Z世代开始积累财富的时间早于前几代人，但许多年轻人表示，这一先发优势并未转化为财务稳定。

根据美国银行2026年财富调查，该调查于6月15日至7月1日期间对5,000名美国成年人进行了访问，职场中最年轻的一代平均从19岁开始积累财富。千禧一代表示自己从25岁开始，其次是29岁开始的X世代和32岁开始的婴儿潮一代。这意味着Z世代的起点比婴儿潮一代早了13年。

调查还发现，积累财富并不一定意味着获得财务保障。56%的Z世代受访者表示，他们做了所有“正确”的事情，但在财务上仍未达到预期。62%的受访者表示难以取得财务进展。

拥有住房仍是Z世代和千禧一代的重要目标。这两代人也最有可能将购房列为未来五年的首要财务优先事项。然而调查显示，29%的Z世代受访者和26%的千禧一代受访者表示，出于财务原因，他们已放弃购房。

这些发现指向更广泛的经济压力，而非年轻人未能遵循传统理财建议。对于寻求吸引和留住年轻员工的雇主而言，实现传统人生里程碑的困难已成为一个重要的考量因素。

住房成本扩大差距

住房是最明显的例子之一。根据哈佛大学住房研究联合中心的《2026年美国住房状况报告》，2025年，存量独栋住宅的售价中位数达到家庭收入中位数的4.7倍。这一比例在2019年为4.1，而20世纪90年代的平均水平仅为3.2。

负担能力差距也体现在购房者的年龄上。根据美国全国房地产经纪人协会的《2025年购房者和卖房者概况》，首次购房者的中位年龄达到40年的历史最高点。而在20世纪80年代，这一中位年龄为20多岁后期。该中位年龄是Z世代开始积累财富年龄的两倍多。

由于拥有住房越来越遥不可及，许多年轻人转而将更多资金投入股市。据Fortune引用的报道，一些父母也选择帮助子女支付首付，而非储蓄大学学费。

教育成本同样大幅上涨。以今天的美元计算，1995-96学年公立四年制大学的公布本州学费和费用平均为每年5,940美元。根据大学理事会《2025年大学定价与学生资助趋势报告》，到2025-26学年，这一数字已达到11,950美元——大约翻了一番。同期内，从1994年到2024年，扣除通胀因素后家庭收入中位数仅增长39%——远落后于学费约两倍的涨幅。

交通是许多劳动者不可避免的另一项开支。根据美国人口普查局的数据，约七成美国劳动者独自开车上下班。根据凯利蓝皮书的数据，9月新车的平均成交价为50,562美元，仅比历史最高纪录低52美元。

二手车的价格也有所上涨。根据Cox Automotive的数据，8月二手车的平均挂牌价为27,239美元，同比上涨7%，为2022年12月以来的最高水平。

住房、教育和交通曾被视为可以实现的人生里程碑。对许多Z世代劳动者而言，这些如今越来越像是专属于几代人的奢侈品。

雇主重新审视福利

随着传统人生里程碑越来越难以实现，许多Z世代劳动者在评估潜在工作时，会问一个问题：这份工作能否帮助我在财务上取得进展？一些雇主正在通过调整福利结构来回应这一问题。

其中一种方式是将学生贷款还款与401(k)配套缴款挂钩。自2024年起，SECURE 2.0法案允许雇主将员工的学生贷款还款视为符合退休计划配套缴款的条件。因此，正在偿还债务的员工无需自己向计划缴款即可获得退休配套缴款。美国国税局的指引对这一条款作了说明。

然而，传统的401(k)配套缴款机制仍然假设员工在满足基本开支后还有余钱进行缴款。运营员工津贴计划的Compt公司创始人兼首席执行官Amy Spurling告诉Fortune：“401(k)配套缴款理论上很好，但一个拿着入门级薪水、每月支付2,400美元房租的23岁年轻人，并非因为自身过错，也无力缴存足够的金额来获得这项福利，所以这项福利恰恰错过了最需要它的人。”

Spurling表示，雇主应在员工挑选福利的开放注册期间考虑这一问题。她说：“如果你30岁以下的员工跳过配套缴款、无视各项福利，那就说明有些地方出了问题。”下一次开放注册的结果，或许能表明福利设计是否跟上了年轻劳动者所描述的财务现实。

Z世代从19岁开始积累财富。雇主面临的挑战在于证明这种努力仍能带来实质性的财务进展。