点对点（P2P）支付应用已成为最流行的资金交换方式之一，用户只需在智能手机上轻点几下，即可向亲友转账。这些平台的普及在新冠疫情期间大幅加速，随着现金和支票交易在美国经济中的比重持续下降，其使用量不断攀升。然而，尽管十分便捷，并非所有P2P应用都完全相同。了解它们的工作原理、相关费用以及所提供的安全功能，可以帮助用户选择合适的平台并避免代价高昂的错误。

什么是点对点（P2P）支付应用？

P2P支付应用允许用户通过关联的银行账户、借记卡或应用内余额，向亲友发送和接收资金。这些应用使得分摊账单、共同承担费用或偿还购物款变得非常简单，无需使用现金或支票。例如，与家人共享手机套餐的用户可以通过P2P应用，将自己应承担的月费直接发送给管理该账户的家人。

常见的P2P支付应用包括：

• Venmo
• Cash App
• PayPal
• Zelle
• Apple Cash

P2P支付应用如何运作？

P2P支付应用通常要求用户下载应用程序并创建账户。随后，用户需要关联银行账户、借记卡或信用卡才能开始交易。

在大多数情况下，收款人也必须在同一P2P平台上拥有账户。例如，要通过Venmo转账，收款人需要拥有Venmo账户。要在应用中找到收款人，用户通常可以通过姓名、电话号码或电子邮件地址进行搜索。

根据平台不同，用户可能可以在应用内保留余额以供将来使用，也可以将资金转入关联的外部账户。某些服务（如Zelle）直接将资金发送至收款人的银行账户，而不是在应用内保留余额。

许多P2P应用提供免费的标准转账，通常最多需要三个工作日完成。用户通常可以选择付费进行即时转账。

主流P2P支付应用比较

Venmo

Venmo由PayPal所有，允许用户从关联的银行账户、信用卡或Venmo余额中向朋友、家人或本地商家请求或发送资金。用户可以通过搜索收款人的用户名或扫描其个人二维码来发起付款或收款请求。

标准转账通常免费，即时转账则收取1.75%的费用。除了应用内支付外，Venmo还提供借记卡，用户可以花费Venmo账户中的资金，同时获得最高5%的现金返还。

优点：

• 标准转账免费
• 提供免费奖励借记卡
• 可向家人、朋友和本地商家付款

缺点：

• 即时转账收取费用
• 信用卡转账收取费用

Cash App

Cash App由Block（前身为Square）运营，允许用户使用关联的借记卡、银行账户或Cash App余额向朋友和家人进行免费付款。用户可以向任何拥有Cash App账户的人发送资金，但收款人需要创建账户才能接收。

标准转账免费，但信用卡交易除外，收取3%的费用。即时转账收取0.5%至1.75%的费用。Cash App还提供一系列可选功能，包括免费借记卡、Afterpay分期付款计划、折扣和奖励，甚至投资功能。用户可以在参与的合作零售商门店进行店内存款，将资金添加到Cash App账户中。

优点：

• 标准转账免费
• 可使用Afterpay分期付款
• 可在特定零售商处向Cash App账户存入资金
• 提供免费借记卡

缺点：

• 信用卡交易收取费用
• 即时转账收取费用

PayPal

PayPal允许用户发送和接收资金、请求付款，以及与朋友汇集资金用于集体购买。它也是一种广泛接受的在线购物支付方式。PayPal提供一系列额外的产品和服务，包括PayPal借记卡、高收益储蓄账户、分期付款计划和奖励。

从银行账户或PayPal余额发送资金免费。由借记卡或信用卡资助的转账收取2.9%的交易费，另加$0.30的固定费用。即时转账收取1.75%的费用。

优点：

• 从银行账户和PayPal余额转账免费
• 广泛可用，具有多种功能和产品
• 可通过链接请求资金，无需查找对方用户名

缺点：

• 借记卡和信用卡转账收取费用
• 即时转账收取费用

Zelle

Zelle支持向家人和朋友快速付款，资金直接从一个银行账户转入另一个银行账户。与其他P2P应用不同，Zelle不允许用户保留余额——资金直接进入收款人的银行账户。Zelle由Early Warning Services开发，该公司是由Bank of America、JPMorgan Chase和Wells Fargo等美国主要银行共同拥有的联合体，这也是它直接集成到许多银行应用中而非作为独立服务运营的原因。

Zelle通常不收取任何费用，转账通常在几分钟内即可到账。但是，用户的银行或信用合作社必须支持Zelle才能使用该服务。Zelle没有独立的应用程序，用户通过其在线银行门户访问Zelle。

优点：

• 通常不收取费用，但Zelle建议向您的银行或信用合作社确认
• 资金直接进入银行账户，无需转账
• 近乎即时的转账

缺点：

• 您的银行必须受Zelle支持
• 没有独立应用程序

Apple Cash

Apple Cash是内置于iPhone的P2P支付平台。用户可以通过信息（Messages）、钱包（Wallet）或触碰支付（Tap to Cash）发送现金。Apple Cash提供可在Apple钱包中使用的数字卡，用于店内或在线消费。资金可以转入银行账户，也可以通过Apple Pay或虚拟卡号进行消费。

该平台仅限于使用Apple产品的用户。

优点：

• 多种发送和消费资金的方式
• 内置于Apple产品中

缺点：

• 仅限Apple用户使用

P2P支付应用的优缺点

优势：

• 用户可以在不分享银行账号的情况下发送和接收资金
• P2P支付应用通常免费使用
• 交易可以在不使用现金或支票的情况下完成

劣势：

• 付款通常无法取消或撤销
• 存在向错误的人发送资金或遭遇诈骗的风险
• 某些应用对即时付款或信用卡交易收取费用
• 交易限额可能较为有限

P2P支付应用安全吗？

P2P支付应用通常被认为是安全的。许多应用采用加密、账户监控和多因素身份验证来保护用户信息。然而，没有任何系统是完全万无一失的。

一个关键区别是，与信用卡不同，P2P支付应用不提供购物保护。P2P交易的功能类似于现金——一旦发送资金，通常无法撤销。这种不可撤销性引起了消费者金融保护局（CFPB）的关注，该机构对P2P平台上的欺诈行为和消费者保护措施的充分性表示担忧，特别是针对用户被诱骗授权付款的诈骗行为。

一些P2P应用通过与受FDIC保险的银行合作，扩大了应用内余额的转嫁式FDIC保险覆盖范围，这意味着如果银行倒闭，这些余额中持有的资金可能受到保护。然而，这种覆盖范围因平台和计划而异，并且不能保护免受欺诈或向错误收款人发送资金的风险。用户应查看每个应用的具体条款，而不是假设其余额已投保。

以下做法可帮助用户保持安全：

• 设置交易提醒，以接收收付款通知
• 将P2P应用更新至最新版本
• 仅向您认识和信任的人发送资金

何时应该使用P2P支付应用？

P2P支付应用最适合与信任的人进行日常交易。一般情况下，以下情形适合使用P2P应用：

• 您认识并信任收款人
• 交易金额相对较小
• 如果出现问题，您可以接受无法追回资金
• 您需要一种便捷、快速且免费的支付方式

常见的使用场景包括与室友分摊家庭账单、支付与朋友聚餐的份额、向家人发送礼金或支付保姆费用。

何时应使用其他支付方式

当需要更多安全保障或记录凭证时，其他支付方式可能更为合适。一般情况下，以下情形应避免使用P2P应用：

• 您不认识收款人
• 您希望对交易享有购物保护
• 您收到了可疑的付款请求
• 您正在进行大额购买

如何选择最佳P2P支付应用

以下几个因素可以帮助确定最合适的应用：

• 功能： 虽然某些功能在各平台间是通用的，但其他功能则有所不同。例如，如果在线购物支付对您很重要，PayPal可能是比Venmo更好的选择。请考虑借记卡、余额保留功能、折扣和奖励或投资功能等特性对您是否重要。
• 便捷性： 最实用的选择通常取决于朋友和家人已经在使用哪个应用。如果您的社交圈中所有人都使用Venmo，采用同一应用将简化交易流程。
• 兼容性： 根据您使用的银行和设备，某些P2P应用可能无法使用。例如，您的银行必须支持Zelle，Apple Cash则需要使用Apple产品。

P2P支付应用与其他支付方式的比较

P2P应用与银行转账

P2P应用通常比银行转账更便捷，因为用户无需交换银行账户信息。这也可以在与不熟悉的人打交道时帮助保护隐私。

然而，银行转账可以提供更高的限额和更强的安全性。银行拥有FDIC保险，而P2P应用通常没有，这意味着银行账户中的资金受到保护，而P2P应用余额中的资金可能不受保护——除非该应用通过合作银行提供转嫁式FDIC保险。

P2P应用与信用卡

信用卡提供了比P2P应用更强大的安全功能，包括购物保护，使其更适合大额购买。信用卡在线下和线上都广泛被接受，并经常提供奖励和额外福利。然而，它们通常不太适合点对点交易，在P2P支付应用中使用时可能会产生费用。

P2P应用与数字钱包

P2P支付应用和数字钱包有时会被混淆，但它们是不同的技术。数字钱包存储支付信息（如虚拟信用卡），而P2P应用则实际促成资金的转移。例如，Apple Cash是P2P支付应用，而Apple Pay是数字钱包。P2P应用主要用于向朋友和家人付款，而数字钱包可以更广泛地用于在线和店内购物。