Крупнейшие банки Великобритании провели первые в мире межбанковские транзакции с использованием токенизированных депозитов — веху, знаменующую шаг к использованию ончейн-коммерческих банковских денег для платежей и расчетов.

Lloyds Banking Group, NatWest и Barclays провели две транзакции по перекредитованию с использованием токенизированных депозитов в фунтах стерлингов, а отдельная группа из трех банков, включая HSBC, выполнила симулированный платеж между клиентами, имитирующий покупку на онлайн-маркетплейсе, сообщила UK Finance, отраслевая ассоциация банковского и финансового сектора Великобритании.

Общая инфраструктура в рамках проекта GBTD

Транзакции были проведены в рамках проекта Great British Tokenised Deposit (GBTD), объединяющего Barclays, HSBC UK, Lloyds, Monzo, Nationwide, NatWest и Santander. В состав участников вошли как традиционные банки, так и цифровой банк Monzo и строительное общество Nationwide. Общая инфраструктура, обеспечившая проведение испытаний, была разработана блокчейн-компанией Quant.

Токенизированные депозиты — это цифровое представление коммерческих банковских денег, хранящихся на обычных счетах. В отличие от частных стейблкоинов, они остаются обязательствами регулируемых банков и сохраняют юридическую и нормативную защиту, присущую банковским депозитам. На практике это означает, что токенизированный депозит не является отдельно выпущенным криптоактивом, а представляет собой цифровую форму денег, остающуюся на балансе регулируемого банка.

Испытание программируемых платежей

В ходе испытаний проверялась возможность перемещения банковских денег между учреждениями при условии, что платежи могут быть запрограммированы на выполнение определенных условий. В транзакциях по перекредитованию средства высвобождались автоматически после завершения сделки с недвижимостью. В симулированной онлайн-покупке деньги удерживались на счете покупателя и переводились продавцу после подтверждения доставки, хотя реальные товары не передавались.

Банки и финансовые учреждения уже несколько лет экспериментируют с ончейн-представлением депозитов, ценных бумаг и валют. Однако системы, разработанные банками независимо друг от друга, исторически затрудняли перемещение токенизированных активов между учреждениями. Именно этот пробел определяет значимость проведенных транзакций: впервые токенизированные коммерческие банковские деньги были переведены между учреждениями, а не оставались в системе одного банка. Проект GBTD призван решить проблему совместимости за счет создания общей инфраструктуры для токенизированныхческих банковских денег.

Инициатива также соответствует предпочтениям Банка Англии в пользу регулируемых цифровых денег на банковской основе. Центральный банк выражал обеспокоенность тем, что широкое использование частных стейблкоинов может привести к оттоку депозитов из коммерческих банков, что потенциально повлияет на фондирование банков и всю финансовую систему. Ранее представитель руководства Банка Англии заявлял, что токенизированные депозиты «вероятно, вытеснят стейблкоины» примерно через пять лет.

От пилота к промышленной эксплуатации

По словам UK Finance, проект перейдет к созданию компании, свода правил и структуры управления для поддержки перехода от пилотной стадии к полномасштабной эксплуатации.

Банки-участники также планируют выпустить три цифровые облигации в первом квартале 2027 года, которые можно будет торговать и рассчитывать по ним с использованием токенизированных депозитов, расширив применение технологии от платежей до расчетов по цифровым активам.

Параллельные инициативы на других рынках

Это развитие происходит на фоне того, как банки других крупных рынков создают аналогичную инфраструктуру. Шесть крупнейших банков Канады изучают общую систему токенизированных депозитов в канадских долларах, а финансовые учреждения США разрабатывают собственные межбанковские сети токенизированных депозитов.

Новость появилась в ту же неделю, когда Европейский центральный банк (ЕЦБ) запустил Pontes — ончейн-систему институциональных расчетов для токенизированных активов, позволяющую проводить оптовые сделки с токенизированными финансовыми активами с расчетом в деньгах центрального банка. Запуск стал важным шагом в планах Евросистемы по интеграции технологии распределенных реестров в европейские финансовые рынки. В совокупности инициативы Великобритании, Канады, США и еврозоны показывают, что регулируемые формы цифровых денег одновременно переходят от отдельных экспериментов к общей расчетной инфраструктуре на крупнейших рынках.