潜在购房者如果在购房前等待抵押贷款利率下降，很可能盯着的是一个已经过时的数字——而且远非只有他们如此。

由Neighbors Bank委托进行的一项民意调查访问了1,000名潜在购房者。Neighbors Bank是一家位于密苏里州哥伦比亚市的贷款机构，专门为首次购房者以及抵押贷款市场往往忽视的其他群体提供贷款。多数受访者在等待期间说不清利率的实际水平：只有35%的人能将30年期平均利率置于正确的区间，45%的人高估了它。

其结果是，许多购房者正因一个自己并未跟踪的数字而退出市场——而Fannie Mae、抵押贷款银行家协会（MBA）及其他预测机构预计，这个数字在未来几年内都不会重现。与此同时，72%的受访购房者已暂停找房，千禧一代的等待时间最长，达14个月。

为什么预测机构认为5%的利率短期内不会回来

Freddie Mac的每周调查显示，30年期固定利率在2021年1月为2.65%，到2023年10月升至7.79%。今年2月下旬曾初步回落至5.98%，随后于7月9日回升至6.49%，8月27日为6.66%。

抵押贷款利率跟随整体利率环境，而后者受美联储政策利率的影响。美联储在2022年和2023年为对抗通胀而大幅加息，推高了整个经济体的借贷成本——包括住房贷款——至数十年来高位，而随着通胀保持粘性，降息预期也被一再推迟。

预测结果与此相差不大。Fannie Mae的6月住房预测预计，30年期固定利率在2026年剩余时间内平均为6.4%，2027年放缓至6.3%。MBA的6月抵押贷款金融预测则预计第三和第四季度为6.5%，并在2027年全年维持6.5%。分析师向U.S. News表示，他们预计利率在未来三年将维持在6%至6.5%之间，该媒体报道称，美联储官员自己的6月预测使2026年加息看起来比降息更有可能。

尽管如此，34%的观望者表示，一旦利率达到他们心中的数字，他们当天就会出手。

观望者的后悔情绪正在蔓延

在推迟购房的买家中，41%已经感到后悔，认为自己本应在利率或房价恶化之前出手。如果能让2025年重来一次，17%的人表示他们会选择买房。与此同时，40%的人说他们的遗憾要追溯到更早的疫情时期，当时30年期利率一度低至2.65%。

等待也并非没有代价。在所有受访者中，49%表示不断上涨的租金使他们攒下的购房资金减少，并推迟了计划。67%的人认为，他们正在看的房子现在的价格比开始找房时更高。

在6.7%利率的市场中购房者可以做什么

报告的建议从认清现实开始，因为许多购房者对当前利率的判断有误。

“在放弃今年之前，购房者应该查一下利率的实际水平以及可选的贷款方案，而不是执着于一个可能已经与市场脱节的数字，”该银行购房者教育总监Ashley Harris在报告中写道。

买低利率（Buying the rate down）是另一条路径。在成交时支付折扣点的购房者可以获得永久更低的利率和更少的月供。首付援助计划——部分可免除、部分可递延——可以减少购房者所需的前期现金，而这正是18%的观望者表示仍在为之攒钱的成本。不过，Neighbors Bank同时提供这两种选择并专门服务首次购房者，因此当人们停止等待时它会受益。其利率数据直接来自Freddie Mac，其对预测的判断与Fannie Mae、MBA以及U.S. News采访的分析师一致。

今天锁定利率的购房者也保留了一个常规的退出渠道：多数贷款机构提供后续再融资，因此如果利率最终下降，现有贷款可以被更便宜的贷款取代——不过再融资本身也有成交成本，并不保证划算。

LendingTree的专家不认为2026年会出现5%的利率，也不认为利率会很快跌破6%。他们警告说，即使利率今年晚些时候有所回落，不断上涨的房价和竞争也可能抵消购房者通过等待省下的钱。

本文最初发表于Moneywise.com。本文仅供参考，不应被视为建议。