的 50%；对大约四分之一的老年人来说，福利至少占收入的 90%。对超过四分之一的人而言，社会保障是他们唯一的收入来源。

延迟领取福利的理由

提高月度福利的一种策略是推迟申请。大多数美国人不会——或无法——等到 70 岁才开始领取，但这样做确实能显著提高领取金额。

根据 Boston College 退休研究中心的研究，超过四分之一的社会保障领取者会在 62 岁开始领取，也就是最早符合资格的年龄，尽管与在完全退休年龄领取相比，他们的月度福利可能会减少多达 30%。对于 1960 年或之后出生的人，完全退休年龄为 67 岁。

如果将领取时间从完全退休年龄推迟到 70 岁，你可以获得延迟退休抵免。每推迟一年，增幅大约为 8%，直到 70 岁为止，届时抵免不再累积。

认知缺口

Jans 表示，对社会保障运作方式的困惑，以及对 401(k) 基本机制了解有限，都在加剧这一问题。

“人们之所以感到吃力，是因为他们感到不知所措，也不理解退休的基本概念，”他说。