银行业与加密行业长期的对峙已进入法庭。2026年10月2日，代表社区银行的行业组织美国独立社区银行家协会（ICBA）向美国哥伦比亚特区联邦地区法院对货币监理署（OCC）提起诉讼。诉讼的目标是一项允许从事非受托业务（包括数字资产活动）的公司获得国民信托银行牌照的OCC规则。

OCC是美国财政部下属机构，负责国民银行的牌照发放、监管和监督，其信托牌照历来与受托责任挂钩——即要求机构以客户最佳利益行事的法律义务。

诉讼质疑的内容

这场争端的核心是OCC于2026年3月2日发布的一项最终规则。该规则为业务并非严格受托性质的经营实体开辟了获得国民信托银行牌照的途径。

OCC的规则扩大了范围，将非受托托管安排纳入其中。在新框架下，仅为保管资产而不承担更广泛的受托角色，现在也符合同一牌照 umbrella 的要求。托管——即保管客户的数字资产——是数字资产行业的基础服务。

ICBA认为该规则超出了《国民银行法》所允许的范围。《国民银行法》是规范国民银行并赋予OCC发牌权限的联邦法律。在该组织看来，OCC实际上未经国会授权改写了自己的职责范围。

诉状还指称，新牌照使这些公司得以规避适用于传统银行的义务。ICBA特别点名了《社区再投资法》（CRA）——一项要求银行帮助满足其服务社区信贷需求的联邦法律——以及FDIC保险，后者在银行倒闭时保护客户存款。

诉状的很大一部分聚焦于风险。ICBA反对让从事其所称高风险数字资产活动的公司在比传统银行机构更宽松的标准下运营。该组织还进一步指出，未投保实体可能利用这些牌照规避各州的消费者保护规定。

ICBA领导层表态

ICBA总裁兼首席执行官Rebeca Romero Rainey表示，国民信托牌照从未被打算成为数字资产公司的“侧门”。她还指出，这些公司往往缺乏公众通常与传统银行联系在一起的联邦消费者保护。

一场早在立案之前就开始的斗争

这场诉讼并非凭空而来。ICBA至少从2025年起就一直在反对加密公司的一系列牌照申请，其中包括Coinbase National Trust和Ripple。该组织的诉状直指这些公司及类似公司所追求的牌照框架。

这对加密公司和OCC意味着什么

最直接的利益攸关方是将联邦信托牌照视为获得主流认可途径的数字资产公司。国民牌照可以提供单一的联邦框架，而不是各州规则的拼凑。

社区银行主张的是消费者保护和法律权限，但加密托管机构获得联邦牌照，也意味着以一种不同规则运行的新型竞争对手的出现。传统银行承担CRA和FDIC义务，而ICBA的案件实质上是在追问，新来者可以在没有这些义务的情况下获得类似的地位。

OCC现在必须为其于2026年3月2日最终确定的规则进行辩护，证明其完全处于法定权限范围之内。

后续关注要点

接下来的关键事项包括OCC在哥伦比亚特区法院的正式回应、在诉讼期间暂停该规则的任何请求，以及其他银行业团体或加密公司是否会加入诉讼的任何一方。数字资产公司待决的牌照申请同样值得跟踪，因为它们的命运现在可能取决于法官如何解读《国民银行法》。