Южнокорейская финтех-компания Toss завершила проверку концепции (PoC) совместно с Gwangju Bank для тестирования платежей по QR-коду на основе стейблкоинов в физических розничных точках. В рамках испытания изучалось, как клиенты банка могут использовать стейблкоины — цифровые токены, предназначенные для сохранения стабильной стоимости, как правило за счет привязки к фиатной валюте, — для оплаты продавцам в рамках интегрированного процесса с участием приложений Gwangju Bank и Toss.

Инициатива призвана связать платежи в цифровых активах с существующей банковской и розничной платежной инфраструктурой. В протестированной модели клиент инициирует транзакцию через приложение банка, завершает платеж через Toss, и продавец получает средства в рамках той же транзакции. Размещение точки входа внутри банковского приложения также привязывает поток стейблкоинов к клиентам и счетам, уже находящимся в банковской системе, а не к отдельному пути подключения для платежей в цифровых активах.

В основе проверки концепции лежит платежная структура, объединяющая перевод стейблкоинов и расчеты с продавцом в единый процесс, что потенциально устраняет необходимость в отдельной процедуре расчета после оплаты. Компании провели тест в среде, изолированной от их коммерческих сервисов, и сейчас готовят дополнительный раунд проверки, который может включать реальных продавцов, приближая проект к испытаниям в реальных розничных условиях.

Как работает интегрированный процесс QR-платежа

Протестированный процесс начинается, когда клиент Gwangju Bank выбирает опцию оплаты стейблкоинами в мобильном приложении банка. Затем автоматически открывается приложение Toss, позволяя клиенту завершить транзакцию, отсканировав QR-код в магазине. QR-коды уже являются стандартным форматом оплаты в южнокорейской рознице, то есть испытание опирается на платежный интерфейс, который продавцы и клиенты используют в повседневных транзакциях.

Приложениям отведены разные роли. Gwangju Bank предоставляет начальный интерфейс, где клиенты выбирают способ оплаты, а Toss управляет платежным процессом на месте у продавца. После завершения перевода сумма платежа направляется продавцу без дополнительного промежуточного этапа расчета, при этом система спроектирована так, чтобы подтверждать и платеж, и расчет в момент транзакции.

Эта структура отличается от традиционных платежных схем, при которых продавец получает подтверждение при оплате, но должен ждать последующего процесса расчета, прежде чем соответствующие средства поступят. Объединяя обработку платежа и расчет, модель могла бы упростить обработку транзакций для продавцов и сократить количество операционных шагов при получении платежей.

Однако проверка концепции была сосредоточена на верификации технического процесса, а не на измерении его производительности в реальных коммерческих условиях. Испытание не установило, как система будет работать при высоких объемах транзакций, с множеством участвующих продавцов или при реальных платежах клиентов.

Первоначальный тест проводился с виртуальными продавцами и без реальных активов

Toss и Gwangju Bank провели верификацию с использованием виртуального продавца, а не действующего розничного бизнеса. Тестовая среда была отделена от коммерческих сервисов компаний, и в процессе не участвовали реальные данные клиентов или реальные финансовые актив.

Упражнение предназначалось для того, чтобы убедиться, что платежная последовательность и механизм расчета работают согласно проекту. Оно не измеряло принятие потребителями, объемы транзакций, спрос продавцов или коммерческую жизнеспособность предлагаемого сервиса. Контролируемая обстановка позволила компаниям изучить взаимодействие своих приложений и проверить поток транзакций, не подвергая реальных клиентов и средства экспериментальной системе.

Ожидается, что следующий этап будет сосредоточен на упрощении платежного опыта клиентов и оценке масштабов тестирования в реальных торговых точках.

Второй этап проверки может привести к испытаниям в реальных условиях

По итогам первоначальных результатов компании готовят второй раунд проверки. Их планы включают сокращение количества шагов, которые клиенты должны выполнить при оплате, и обсуждение требований к проведению тестов с реальными продавцами.

Переход к физическим розничным точкам позволит компаниям оценить платежный опыт в более реалистичной среде. Такое тестирование может выявить операционные проблемы, которые не проявляются в симулированных условиях, включая требования к интеграции продавцов и практическую удобство использования QR-платежей. Следующий этап также даст возможность изучить, как предлагаемая схема вписывается в существующие розничные платежные операции.

Детали об участвующих продавцах, сроках следующего испытания, поддерживаемых стейблкоинах и возможном коммерческом запуске не раскрыты.

Инициатива отражает продолжающиеся усилия по связыванию цифровых активов с устоявшимися финансовыми сервисами и повседневными платежными сценариями. Интегрируя банковские приложения, технологию QR-кодов и расчеты в стейблкоинах, Toss и Gwangju Bank изучают, могут ли транзакции с цифровой валютой стать более доступными в физических магазинах. Любое более широкое развертывание будет зависеть от результатов дальнейшего тестирования, операционной готовности и применимых нормативных требований. На данный момент завершенная проверка концепции создает техническую основу для оценки модели за пределами контролируемой среды.