博茨瓦纳几乎人手一部手机，但数百万成年人仍处于正规银行体系之外。该国移动普及率约为166%——250万人口拥有约420万个连接——而估计仍有38%的成年人没有银行账户。

如何将这种连接转化为一个人们真正可以用来收款、存储和消费资金的账户，正是Mukuru——一家数字金融服务和汇款公司，其业务立足于为非洲各地的外籍劳工转移资金——认为其新款Companion Card的用武之地。该卡于8月在博茨瓦纳推出，为Visa品牌卡，直接关联Mukuru钱包，客户无需先将资金转入传统银行账户，即可在商户处消费钱包余额。该卡可用于杂货、交通、水电费、学费以及在全球数字支付网络Visa受理的任何地方进行在线购物。这是该公司已在其他非洲市场推行的模式：在这些市场，与汇款流挂钩的联名钱包卡服务于那些以数字方式收款、但过去若不提取现金便消费渠道有限的客户。

对于传统上通过汇款或移动钱包收款后再提取现金的消费者而言，该卡省去了一个环节：资金可以保持数字形态并直接消费。

Mukuru博茨瓦纳国家经理Thembani Moyo向TechCabal表示，公司是在客户已经理解的行为基础上进行构建。“我们的客户已经信任Mukuru钱包来管理他们的资金。Companion Card为他们提供了一种新的、实用的使用方式，”他说。“因此，购买杂货或充值话费就像刷卡一样简单，完全不需要去银行网点或携带现金。”

在博茨瓦纳，移动连接的发展速度已超过正规银行服务的普及。网点密度、可负担性、证件要求、金融素养、不稳定收入以及对现金的持续依赖，都有助于解释为什么拥有手机并不自动意味着拥有银行账户。这是撒哈拉以南非洲大部分地区普遍存在的现象：移动货币往往填补了网点网络不足留下的空白，而非银行机构发卡已成为日常支付数字化的下一步。

Visa从基础设施的角度看到了同样的缺口。

“这一伙伴关系清楚地表明，博茨瓦纳的支付市场正在走向成熟，超越了简单的现金与汇款二元格局，”Visa博茨瓦纳国家经理Amon Magunje向TechCabal表示。“多年来，这里的大量资金流动都围绕着提现：资金通过汇款或移动钱包到账，而消费者的下一步就是前往取现点。”

2025年商户支付增长42%，达到1550亿美元，成为增长最快的移动货币用例，据GSMA数据——这一趋势使得将钱包接入银行卡受理网络变得日益重要，因为商户支付和在线支付依赖于提现习惯所绕开的支付轨道。

Visa已与博茨瓦纳的三家移动网络运营商合作，并通过该国10家金融机构支持超过300万张Visa卡。但Magunje坚持认为，下一阶段的支付增长将来自另一个群体。

“Mukuru卡首次将同样安全的支付轨道延伸至以钱包为先的非银行客户群体。这告诉我们，博茨瓦纳支付下一阶段的增长不会仅仅来自银行发行更多卡片，”他表示。“增长将来自接入这一基础设施的金融科技公司和钱包提供商，以触达银行尚未覆盖的消费者。”

Access Bank将金融科技公司和钱包提供商视为既是竞争对手、也是潜在合作伙伴。该银行联盟与合作伙伴关系经理Mbatshi Masalila表示，整个行业正被迫重新思考无障碍金融服务的含义。

“数字钱包和配套卡等创新正在加速行业对可及性和便利性的关注。Mukuru的钱包和卡表明，客户重视易于获取、只需极少基础设施、并允许他们在不一定拥有传统银行账户的情况下进行数字交易的解决方案，”Masalila指出。

传统银行仍握有钱包可能不具备的能力，从储蓄和信贷到投资、风险管理和资产负债表实力，这为银行、金融科技公司、移动运营商和支付网络在同一个金融生态系统中各自扮演不同角色留下了空间。