虽然存款账户利率一直在下降，但消费者仍可通过定期存款（CD）锁定有竞争力的收益，保持自身的盈利能力。与利率随时可能变动的储蓄账户或货币市场账户不同，CD的APY在整个存期内固定不变——这意味着即使整体利率环境持续走低，当前较高的利率也能得以保留。截至2026年8月4日（周二），最优质的CD仍提供4% APY或更高的利率。

今日最佳CD利率在哪里

如今的CD通常提供远高于传统储蓄账户的利率。最优的短期CD（6至12个月）一般提供约4% APY的利率。

目前可获得的最高CD利率为4.15% APY，由Synchrony Bank的14个月期CD提供。

在评估各类产品时，请确认该机构享有联邦保险。FDIC保险为每位储户在每家受保银行的每个所有权类别中提供最高250,000美元的保障，NCUA则在参与信用合作社中提供同等额度的250,000美元保障。

CD利率历史趋势

21世纪头十年受到互联网泡沫及随后2008年全球金融危机的影响。尽管该十年初期CD利率相对较高，但随着经济放缓以及美联储下调目标利率以刺激增长，利率开始回落。到2009年，金融危机过后，一年期CD的平均利率约为1% APY，五年期CD的收益率则低于2% APY。

CD利率下降的趋势延续至2010年代，尤其是在2007-2009年大衰退之后。美联储的宽松政策——尤其是将基准利率维持在接近零水平的决定——导致银行提供极低的CD利率。到2013年，6个月期CD的平均利率降至约0.1% APY，五年期CD的平均回报为0.8% APY。

2015年至2018年间情况出现转变，美联储开始逐步加息。在经济扩张期间，CD利率小幅回升，结束了近十年的超低回报时代。然而，2020年初新冠疫情的爆发促使美联储紧急降息，将CD利率推至新低。

疫情后，随着通胀飙升，格局发生了逆转。美联储在2022年3月至2023年7月之间加息11次，导致借贷成本上升，同时包括CD在内的储蓄产品APY也随之走高。

到2024年9月，美联储认定通胀已基本得到控制，开始下调联邦基金利率。2025年美联储共降息三次，CD利率从峰值稳步回落。尽管美联储在2026年前几个月维持利率不变，CD利率按历史标准来看仍处于较高水平——尽管远低于2023年和2024年初5%–5.5% APY的峰值。

理解当前的CD利率环境

传统上，较长期限的CD比较短期限的CD提供更高的利率，因为长期锁定资金承担的风险更大——具体来说，是未来可能获得更高利率的机会成本。银行通常以更高的利率来补偿这一风险。

然而，这一规律在当前环境中并不成立。目前平均CD利率最高的是12个月期限，表明收益率曲线趋于平坦或出现倒挂。这种情况可能出现在经济不确定时期，或投资者预期未来利率将下降时。

对储户而言，这种倒挂有一个实际意义：现在锁定短期CD的收益可能高于长期承诺，同时仍保留了到期后如果利率回升再投资的灵活性。

如何选择最佳CD

选择高APY的CD只是一个方面。其他多个因素也会影响某只CD是否适合您的需求以及您的整体回报：

**个人目标和时间规划：**确定您愿意锁定资金的时间长度。CD有固定期限，提前支取可能产生罚金。常见期限从几个月到数年不等。适合您的期限取决于您预计何时需要动用这笔资金。一些储户采用被称为CD阶梯策略（CD laddering）的方法——将资金分散到多个到期日不同的CD中——以在较高利率和定期获取现金之间取得平衡。

**金融机构类型：**不同机构之间的利率可能差异很大。除了您当前的银行，还应研究线上银行、本地银行和信用合作社的CD利率。线上银行由于运营成本较低，通常比传统实体银行提供更高的利率。请确保您考虑的任何线上银行都有FDIC保险（信用合作社则为NCUA保险）。

**账户条款：**除了利率之外，还应审查CD的完整条款，包括到期日和提前支取罚金。同时检查是否有最低存款要求，以及该要求是否符合您的预算。

**通胀：**虽然CD提供安全、固定的回报，但未必总能跟上通胀的步伐，尤其是在较长存期下。在决定存款期限和金额时，这一因素值得考虑。