尼日利亚数以百万计的小微企业主和非正规部门借款人，即使过去有成功借款并按时还款的记录，对传统贷款机构而言仍难以评估。障碍未必是缺乏借贷活动，而是许多能够体现借款人还款稳定性的交易发生在传统金融机构所依赖的正规信贷基础设施之外。

在没有既有信用档案、收入证明、抵押物或其他常规记录的情况下，这些借款人在其他渠道寻求信贷时仍可能难以被评估。对贷款机构而言，这造成了一个可见性问题：实际存在的活动却缺失在信贷决策所依据的记录中。

针对这一空白，尼日利亚借贷公司Regxta首席技术官Moses Obika表示，还款数据可以提供另一种方式，让未被充分服务的借款人在信贷体系中更加可见。

"许多未被充分服务的借款人未必是从未借款或从未还款的人，"Obika说。"问题在于，其中大量还款历史在传统贷款机构能够使用的地方是不可见的。如果这些历史得到妥善记录，就有可能帮助更多人进入信贷体系。"

在他看来，起初没有常规信用记录的借款人，只要其贷款和还款被持续记录，仍可以随着时间推移积累有用的财务历史。他认为，这将使贷款机构获得客户以往信贷表现的证据，而不必在缺乏过去借贷行为信息的情况下评估每一份申请。

来自Regxta放贷业务的启示

这一观点源自Obika在Regxta的工作。他参与了为该放贷业务开发技术，其客户通常在接触公司时财务文件有限。

Regxta于2018年以The Bells Dynamic Option的名义开始放贷，并于2021年更名为Regxta。当时公司已拥有客户、外勤代理和活跃的贷款账簿。Obika于同年8月以合同工程师身份加入公司，彼时大部分放贷业务仍以人工方式管理。

"我刚加入Regxta时，没有应用，没有网络平台，什么都没有，"他说。"放贷是真实的，客户是真实的，代理也是真实的，但几乎没有什么是可以信赖的记录。在考虑信用评分之前，我们首先得能看清整个贷款账簿。"

缺乏可靠的中央记录是Obika在该岗位上遇到的主要问题之一。由于缺乏关于贷款和还款的一致信息，公司在了解单个借款人长期表现方面可用的数据也较少。

贷款账簿的数字化

2022年9月，Obika成为Regxta首席技术官，随后开始主导开发一个数字化放贷平台，旨在将这些记录整合到一个系统中。该平台于2023年10月上线。

近三年后，据Regxta称，该系统已处理超过100,000笔贷款，服务35,000名客户，累计放额超过100亿奈拉（₦10 billion）。

据公司介绍，约80%的客户在首次接触Regxta时没有正式身份证明，许多人还缺乏既有信用档案、工资单或常规抵押物。这一客户画像恰恰反映了问题核心的文件缺口：实际存在的金融活动，却缺席于传统贷款机构作出信贷决策所依赖的系统。

这一放贷流程允许新客户从小额借款开始，并通过后续还款建立记录。随着时间推移，这些活动为借款人如何管理信贷提供了更多信息。

"有人可能起初没有传统信用档案，但每一次成功还款都会为该借款人增加信息，"Obika说。"这些信息被记录得越一致，在需要作出信贷决策时，这个人就越不 invisível。"

认可还款历史的理由

对Obika而言，Regxta近三年记录的数据不仅是放贷规模的衡量指标，也代表着成千上万的借款人正在生成此前并不存在、且难以被评估的还款历史。

他进一步指出，如果贷款机构能够使用可靠的还款记录，没有常规信用档案的借款人便可以有另一种方式证明自己如何管理信贷。这对非正规部门从业者和小微企业主可能尤为重要，因为他们的金融活动可能无法产生传统信贷决策中使用的文件。

贷款机构在评估客户时，除了依赖正式就业记录、抵押物或既有信用档案之外，还可以考虑有据可查的借款和还款历史。Obika坚持认为，对于多次成功还款的借款人而言，此类记录可以降低他们每次接触新贷款机构时都得从零开始的可能性。

"如果一个人持续借款并按时还款，这段历史应该有其价值，"他说。"还款数据可以帮助更多未被充分服务的借款人建立一个更广泛信贷体系能够认可的记录。"

以这种方式建立的历史能否在更广泛的信贷基础设施中获得认可，而不仅限于单一贷款机构的贷款账簿，仍是一个悬而未决的问题。

本文基于TechNext24发布的报道；原文见TechNext24。