Технология блокчейн меняет то, как бизнес обслуживает недостаточно охваченные банковскими услугами группы населения, небанковские сообщества и обычных пользователей — за счет приложений, снижающих издержки и устраняющих традиционные барьеры. Следующие 16 бизнес-моделей показывают, как инфраструктура Web3 может поддерживать финансовую инклюзию: от стейблкоин-зарплаты и микроплатежей до верификации учетных данных, распределения помощи беженцам, вознаграждения авторов, мобильных финансов и трансграничных платежей. Вместе они демонстрируют, как компании и организации создают системы, предназначенные для людей, исключенных из обычных финансовых услуг.

Обеспечить глобальным подрядчикам надежную зарплату в USDT

VaultNow работает с командами, нанимающими сотрудников в регионах, где многие квалифицированные фрилансеры и удаленные работники не имеют надежного доступа к банковским услугам в долларах США или теряют 5–8% каждой выплаты на комиссиях банков-посредников и многодневных задержках. Выплата подрядчикам в USDT позволяет работнику в Лагосе получить ту же долларовую выплату в тот же день, что и человеку в Лондоне — без местного банковского счета и без того, чтобы комиссии корреспондентских банков уменьшали его доход.

Значение здесь заключается не столько в технологии, сколько в людях, которых она охватывает. Традиционные продукты финтеха для «инклюзии» часто предполагают, что у пользователей уже есть банковский счет. Стейблкоин-зарплата снимает это предположение. По данным VaultNow, некоторые команды удвоили число квалифицированных кандидатов на удаленные роли, поскольку оплата перестала быть препятствием, а работники в ранее труднодоступных странах стали получать выплаты.

Модель также зависит от надежности. Если зарплата непредсказуема или трудна для сверки, одна сломанная система просто заменяется другой. VaultNow заявляет, что продукт построен вокруг идеи: доступность малоценна, если получатель не может быть уверен, что деньги придут вовремя и стабильно.

Скрыть сложность блокчейна через абстракцию аккаунтов

Модели Web3, ориентированные на доступность, все чаще отказываются от требования управлять приватными ключами и плавающими комисс за газ, перенося эти функции за уровень приложения. Абстракция аккаунтов может сместить бремя взаимодействия с децентрализованным реестром с пользователя на приложение и обеспечить транзакции без газа, когда расходы покрывает поставщик услуг или контракт paymaster.

Такой подход делает децентрализованные приложения доступными для людей, которые не хотят хранить криптовалюту или управлять ею, но ценят проверяемые данные, защищенные идентификационные данные и реальное цифровое владение. В корпоративном ПО сложность кошельков часто является главным препятствием для нетехнических пользователей. Чтобы децентрализованная идентификация или отслеживание цепочек поставок увенчались успехом, пользовательский опыт, как правило, должен напоминать работу с обычным приложением.

Абстрагирование блокчейн-слоя позволяет сохранить безопасность и прозрачность распределенного реестра без необходимости понимать seed-фразы или знать, какие токены нужны для отдельных действий. Дальнейшее развитие инклюзивных практик Web3 может включать социальное восстановление и биометрическую аутентификацию, встроенные в смарт-контрактные кошельки, что снижает риск безвозвратной потери активов из-за забывчивости.

Более широкий вопрос — сможет ли Web3 достичь зрелости, которой интернет добился много лет назад. Главный принцип: технология должна стать незаметным двигателем координации, а не видимым препятствием.

Направить помощь беженцам в обход банков

Еще один пример — гуманитарная помощь на основе блокчейна. Проект Building Blocks Всемирной продовольственной программы ООН доставляет денежную помощь беженцам через распределенный реестр без банковского счета. Семьи могут погасить ваучеры простым сканированием у местных торговцев, работники помощи могут проверить, что деньги дошли до адресата, а комиссии за переводы снижаются.

Модель особенно актуальна для людей с ограниченной документацией и малым доступом к банковским услугам. Организация Sunny Glen, с 1936 года помогающая детям в кризисных ситуациях в Сан-Бенито и по всему Рио-Гранде-Вэлли, заявляет, что поддержала более 25 000 детей. Ее жилые программы, программа Supervised Independent Living в Allen House и консультации в Poenisch Counseling Center устроены так, чтобы поглощать административную сложность за семьи. Организация аккредитована CARF.

Базовый принцип: инклюзивные системы снижают барьер входа до тех пор, пока участие не станет возможным для самого уязвимого. Продукт, требующий аппаратного кошелька, финансового образования и идеального английского, рискует стать клубом, а не сообществом. Проверка сервиса на человеке, сталкивающемся с наибольшими препятствиями, помогает убедиться, что доступность встроена «во входную дверь», а не добавлена позже.

Доставлять ежедневный доход каждому

GoodDollar — это протокол Web3, который распределяет небольшой ежедневный цифровой доход среди всех владельцев смартфонов. Он не требует банковского счета, проверки кредитной истории или традиционных посредников. Люди на развивающихся рынках могут использовать средства для повседневных платежей, а кошелек устроен так, что новый пользователь начинает работу за считанные минуты.

Модель предполагает, что пользователь может начинать практически без ресурсов. Похожий подход к снижению барьеров доступа существует в здравоохранении. A-S Medication Solutions с 1968 года улучшает доступ к лекарствам через модель отпуска в месте оказания помощи, позволяющую врачам выдавать препараты прямо на приеме. Это помогает пациентам, которые не могут отпроситься с работы для второго виз в аптеку.

A-S Medication Solutions со штаб-квартирой в Либертивилле, штат Иллинойс, лицензирована во всех 50 штатах и поддерживает более 3 600 точек отпуска препаратов, включая государственные учреждения, исправительные заведения и инициативы общественного здравоохранения. Компания заявляет, что ее автоматизированная технология призвана снизить человеческие ошибки и устранить визиты и задержки, из-за которых пациенты бросают лечение.

Сравнение подчеркивает общий принцип дизайна: когда самый необеспеченный пользователь добивается успеха, выигрывают и остальные. В крипто доверие обеспечивают проверяемые транзакции; в дистрибуции лекарств — регистрация FDA и DEA и аккредитация VAWD от Национальной ассоциации фармацевтических советов (NABP).

Выплачивать авторам роялти автоматически

Инфраструктура роялти для авторов, включая системы, встроенные в платформы вроде Zora, — еще одна модель Web3, ориентированная на доступность. Автор задает процент роялти один раз при выпуске работы, и последующие перепродажи автоматически направляют платежи автору, без посредников, гоняющихся за счетами.

Модель решает давнюю проблему авторов, чьи работы приносят ценность downstream без продолжающегося вознаграждения. Цифровой художник в Лагосе или музыкант в сельской Индии может выпустить работу, задать условия и участвовать в последующей ценности без юриста, агента или лейбла. В этой структуре смарт-контракт выполняет функцию бизнес-инфраструктуры.

Во время волны NFT в 2021–2022 годах моушн-дизайнер с примерно 2 000 подписчиков в Twitter, по сообщениям, выпустил на Zora серию коротких анимированных лупов. За шесть месяцев он заработал на вторичных роялти больше, чем за два года фриланс-работы с клиентами. Пример не включал питч-деков и традиционных привратников, а опирался на работу автора, дистрибуцию и программируемые правила выручки.

В Web3 по-прежнему существуют серьезные барьеры пользовательского опыта: кошельки, комиссии за газ, seed-фразы. Однако программируемое и бесцензурное распределение выручки действительно демократизирует участие, когда интерфейс догоняет. Самые значимые модели — те, что кодируют правила вознаграждения в инфраструктуру, а не заставляют авторов добиваться справедливости постфактум.

Упростить переводы в MiniPay менее чем за один цент

MiniPay делает акцент на доступных платежах, а не на криптоспекуляциях. Его некастодиальный стейблкоин-кошелек позволяет отправлять средства по номеру телефона, конвертировать через локальные способы оплаты и совершать переводы стоимостью менее одного цента — без управления адресами кошельков или seed-фразами.

Opera сообщает более чем о 18 млн активированных кошельков MiniPay. Эта цифра показывает, как упрощение пользовательского опыта помогает донести блокчейн-инфраструктуру до более широкой аудитории. Фокус модели на инклюзии достигается устранением операционных барьеров, а не простым выпуском продукта. Подходцелен на то, чтобы децентрализованная инфраструктура оставалась практически незаметной, сохраняя свои практические функции.

Расширять возможности сообществ через стейблкоин-микроплатежи

Impact Market — децентрализованный протокол, распределяющий стейблкоин-микроплатежи среди недостаточно охваченных банковскими услугами сообществ. Он работает на простых смартфонах, не требует банковского счета и передает контроль самим сообществам. Человек с телефоном за 30 долларов и без банковского отделения в радиусе 50 миль может получать поддержку напрямую.

Модель отражает более широкий принцип снижения трения. Doggie Park Near Me, основанный Лейси и ее собакой Огги после того, как они не смогли найти надежную информацию об ограждениях и доступе к воде в парках, применяет похожий подход в своем каталоге. Сервис содержит более 6 300 парков для собак во всех 50 штатах и включает отзывы от собаки и человека.

Сравнение основано на идее: сложная технология малоценна, если пользователь не понимает ответ или не может действовать. Продукты Web3 сталкиваются с той же проблемой, что и сайты, из-за которых люди чувствуют себя невежественными или исключенными. Перевод сложности на простой язык и встреча с пользователем в привычных инструментах повышают принятие.

Практический тест доступности: может ли новый пользователь быстро понять сервис и начать им пользоваться. Точка входа с наименьшим трением может дать больше информации, чем изощренность whitepaper проекта.

Обеспечить мобильные финансы для исключенных пользователей

Celo — мобильный-first блокчейн, созданный для пользователей, которых традиционная финансовая система часто упускает из виду. Вместо предположения о наличии банковского счета, ноутбука или дорогого оборудования Celo позволяет совершать транзакции с обычного смартфона и даже использует номера телефонов в качестве ключей идентификации.

Такая архитектура делает участие возможным без продвинутого оборудования. Церковь North 7th Street Church of Christ в Харлингене применяет сопоставимый принцип в своей общинной деятельности. Богослужения семейно-интегрированные: дети, родители и бабушки и дедушки участвуют вместе. Пение — а капелла, поэтому участие не требует оборудования или специальной подготовки. Церковь причащается каждое воскресенье, следует библейскому учению и проводит ежемесячные общинные обеды, где единственное условие входа — прийти. Она служит семьям по всему Харлингену и Рио-Гранде-Вэлли.

Урок для Web3-бизнесов: доступность — это архитектурное решение, а не функция для следующей версии. Понятные объяснения должны подчеркивать, что пользователь получает, а прозрачность комиссий и политик помогает выстроить доверие. Модели вроде Celo рассматривают пользователя с наименьшими ресурсами как эталон дизайна.

Расширить кредитование женщин с помощью цифровых идентификационных данных

Финансовая идентификация и кредитный скоринг на основе блокчейна могут помочь предпринимателям без формальной кредитной истории получить доступ к финансированию малого бизнеса. Один из примеров — инициатива Mann Deshi Foundation и Algorand Foundation в Индии, предоставляющая женщинам-предпринимателям проверяемые цифровые идентификационные данные и альтернативные кредитные рейтинги.

Записи, доступные через смартфон, снижают зависимость от бумажной документации и традиционных кредитных историй. Проблема значима на рынке, где, по оценке Всемирного банка, 1,4 млрд взрослых по всему миру по-прежнему не имеют доступа банковскому счету. Исследование PwC также показало, что выборка блокчейн-платежных решений предлагала трансграничные комиссии 0–1% против 2,7–3,5% у традиционных финансовых учреждений.

Модель демонстрирует, как участие может стать дешевле, мобильнее и менее зависимым от устаревших посредников. При этом инклюзивные системы должны учитывать цифровую грамотность, приватность, кибербезопасность и регуляторные гарантии.

Позволить участникам программ лояльности зарабатывать цифровые бонусы

Программы лояльности на основе блокчейна могут познакомить с функциями Web3 пользователей, не знакомых с крипто. Starbucks Odyssey расширил Starbucks Rewards цифровыми коллекционными предметами, которые участники могли зарабатывать или покупать. Например, участник мог выполнить задание — изучить информацию о кофе компании или посетить магазин — и получить цифровой Journey Stamp. Такой штамп был NFT, а коллекционирование штампов могло открывать доступ к определенным возможностям и преимуществам.

Участникам не требовалась криптовалюта или обычный криптокошелек. Starbucks взял на себя техническую сторону, сделав программу доступнее для обычных участников Rewards. По данным презентации для инвесторов 2024 года, в программе участвовали более 58 000 человек. Хотя Starbucks Odyssey завершился в 2024 году, он показал, как Web3 может встраиваться в привычную программу лояльности без необходимости разбираться в блокчейне. Это сделало участие возможным для гораздо более широкой аудитории.

Верифицировать учетные данные с помощью незаметной технологии

Верификация учетных данных на основе блокчейна решает проблему времени и усилий, необходимых разным организациям для доверия к одной и той же информации. Если человек хранит проверяемый документ и при необходимости делится им, работодатель или другая организация может проверить его, не запуская весь процесс проверки заново.

Модель не требует от пользователя понимания блокчейна. В идеале технология работает в фоновом режиме и упрощает проверку. Такой подход избавляет от необходимости управлять кошельками, сложными транзакциями или техническими процедурами ради доступа к базовому сервису.

Самый сильный аргумент за доступность возникает тогда, когда технология устраняет трение, а не добавляет еще один слой сложности. Система учетных данных может обеспечивать инфраструктуру верификации, оставляя лежащий в основе блокчейн практически незаметным для пользователя.

Финансировать недостаточно обслуживаемых предпринимателей через консенсусный кредит

Протоколы вроде Goldfinch используют форму микроколлатерализации реальных активов (RWA) для поддержки доступа к капиталу. Традиционные мировые финансы системно исключают миллионы малых бизнесов и предпринимателей на развивающихся рынках из-за жестких требований к залогу, локального банковского трения и отсутствия традиционной кредитной истории.

Goldfinch позволяет поставщикам капитала кредитовать реальные бизнесы напрямую через децентрализованную модель «доверия через консенсус», не требуя криптонативного залога. Подход призван снизить влияние географической предвзятости и институциональных барьеров.

Местные кредитные фонды и микрокредиторы в развивающихся регионах могут привлекать ликвидность из глобального ончейн-пула капитала и распределять микрозаймы среди владельцев малого бизнеса, женщин-предпринимателей и основателей без банковских счетов. Модель смещает оценку от балансового залога к доверию на основе коллег и проверяемым денежным потокам. Ее заявленная цель — использовать блокчейн для доступа к кредитам и эконом мобильности, а не для спекулятивной торговли.

Вознаграждать повседневную активность цифровыми стимулами

Модели move-to-earn позволяют людям получать цифровые награды за повседневную физическую активность без технических знаний или дорогого оборудования. Такой подход снижает начальный барьер для тех, кто чувствует себя исключенным из обычных фитнес-программ.

Начало с ходьбы и небольших достижимых целей помогает людям, не считающим себя способными к традиционным тренировкам. Модель Web3, привязанная к привычным действиям вроде ходьбы, делает технологию вторичной по отношению к действию, которое пользователи уже понимают.

Чтобы такие системы были по-настоящему инклюзивными, бизнесу необходимо минимизировать первоначальные затраты, предлагать простой онбординг и делать награды значимыми без требования сначала разобраться в криптожаргоне. Сама активность должна оставаться доступной независимо от уровня физической подготовки, технических знаний или уверенности участника.

Встроить коммерцию в WhatsApp

Проект The Closer AI, созданный на AI-хакатоне 2026 года, занял первое место. Его ключевая предпосылка: WhatsApp уже является платежным и коммерческим уровнем для сотен миллионов людей на развивающихся рынках, которые, возможно, никогда не откроют банковское приложение или сайт электронной коммерции.

Команда построила торгового и платежного агента, работающего полностью внутри WhatsApp. Он не требует загрузки приложения, создания аккаунта и работает даже на базовом Android-смартфоне. Мелкие торговцы, не способные позволить себе подписку Shopify или POS-терминал, могли принимать платежи и отправлять счета через привычный чат-интерфейс.

Проект был спроектирован вокруг существующего поведения, а не вокруг инклюзии как дополнительной функции. Пользователи в Лагосе или Джакарте не ждали Web3 — им был нужен сервис, работающий внутри уже открытого инструмента. Web3-слой выполнял расчеты, не требуя от пользователей его понимания.

Модель отражает подход «незаметная инфраструктура, привычный интерфейс». Напротив, многие потребительские проекты Web3 начинают с токеномеханики, а затем не понимают, почему удержание пользователей падает после эйрдропа. Доступность здесь достигается не упрощением онбординга, а полным отказом от него.

Ускорить трансграничные транзакции для малого бизнеса

Платежи на основе блокчейна могут дать малому бизнесу и независимым работникам доступ к более быстрым и дешевым трансграничным транзакциям. Традиционные международные платежи создают трение для небольших перевозчиков и поставщиков, когда комиссии, задержки обработки и банковские требования усложняют относительно простые транзакции.

Более доступная модель Web3 может удалить часть посредников и позволить участникам совершать транзакции напрямую через цифровые кошельки — при условии, что технология проста и соответствует нормам. Инклюзивная ценность заключается не в самом блокчейне, а в людях, которые благодаря ему могут участвовать.

Для небольших транспортных партнеров сроки платежей критичны: получение оплаты на несколько дней раньше влияет на возможность взять следующий груз, выплатить водителю или оплатить топливо. Компаниям, изучающим Web3, возможно, выгоднее решать проблемы скорости платежей, стоимости транзакций, верификации личности и доступа для необеспеченных традиционной финансовой инфраструктурой людей, чем выпускать новый токен.

Разъяснять крипториски простым языком

Самые полезные модели Web3 снижают сложность, не скрывая компромиссов. Кошельки цепочки, мосты, seed-фразы, газ, управление, разблокировка токенов — для обычных пользователей это все еще слишком. Доступная бизнес-модель не должна требовать от людей стать специалистами по инфраструктуре, прежде чем они получат ценность.

Пример — криптоисследования и образование простым языком на основе первоисточников, в этом заключается подход ChainClarity. Whitepaper может описывать что-то важное, но если его понимают только технические читатели, рынок разделяется на инсайдеров и людей, полагающихся на советы из соцсетей. Переписывание того же материала доступным языком дает розничным пользователям, журналистам и начинающим разработчикам больше возможностей задавать базовые, но важные вопросы: что на самом деле делает этот токен? Кто контролирует обновления? Где риски?

Это важно, потому что доступность в Web3 — не только вопрос пользовательского опыта, но и вопрос доверия. Если люди не понимают то, чем пользуются, они не могут оценить, полезно ли это, рискованно или просто хорошо разрекламировано.