在通货膨胀、关税和生活成本危机挤压美国家庭的背景下，为退休储蓄往往感觉是清单上最靠后的优先事项。但身价数千万美元的连续投资人和企业家凯文·奥利里坚持认为，储蓄比以往任何时候都更加重要。

“关于钱，我一遍又一遍又一遍地给我的孩子们什么建议？”这位《创智赢家》（Shark Tank）明星今年早些时候在一段Instagram视频中问道。“别花掉它。存起来。拿去投资。让复利发挥作用。这就是市场送给你的礼物。”

奥利里的投资黄金法则很简单：把每一美元收入的15%——无论是工资、副业收入，还是奶奶给的生日红包——直接投入市场。

“只需让复利发挥作用，”他说。

他认为，对于年薪6.8万美元的美国普通上班族来说，这种简单的自律最终会带来回报。

“如果你一年赚6.8万美元，也就是平均薪资，并且一辈子都这样做，只需拿出工资的15%，到65岁退休时你就会成为百万富翁，”奥利里说。

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凯文·奥利里的数学站得住脚吗？

大多数全国性估算将美国平均薪资定在每年约6.6万至6.9万美元。以奥利里的6.8万美元数字为基础，计算结果如下。

按照15%法则，年薪6.8万美元的美国人每年可储蓄约10,200美元，即每月850美元。假设从25岁到65岁持续投资40年，并按标普500指数（S&P 500）历史平均回报率约10%计算，每月850美元的投入到退休时将增长至约530万美元。即使按更保守的7%平均回报率计算，普通美国人仍可达到百万富翁地位，最终投资组合价值约为220万美元。这些预测在很大程度上取决于尽早开始：由于复利是利滚利，长期投资组合最终价值的大部分通常来自先前增长所产生的回报，而非本金投入本身。

尽管从纸面上看数学成立，但每月储蓄这么多钱对普通美国人来说正变得越来越不现实。

在收入5万至79,999美元区间的上班族中，55%的人表示自己在退休储蓄方面落后，这一群体也是准备最不充分的人群之一。根据美国劳工统计局的数据，截至2025年年中，美国整体个人储蓄率仅为可支配收入的4.4%，这意味着年收入6.8万美元的人平均每年仅储蓄约3,000美元用于退休。具体到401(k)计划的参与者，Vanguard的数据显示，总缴费率（员工加雇主）中位数约为11.5%，但这主要适用于能参与401(k)计划的人群。值得注意的是，雇主配缴是奥利里法则中未明说的一个杠杆：向工作场所401(k)计划的缴费是税前进行的，且通常在一定上限内按1:1配缴，从而在不增加到手收入牺牲的情况下有效提高储蓄率。政策也在朝这个方向推动——2022年的《SECURE 2.0法案》要求大多数新的职场计划自动以3%至10%之间的默认缴费率为员工注册，正是因为自愿参与历来不足。

对于一个税前收入6.8万美元的家庭来说，扣除联邦税和州税后，到手收入约为5.2万至5.4万美元，每月仅剩约3,600美元用于其他开支。

根据RentCafe的数据，美国平均房租为每月1,740美元，剩约1,860美元。再加上食品杂货——美国劳工统计局数据显示，单人每月食品支出可高达400美元——该数字降至约1,460美元。

接下来是学生贷款还款，平均每月434美元，以及水电费，每月约300美元。这样只剩下726美元——不足以达到奥利里建议的15%收入储蓄水平。

即使假设按约5.2万美元到手收入的15%计算，也需要每月投资650美元（这仍能让他们在65岁时成为百万富翁），但这样每月仅剩150美元的可自由支配收入。

不过，奥利里认为，年轻一代需要停止在不必要的物品上花钱。

“我能给任何人的最好建议是：不要买你不需要的东西，”他强调说。“把那笔钱拿去投资。”

其他投资人怎么说

奥利里的建议在很大程度上呼应了沃伦·巴菲特长期倡导的指数基金投资理念。巴菲特多次表示，普通投资者最好把钱投入低成本的标普500指数基金，然后置之不理。

“将10%的现金投入短期政府债券，90%投入成本极低的标普500指数基金。（我建议Vanguard的。）”巴菲特在2013年的一封致股东信中写道。“我相信，遵循这一政策的信托长期业绩将优于大多数聘用高收费管理人的投资者——无论是养老基金、机构还是个人。”

理财顾问、作家兼播客主持人苏茜·欧曼同样表示，美国人需要优先考虑每年至少将收入的10%用于储蓄或投资——尤其是考虑到预期寿命延长和退休医疗成本上升。她甚至主张70岁应成为新的退休年龄，因为美国人的财务准备不足。

“你可能已经存够了钱，足以轻松度过15年左右的退休生活。但是，各位，如果你在六十多岁就停止工作，你的退休储备可能需要支撑你30年，而不是15年，”她在2017年写道。

本故事的早期版本于2026年3月31日首发于Fortune.com。