Rachel Cruze 与 George Kamel 分享消费“线索”，揭示你是贫穷、普通还是富有

在生活中退后一步、纵观全局总是有所助益——在财务方面同样如此。日常的金钱管理有时会让人看不清整体状况。

为了帮助人们认识自己的消费、储蓄和投资习惯反映了怎样的处境，《The Ramsey Show》主持人 Rachel Cruze 和 George Kamel 提供了一些“线索”，用于判断自身在财务健康方面所处的位置。该节目隶属于 Dave Ramsey 创立的、总部位于田纳西州的个人理财公司 Ramsey Solutions，长期以来建立在一个理念之上：决定财务结果的是行为——而不仅仅是收入；这一理念也构成了本期节目的基调。

“你可以拥有可观的收入，但依然贫穷，”Cruze 说。“你可以拥有可观的收入，仍然身处中产；你可以拥有可观的收入并利用这笔收入积累财富；你也可以收入一般却积累起财富，或者依然贫穷，对吧？这在很大程度上取决于我们的行为。”

Kamel 表示赞同。“关键在于习惯，”他说。

据两位主持人所言，这些习惯会让人落入三个类别之一：贫穷、普通或富有。

“贫穷者”的习惯

两位主持人首先列举了“贫穷者”的“线索”。

申请发薪日贷款和汽车产权贷款

Kamel 将发薪日贷款和汽车产权贷款形容为“可能是清单上最令人心酸的[线索]”，并指出这类贷款常见于“低收入地区”。Kamel 表示，这类贷款属于“会螺旋式陷入债务循环的高息短期贷款”——或者最终让你失去车辆。

他们的警告与监管调查结果相吻合：美国消费者金融保护局(CFPB)的记录显示，一笔典型的两周期发薪日贷款，其费用折合的年化利率可接近400%，而且此类贷款大多被展期或再度借入，而非按时偿还。

Cruze 补充道：“一旦陷入那个循环，你就在偿还高息债务，却感觉自己无法脱身；如果你继续那样的生活，它会让你一直贫穷下去。”

依赖租赁购买和现金预支

Kamel 表示，租赁购买看起来似乎是“明智之举”，因为“总有一天我会拥有它”。现金预支似乎也没那么糟，因为“等拿到工资我就还上”。但这些交易附带的费用和“高得离谱的利息”——与发薪日贷款十分相似——会让人们“困在这个[……]贫困循环之中”。

购买彩票

Cruze 指出，低收入邮政编码地区的彩票销量占比通常更高，并表示彩票提供的是“虚假的希望”。

“这令人难过，因为它是在从人们身上窃取钱财，”她说。

Kamel 表示赞同。“中奖几率在统计上近乎不可能，但你告诉自己‘总得有人中奖’；当你绝望到那种地步时，就会转向这些糟糕的习惯，”他补充道。

“普通人”的习惯

Kamel 指出，“普通人”的习惯——他将其描述为“美国中产阶级”——比所谓的“贫穷者习惯”“好不了多少”。

追逐信用卡奖励

Cruze 表示，想着奖励能带来的种种好处(例如旅行)，同样会让人陷入债务。那张本应“‘我每个月都会还清’”的信用卡，一旦持卡人失业或在没有储蓄的情况下遭遇紧急状况，最终就会把人套牢，然后“回过神来，他们已经背上了18,000美元的信用卡债务”。

这种滑坡的代价也体现在更宏观的数据中：纽约联邦储备银行的数据显示，美国信用卡债务总额已突破1万亿美元，而美联储近期的数据显示，信用卡平均利率一直高于20%。

Kamel 和 Cruze 补充说，那些支付利息且无法偿还余额的人，最终是在“补贴这些奖励”。

“先攒钱，再付钱，”Cruze 总结道。

支付新款汽车的月供

Kamel 解释说：“这就是那种‘嗯，我想要更新的车，而经销商说能把月供降到我负担得起的水平’的情况。”他形容这是人们容易陷入的又一个循环。

“你是在花最高价为一件不断贬值的资产买单，”他说。“你花5万美元买了一辆车，加上利息，最终支付了6万美元；而到还清贷款时，那辆车只值2万美元。这笔账算得很糟糕。”

他所描述的差距反映了一个有据可查的普遍现象：业界常被引用的估算认为，新车第一年的贬值幅度约为购车价格的20%或更多。

Cruze 称之为“让别人变富的经典案例”。

“你是在让信用卡公司、汽车经销商和银行变富，”她说。“而且你是在为一件不断贬值的东西支付利息，而不是真正为自己赚取利息。”

堆积消费债务

两位主持人还指出了一个更宽泛的类别，其中包括房屋净值信贷额度(HELOC)和“先买后付”计划。

“这些其实都是用来支撑一种人们负担不起的生活方式，”Kamel 说。

他指出，尤其是年轻人正在“落入”“先买后付”的圈套，因为它“看起来比信用卡债务更好”。这一类别的快速增长也引来了监管审视：CFPB 于2024年采取行动，将类似信用卡的争议处理和退款保护扩展至“先买后付”贷款。

“富有者”的习惯

最后，两位主持人概述了“富有者”的做法。

赚取利息，而非支付利息

Cruze 将其概括为：“你有更多投入投资的东西——你有真正在向你付钱或为你赚更多钱的东西——而不是面对那些放贷公司，对吧？银行、汽车经销商，全都如此。”

Kamel 补充说：“你在这里没有倒退；我们正在前进。”

投资

根据 Kamel 的说法，“仅靠储蓄无法致富”。他建议投资股票和房地产。

“其实，你需要的不过是401(k)、IRA、共同基金和自住房之类的东西，”他说。

近几十年来，随着雇主逐渐远离传统养老金，401(k)已成为美国退休储蓄的支柱之一，这也是职场计划被广泛视为刚开始投资的家庭一个便捷入口的原因之一。

购买二手车

Dave Ramsey 常常告诉来电者，新车是一个巨大的财务错误；他的经验法则是：除非你拥有100万美元的净资产，否则就买二手车。

Cruze 给出了同样的建议。

“富有的人就是这么做的，”Cruze 说。“‘我会买一辆车龄两年的车，那就够用了。这样我能少花很多钱。’他们在购物方面就是很精明。”

居住在无债务的房子里

Kamel 指出，富有的人会“提前还清房贷，从而腾出现金用于更多投资和捐赠”。

量入为出

两位主持人的最后一个观察是：富有的人会做预算、为金钱制定计划，并且“有意识地生活”。

“他们知道自己退休后的生活会怎样，也知道下一个目标是什么，”Cruze 说。

Cruze 最后补充道，富有的人“对于金钱的流向是有意安排的”。

无论处于收入光谱的哪个位置，这对任何人来说都是合理的建议。

两位主持人是在《The Ramsey Show》节目中发表上述言论的。本文最初发表于 Moneywise.com，原题为：Rachel Cruze and George Kamel share the spending 'clues' that reveal if you're broke, average or wealthy。

本文仅提供信息，不应被视为建议。