当9月有关OPay将停运的谣言开始在网上流传时，这家尼日利亚金融科技公司最初以为简单辟谣就能平息事态。然而，客户开始转移资金，商户日渐焦虑，公司发现自己面临的是一个远比预想严重的问题。

对于OPay首席技术官Dotun Adekunle而言，这一事件提醒人们，信心可以多快动摇一家金融企业——即便是像OPay这样在尼日利亚深耕多年的公司也不例外。

Adekunle于周三在非洲科技媒体TechCabal年度大会Moonshot上发表讲话，回顾了自2018年创立初期以来塑造OPay的种种挑战，从尼日利亚的现金危机到一度威胁客户信任的虚假信息。他的讲话正值OPay筹备赴美首次公开募股(IPO)之际，此次IPO对公司的估值最高可达44.2亿美元。据路透社报道，该公司拟通过此次发行募资3.66亿美元，并计划以代码OPAY在纽约证券交易所上市，尚待必要的批准。

"在非洲，固执是一种商业模式"

拟议中的上市对这家公司而言是一个重要里程碑——它最初只是一道宽泛的指令：在非洲打造一家支付公司。但Adekunle对OPay发展历程的讲述表明，公司的增长不仅依靠技术，还要求公司适应尼日利亚特殊的市场环境，围绕人们实际使用资金的方式构建产品，并在不确定时期持续运营。

"在非洲，固执是一种商业模式，"他对与会者说。"要想在尼日利亚生存下来，你就必须固执。"

Adekunle将OPay的起点追溯到2018年1月，当时团队在肯尼亚内罗毕举行了早期战略会议。公司董事长给出的任务很简单：在非洲打造一家支付业务公司。当时，团队尚未确定这家公司最终会发展成什么样子。

多年过去，OPay已成长为一家提供转账、支付、储蓄和贷款服务的数字金融服务平台，业务范围已扩展到尼日利亚以外。Adekunle表示，他是那张早期战略会议合影中唯一仍在公司的成员。他还回忆了自己曾离开OPay一段时间后又回归的经历，并将自己的历程视为在这个市场创业所需的坚持的例证。

2023年现金危机

最严峻的考验之一出现在尼日利亚2023年的现金危机期间。当时央行货币 redesign 的后果导致实体奈拉短缺，人们不得不在银行和自动取款机前排长队以取用自己的钱。数字支付平台和代理网络成为那些难以获得现金的人们的重要替代渠道。

Adekunle表示，在此次动荡期间，金融科技和银行运营商必须携手合作，以维持金融服务的运转。他还为代理的角色进行了辩护——代理帮助人们存取现金、办理转账，并在传统银行基础设施可能受限的地区获得金融服务。

"技术不会取代人，"他说。"实际上，技术必须依托本地现实。"

对OPay而言，这意味着围绕尼日利亚不同群体的需求设计服务——无论是卡诺的商人、约贝的农民，还是阿达马瓦的游牧社区。在较发达金融市场中行之有效的产品，在尼日利亚未必能以同样方式奏效——尼日利亚是非洲人口最多的国家，现金获取、网络连接和银行服务的可获得性差异巨大。

Adekunle认为，企业必须为艰难环境做好准备，而不是只为平常的日子而构建。"我们不能只为平常的日子而构建，我们必须为最坏的日子来构建和设计，"他说。

对于一家其客户依赖它转移资金、支付日常开支的公司来说，这种区别至关重要。当一项服务成为人们经营生意或管理财务的一部分时，一次宕机或信心丧失所带来的影响，可能远超一笔失败的交易。

9月停运谣言

这则谣言正是这种脆弱性的最新例证。Adekunle表示，公司最初以为辟谣即可了事。但随着资金开始流动、客户担心资金安全，OPay不得不做出更有力的回应。公司利用9月2日这一天向客户保证其仍在正常运营。

Adekunle表示，这一事件也说明了当虚假信息威胁到整个行业的信心时，金融科技公司为何必须协同应对。

"一个人、一家机构无法独自具备韧性，"他说。"我们可以在产品上竞争，但必须在韧性上合作。"

迎接公开市场

他的这番言论正值OPay准备向公开市场投资者陈述之际。在其美国IPO初步申请文件中，公司拟发行1600万份美国存托股份——即代表海外公司股份、在美国交易的凭证——发行价为每份19至21美元，隐含估值最高可达44.2亿美元。提交文件之际，公司公布了六个月9090万美元的利润，文件还列出了将募集资金投资于技术、扩大分销网络、开发产品以及寻求收购的计划。

此次上市将为投资者提供一条投资这家金融科技公司的新途径，该公司的增长与尼日利亚向数字支付的转型密切相关。若交易完成，OPay将加入在美国交易所上市的一小群非洲科技公司之列，其中包括2019年在纽约证券交易所上市的电商公司Jumia。但其估值目标并不能保证投资者最终愿意支付的价格，拟议发行仍需经过IPO流程，最终定价和发行完成时间尚未确定。

在Adekunle看来，OPay历程带来的更广泛的启示是：企业不应将尼日利亚的经济波动、货币冲击、监管要求或公众情绪的突然变化视为回避这个市场的理由，而应带着这些现实去构建业务。

"脆弱的市场不会击垮企业，击垮企业的是脆弱的假设，"他说。

随着OPay迈向公开市场，这一信念将面临另一种考验。公司多年来一直围绕尼日利亚的现实构建服务，如今它必须说服投资者：这家企业能够在保持客户所期望的可靠性和信任的同时继续增长。

Adekunle以一句既反映了OPay的历史、也体现了其超越尼日利亚的雄心的话作结："如果你能在尼日利亚生存下来，你就能在世界上任何地方生存。"