对于希望安全存放资金的储户而言，定期存单（CD）可能是一个有吸引力的选择。此类账户通常提供高于传统支票账户或储蓄账户的利率，银行存款通常由FDIC为每位存款人提供最高$250,000的保险保障，而信用合作社的CD则通过NCUA获得同等保护。不过，不同机构和期限的CD利率差异很大。截至2026年7月23日星期四，多家金融机构仍在提供4% APY及以上的有竞争力收益率，其中线上银行处于领先地位——这是一种常见模式，因为没有分支网点网络的机构往往会将较低运营成本带来的节省以更高利率形式让利给存款人。

今日最高CD利率

与历史平均水平相比，CD利率仍处于相对较高水平，尽管自美联储开始下调目标利率以来，利率一直呈下降趋势。尽管如此，目前可获得的最高CD利率为4.20% APY，由Sallie Mae的2年期CD提供。多家金融机构仍在4% APY或以上门槛保持竞争力。

2026年CD利率展望

随着通胀放缓以及整体经济前景改善，美联储开始下调联邦基金利率。2024年底，美联储三次下调目标利率，累计降幅为一个百分点。2025年12月，美联储宣布了当年的第三次降息。

不过，2026年进一步降息的可能性似乎不大。美联储今年迄今一直维持利率不变，年底前加息的可能性正在上升。虽然联邦基金利率并不直接决定存款利率，但两者存在相关性——当美联储降息时，金融机构通常也会跟随下调。随着美联储已降息并随后将利率维持在较低水平，CD利率也一直在走低。不同于储蓄账户或货币市场账户中可随时变化的挂牌利率，CD会在整个期限内锁定利率，因此当前环境可能是一个在收益率进一步回落前锁定当下收益的有吸引力时机。

如何开立CD

开立CD账户的流程因金融机构而异，但通常适用以下一般步骤：

1. 研究CD利率。 需要考虑的最重要因素之一，是该账户是否提供有竞争力的利率。可以轻松在线比较CD利率，以找出当前最佳报价。

2. 选择符合自身需求的账户。 虽然利率是关键考量因素，但不应是唯一因素。潜在存款人还应评估CD的期限、最低开户存款要求和费用，以确保该账户与其财务目标相匹配。选择期限过长的CD可能导致在到期前需要动用资金时产生提前支取罚金。

3. 准备好相关文件。 开立银行账户需要提供个人信息，包括社会安全号码、地址以及驾照或护照号码。提前准备好这些文件有助于简化申请流程。

4. 完成申请。 许多金融机构允许在线申请，但有些可能要求亲自前往分行办理。在大多数情况下，申请只需几分钟即可完成，审批决定也通常会即时给出。

5. 为账户入金。 CD申请获批后，需要为账户存入资金。通常可以通过从另一个账户转账或邮寄支票来完成。