内罗毕小额索赔法院裁定，未持有肯尼亚中央银行牌照的数字贷款机构，包括贷款应用，不得通过法院追讨未偿还贷款。该决定取消了无牌贷款机构在试图通过司法系统追究借款人责任时可使用的最有力执行手段之一。

该裁决源于涉及 Tri-State Capital Limited 和 Mombo iCapital Limited 的两起独立案件。两家公司分别提起诉讼，要求向借款人追讨 Ksh 500,000 和 Ksh 162,297 的债务。

在审查借款人是否确实欠款之前，驻庭裁判官 Gladys Kiama 关注了一个更基本的法律问题：这些公司最初是否获准在肯尼亚放贷。

Tri-State Capital Limited 和 Mombo iCapital Limited 均未能证明其持有肯尼亚中央银行颁发的牌照。因此，两起案件均被驳回。

该判决并不意味着借款人可以无视其确实欠下的债务。法院明确指出了这一点。相反，该决定意味着，无牌贷款机构不能走进法院并期待司法系统强制执行其合同。贷款机构若要依赖法院，首先必须在法律范围内经营。

从实际层面看，该裁决将持牌状态置于涉及数字信贷提供商的债务追讨纠纷核心。如果贷款机构无法首先证明其获得监管机构授权，其诉求可能在法院审理贷款余额、还款记录或违约等问题之前就已失败。

该裁决出台之际，肯尼亚正继续加强对数字贷款行业的监管。自《肯尼亚中央银行法》修订后，将非吸收存款类贷款机构纳入监管机构监督范围以来，该国一直在为数字贷款机构发放牌照。

截至上个月，已有 252 家数字信贷提供商获得 CBK 牌照。该牌照审批流程自 March 2022 起运行，已处理超过 800 份申请。

肯尼亚推动牌照制度，是在出现有关高利率、激进催收行为以及贷款应用滥用借款人个人数据的投诉之后。该监管框架旨在通过要求运营商在该国合法开展贷款业务前达到最低标准，来解决这些问题。

对于仍在无牌经营的数百个贷款应用而言，该判决显著提高了违规后果。CBK 牌照此前已经是一项监管要求。该裁决如今还使持牌成为借款人违约时能否获得法律救济、以及能否通过法院获得此类补救的分界线。