Крупнейшие банки Великобритании завершили, как сообщает UK Finance, отраслевая ассоциация страны, первые в мире транзакции с использованием токенизированных депозитов для перевода средств между отдельными институтами — это шаг к внедрению платежей на основе блокчейна в основную межбанковскую практику. Об испытаниях стало известно на этой неделе.

Lloyds, NatWest и Barclays провели две ипотечные транзакции с использованием этой технологии, сообщила ассоциация Reuters. В рамках отдельного испытания группа из трех банков, включая HSBC, на этой неделе протестировала платеж между физическими лицами, имитирующий покупку в онлайн-маркетплейсе.

🇬🇧NEWS: UK's biggest banks have completed the world's first interbank transactions using blockchain-based tokenized deposits. Lloyds, NatWest and Barclays used tokenized deposits in two mortgage transactions, while HSBC and other banks tested a peer-to-peer payment. pic.twitter.com/p30uapcr51

— SolanaFloor (@SolanaFloor) September 24, 2026

Проект по перестройке межбанковских платежей

Испытания являются частью проекта Great British Tokenised Deposit, который курирует UK Finance. Банки-участники присоединились к инициативе через пилот, запущенный в прошлом году. Проект направлен на создание общей инфраструктуры и правил для перевода токенизированных депозитов между институтами. По данным ассоциации, токенизированные депозиты могут снизить стоимость транзакций и ускорить их обработку по сравнению с существующими платежными системами — банковские заявления подобного рода уже делались в отношении перемещения токенизированных активов в целом.

Чем токенизированные депозиты отличаются от стейблкоинов

Токенизированные депозиты превращают средства на банковском счете в цифровой токен, записанный в блокчейне. Токен имеет тот же юридический статус, что и представляемый им депозит, то есть остается требованием к банку-эмитенту. Это отличает их от стейблкоинов, которые обычно выпускаются компаниями и привязаны к доллару США или другой валюте. Поскольку стейблкоины выводят деньги из банковской системы, они вызывают вопросы о стоимости кредита и денежном суверенитете Банк Англии заявлял, что предпочел бы видеть эксперименты банков с токенизированными депозитами, а не со стейблкоинами. Для участвующих банков такая конструкция позволяет удерживать средства клиентов внутри банковской системы даже при их перемещении по блокчейн-инфраструктуре.

Преодоление барьера совместимости

Банки и другие финансовые компании более десяти лет пытаются интегрировать блокчейн в собственные системы, создавая токены, представляющие депозиты, акции, облигации и валюты. Проблема заключалась в том, что каждый банк строил собственную блокчейн-платформу, и эти отдельные системы не могли взаимодействовать друг с другом, что блокировало переводы между институтами. Новые испытания были призваны показать, что этот барьер можно преодолеть: стоимость перемещается непосредственно между институтами, а не остается в рамках платформы одного банка. Именно этот сдвиг — от замкнутых пилотов к переводам между институтами — превращает токенизированные депозиты из изолированных экспериментов в общую инфраструктуру, которую проект стремился создать.

Программируемые платежи на практике

В имитируемой онлайн-покупке программируемые депозиты зарезервировали средства на счете покупателя. Деньги были переведены продавцу только после того, как товар был зафиксирован как полученный. В ходе теста средства перемещались между счетами, но реальные товары не передавались. Автоматическое высвобождение средств — суть программируемости: условия платежа привязаны к самому депозиту, а перевод исполняется только после их выполнения.

Яна Макинтош, управляющий директор UK Finance по платежам и инновациям, заявила, что такая схема показывает способность технологии снижать риск мошенничества, поскольку высвобождение средств было привязано к подтверждению доставки.

Две транзакции по перекредитованию ипотеки использовали аналогичную структуру: средства блокировались на время процесса и высвобождались автоматически после завершения каждой сделки с недвижимостью.

Интерес из-за рубежа и параллельная инициатива в США

Макинтош сообщила, что в течение прошлого года другие страны интересовались проектом, сославшись на разговоры с коллегами из Европы, желавшими понять, как догнать Великобританию. В США развивается собственная инициатива: The Clearing House, банковская ассоциация и платежная компания, в июне объявила о проекте межбанковских токенизированных депозитов. Теперь, когда банковские группы по обе стороны Атлантики работают над одной и той же задачей — перемещением токенизированных депозитов между институтами, а не внутри них, — британские испытания стали ориентиром, который изучают другие юрисдикции.

Следующий этап: цифровые облигации

Проект теперь планирует создать компанию, а также разработать свод правил и структуру управления, которые должны перевести работу из пилотной стадии в полноценное производство. После этого банки-участники намерены в первом квартале 2027 года выпустить три цифровых облигации, которые можно будет торговать и проводить расчеты по которым токенизированными депозитами. Именно за этими вехами стоит следить: новая организация и свод правил — путь от пилота к производству, а выпуск облигаций расширит применение технологии за рамки платежей, затронув расчеты торгуемым ценным бумагам.