当拉各斯的进口商向内罗毕的供应商付款时，她的银行会将奈拉兑换成美元，并通过纽约的一家代理银行进行路由。该银行将美元转发给另一家代理银行，后者将其兑换成肯尼亚先令，最终由供应商收到款项。

资金仅仅为了在两个非洲商业首都之间转移，就要两次跨越西洋。这段旅程需要三到七个工作日。在此过程中，各种费用不断累积，而世界银行一直将这一地区评为世界上资金流动成本最高的地区，平均汇款成本高达8%到10%。

成立于2022年的Bani，正是一波致力于消除这一路线的非洲公司之一。这家初创企业构建跨境支付基础设施，使非洲企业能够通过银行转账和移动支付收取本地款项，向海外供应商付款，并利用本地货币通道和稳定币结算（即与美元等稳定资产挂钩的数字代币）在几分钟而不是几天内完成结算。该公司与银行直接集成，并报告称与传统渠道相比，其客户在跨境交易成本上最多可节省25%。

周四，联合创始人兼首席执行官Rodney Jackson-Cole在拉各斯的谷歌办公室向记者和创作者们概述了这一问题，他的态度带着交易员的急迫，而非银行家的耐心。

“在这个大陆上，货物的流动速度比资金快，”他说。“一个集装箱可以在其付款清算之前从蒙巴萨运到拉各斯。资金在途的每一天，都意味着没有订购到库存、没有支付员工工资以及错失交易。我们创建Bani是因为这种等待并非自然法则。它仅仅是陈旧的管道系统罢了。”

这些“管道”正在老化和变薄。近年来，全球银行一直在撤出非洲的代理银行业务，而国际支付正是依赖于这一关系网络。巴克莱银行于2022年完成了从非洲大陆的撤资，渣打银行随后也退出了几个非洲市场的部分业务。由于大多数非洲跨境贸易仍以美元和欧元计价，这意味着即使是区域内的支付也通常必须通过非洲大陆以外的银行进行路由，这加剧了上述影响。

每一次撤退都使非洲贸易支付必须通过的渠道变得更加狭窄，尽管贸易本身在不断扩张。2025年，非洲跨境支付市场估计为3290亿美元，预计到2035年将达到1万亿美元。

在他的职业生涯中，Jackson-Cole一直从不同的角度探索同一个问题：为什么非洲企业转移资金会如此困难？

“在Prospa，我们五分钟就能为小企业开立账户，然后看着他们花五天时间等待向中国的供应商付款，”他说。“账户从来都不是最困难的部分。困难的是支付通道。所以这一次，我们着手解决通道问题。”

Bani在构建这些通道时采取了一条非常规路径。在一个以大规模融资轮次闻名的行业中，该公司迄今为止仅筹集了约10万美元，并依靠自身收入维持运营。Jackson-Cole认为这既是一种限制，也是一种刻意的选择。

“支付是一项信任业务，而信任并非来源于融资公告，”他说。“它来源于第一万笔交易，这笔交易的结算方式与第一笔完全一样。我们希望通过客户资金的流动，而不是筹集的投资者资金来验证这个模型。收入在先。无论我们在此之后筹集什么资金，我们都会按照自己的条件进行。”

当被问及Bani的扩张计划时，他指出了非洲企业已经在运营的贸易走廊：西非到东非、尼日利亚到中国，以及由世界上按成员国数量计算最大的自由贸易区——非洲大陆自由贸易区（AfCFTA）所开辟的日益增长的通道。他表示，近期的重点是增加货币种类、深化银行整合以及满足每个新市场的合规要求——他称这才是跨境支付领域真正的护城河。

“任何人都能进行一次资金转移，”他说。“每天在十几个监管制度下进行资金的进出，且每一笔交易都有据可查，这才是真正的产品。它的构建过程很缓慢，但这正是它值得构建的原因。”

Bani是谷歌初创企业生态系统项目的成员，并基于谷歌云进行构建。该公司的押注契合了一个更广泛的转变：非洲大陆的各机构，从非洲进出口银行支持的、以本地货币结算非洲内部贸易的泛非支付结算系统（PAPSS），到新一代的金融科技公司，都在努力让非洲的支付留在非洲的通道上。如果他们成功，拉各斯到内罗毕这种经由纽约往返的离奇支付地理路线，在几年后读起来可能就像是另一个时代的遗迹。

就目前而言，进口商仍在等待她的转账。像Bani这样的公司正在竞争，希望能将等待时间缩短到几分钟，并将费用留在本土。