Банковские уведомления — один из важнейших элементов любой цифровой банковской операции. Представьте обычный сценарий: клиент переводит деньги продавцу на рынке через банковское приложение. Даже увидев подтверждение списания, продавец может не отдать товар, пока на его счёт не поступит соответствующее уведомление о зачислении. Когда сообщение приходит вовремя, система незаметна. Когда оно не приходит, последствия — от задержек до мучительных процедур возврата средств — могут быть серьёзными.

Большинство банков требуют, чтобы клиент завершал операцию с помощью одноразового пароля (OTP), отправленного по SMS или электронной почте, хотя некоторые клиенты используют аппаратные токены или биометрическую аутентификацию. В Нигерии это требование — не просто хорошая практика: Центральный банк предписывает двухфакторную аутентификацию для электронных платёжных операций, что делает надёжную доставку OTP регуляторной необходимостью для каждого банка и финтех-компании, работающих в стране. Уже девять лет базирующаяся в Лагосе компания незаметно обеспечивает эту инфраструктуру проверки.

Termii предоставляет услуги доставки OTP и сообщений банкам, финтех-компаниям, платёжным процессорам и телеком-операторам. По данным компании, её платформой пользуются более 16 000 бизнесов, охватывая примерно 10 миллионов африканцев каждый месяц. Ежемесячный объём сообщений вырос с одного миллиона в первые годы до более чем 400 миллионов сегодня — траектория, отражающая более широкий рост цифровых платежей на континенте, где за последнее десятилетие быстро развивались мобильные платежи и интернет-банкинг.

В четверг Оладжувон Абайоми, генеральный менеджер Termii по Нигерии, рассказал историю стартапа журналистам, создателям контента и другим участникам отрасли в офисе Google в Лагосе. Он назвал проблему более масштабной, чем полагает большинство наблюдателей.

По отраслевым оценкам, от 10 до 15 процентов пользователей, пытающихся пройти OTP-проверку, теряются из-за тихих сбоев доставки SMS — сообщений, которые просто не приходят, без ошибки и без объяснения. Глобальные провайдеры коммуникационных API, такие как Twilio и MessageBird, доминируют на западных рынках, однако фрагментированный телеком-ландшафт Африки — с различающимися стандартами операторов, нестабильной доступностью и разными требованиями к кодировке символов в разных странах — создал спрос на инфраструктуру, построенную специально под местные условия.

"Каждый неудавшийся OTP — это клиент, который считает, что его деньги исчезли", — сказал Абайоми.

Ставки высоки. В Нигерии Центральный банк зафиксировал N25.85 billion фактических потерь от цифрового платёжного мошенничества в 2025 году, а сумма попыток мошенничества достигла N37.57 billion. В таком контексте разница между тем, придёт ли сообщение с подтверждением за пять секунд или не придёт вовсе, — это не просто вопрос обслуживания клиентов; это может быть разницей между заблокированной мошеннической операцией и завершённой.

"Они не звонят телеком-компании. Они звонят в свой банк или закрывают приложение и больше не возвращаются. Мы существуем для того, чтобы этот звонок никогда не потребовался", — добавил Абайоми.

Он назвал несколько факторов, которые приводят к сбоям доставки OTP:

• Банки иногда не отправляют запросы, что вызывает сбои доставки и мешает завершению услуги.
• Простои у телеком-операторов или внутренних сервисов уведомлений также препятствуют обмену сообщениями между системами.
• Банки и приложения иногда испытывают простои в своих сервисах уведомлений, что приводит к потерянным запросам.
• Требования к доставке SMS зависят от языка, а стандарты кодировки символов у телеком-операторов различаются по странам.
• Некоторые клиенты не обладают технической подготовкой, чтобы корректно использовать API, однако провайдеры обычно не предоставляют выделенных инженеров поддержки.

Ответ Termii — перейти от простого отправления сообщений к гарантии их доставки. Сегодня компания называет себя AI-native reliability infrastructure: её системы в реальном времени отслеживают маршруты доставки у разных операторов, прогнозируют, где сообщение с наибольшей вероятностью не дойдёт, и перенаправляют его до того, как клиент заметит проблему.

"Лучший комплимент нашему продукту — это тишина", — сказал Абайоми аудитории. "Когда мы выполняем свою работу, ничего не происходит. Уведомление приходит, транзакция завершается, и никто не думает о нас. Вся компания построена вокруг момента, который клиент никогда не должен замечать."

Новая платформа компании также должна усилить вовлечённость клиентов за счёт персонализации взаимодействий на основе местоположения и поведения пользователя.

Абайоми не представлял путь компании как лёгкий. Termii начинала как молодой стартап в сфере сообщений, пытавшийся завоевать доверие банков и телеком-компаний — институтов, у которых были все основания с осторожностью относиться к передаче критически важных сообщений через стартап. Он описал годы подтверждения надёжности по одному клиенту за раз на рынке, где сама базовая операторская инфраструктура выходит из строя без предупреждения.

"Мы строили на дорогах, которые ещё только строились", — сказал он. "Нельзя обещать банку доставку на уровне 99.9 per cent, если лежащие под вами рельсы этого не обеспечивают. Поэтому нам пришлось создать интеллект, который заставляет ненадёжные рельсы вести себя надёжно. На это ушли годы, и не раз это почти нас сломало."

Ставка компании привлекла инвесторов за пределами Нигерии. Termii прошла Y Combinator в начале 2020 года, став одной из первых нигерийских коммуникационных компаний, которым это удалось, и на сегодняшний день привлекла $5.3 million, включая посевной раунд на $1.4 million под руководством Kepple Africa Ventures и Future Africa и более поздний раунд на $3.65 million (Nigerian CaaS Startup, Termii raises $3.65M to drive expansion in Africa). Это помещает Termii в более широкий поток африканских инфраструктурных стартапов — наряду с компаниями вроде Flutterwave и Paystack в сфере платежей — которые привлекли международный венчурный капитал, решая технические задачи, специфичные для местных рыночных условий.

Termii также является выпускником Google for Startups Accelerator Africa и строит часть своей AI-инфраструктуры на Google Cloud.

На вопрос о том, как компания планирует расширять охват, Абайоми сделал акцент не только на географии, но и на глубине. Он утверждает, что возможность роста заключается в том, что большинство африканских компаний по-прежнему рассматривают коммуникацию с клиентами как второстепенную задачу — строку расходов, а не инфраструктуру, — хотя вся их работа с клиентами всё больше переносится на телефоны.

"Каждый бизнес в Африке становится цифровым бизнесом, планировал он это или нет", — сказал он.