Рэйчел Круз и Джордж Камел назвали «признаки» в тратах, которые показывают, бедны вы, среднего достатка или богаты

В жизни всегда полезно отойти на шаг назад и взглянуть на общую картину — и в том, что касается финансов, это не менее ценно. Повседневное управление деньгами иногда может затуманивать представление о ситуации в целом.

Чтобы помочь людям понять, что говорят об их положении привычки в тратах, сбережениях и инвестициях, соведущие программы «The Ramsey Show» Рэйчел Круз и Джордж Камел предложили «признаки», позволяющие определить, где они находятся с точки зрения финансового благополучия. Программа, входящая в состав Ramsey Solutions — базирующейся в Теннесси компании в сфере личных финансов, основанной Дэйвом Рэмзи, — давно строится на предпосылке, что именно поведение, а не только доход, определяет финансовые результаты, и эта предпосылка лежала в основе данного сегмента.

«Можно иметь отличный доход, но всё равно оставаться без денег, — сказала Круз. — Можно иметь отличный доход и всё равно быть представителем среднего класса. Можно иметь отличный доход и использовать его для создания богатства, а можно иметь средний доход и всё же создавать богатство — или оставаться без денег, верно? Так многое здесь зависит от нашего поведения».

Камел согласился. «Это привычки», — сказал он.

По словам ведущих, эти привычки помещают вас в одну из трёх категорий: бедные, среднего достатка или богатые.

Привычки «бедных людей»

Сначала ведущие описали «признаки» «бедных людей».

Оформление займов до зарплаты и займов под залог автомобиля

Камел охарактеризовал займы до зарплаты и займы под залог автомобиля как «вероятно, самый печальный [признак] в списке», отметив, что они часто встречаются в «районах с низкими доходами». По словам Камела, такие займы представляют собой «высокопроцентные краткосрочные займы, которые затягивают в долговую спираль» — или в итоге могут обойтись вам потерей автомобиля.

Их предупреждение согласуется с выводами регуляторов: Бюро по защите прав потребителей финансовых услуг (CFPB) задокументировало, что типичный двухнедельный заём до зарплаты может предполагать комиссии, эквивалентные годовой процентной ставке, приближающейся к 400%, и что большинство таких займов продлеваются или берутся повторно, вместо того чтобы быть погашенными в срок.

Круз добавила: «Когда вы застреваете в этом цикле, вы обслуживаете высокопроцентный долг и просто чувствуете, что не можете из него выбраться, — и это будет держать вас в безденежье, если вы продолжите так жить».

Опора на аренду с выкупом и денежные авансы

Камел сказал, что аренда с выкупом может казаться «умным шагом», потому что «однажды я стану владельцем». А денежные авансы могут казаться не такими уж плохими, потому что «я верну деньги, когда получу зарплату». Однако комиссии и «непомерные проценты», связанные с такими сделками — как и в случае займов до зарплаты, — могут удерживать людей «в этом [...] цикле бедности».

Покупка лотерейных билетов

Круз отметила, что на почтовые индексы с низкими доходами обычно приходится бо́льшая доля продаж лотерейных билетов, и сказала, что лотерейные билеты дают «ложную надежду».

«Это печально, потому что это кража у людей», — сказала она.

Камел согласился. «Шансы там статистически невозможны, но вы говорите себе: „кто-то же должен выиграть“, и когда вы настолько отчаялись, вы обращаетесь к этим ужасным привычкам», — добавил он.

Привычки «обычного человека»

Камел отметил, что привычки «обычного человека» — которые он охарактеризовал как «средний класс Америки» — «не намного лучше» так называемых привычек «бедных людей».

Погоня за бонусами по кредитным картам

Круз сказала, что мысль обо всём, что можно будет сделать с помощью бонусов, например путешествовать, также помогает людям увязнуть в долгах. Кредитная карта, которая «должна была быть из разряда „оплачиваю её полностью каждый месяц“», в итоге затягивает людей, если те теряют работу или сталкиваются с непредвиденной ситуацией без сбережений, и тогда «они однажды обнаруживают, что у них 18 000 долларов долга по кредитной карте».

Масштаб такого сползания виден в более широкой статистике: по данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, общая задолженность по кредитным картам в США превысила 1 триллион долларов, а средние процентные ставки по картам, согласно последним данным Федеральной резервной системы, превышают 20%.

Камел и Круз добавили, что люди, которые платят проценты и не могут погасить остатки, «в итоге субсидируют эти бонусы».

«Накопите и платите за покупки», — заключила Круз.

Платежи за более новые автомобили

Камел объяснил: «Это ситуация, когда человек говорит: „Ну, я хочу машину поновее, и дилер сказал, что может снизить платёж до уровня, который мне по карману“». Он описал это как ещё один цикл, в котором люди застревают.

«Вы платите максимальную цену за актив, который теряет в цене, — сказал он. — Вот вы заплатили 50 тысяч долларов за машину. С процентами вы в итоге выплачиваете 60 тысяч, а к моменту погашения кредита эта машина стоит всего 20 тысяч. Это плохая математика».

Описанный им разрыв отражает хорошо задокументированную закономерность: согласно часто цитируемым отраслевым оценкам, новый автомобиль теряет в цене примерно 20% или более от цены покупки уже за первый год.

Круз назвала это «классическим примером того, как вы обогащаете кого-то другого».

«Вы делаете богатыми кредитные компании, автодилеров, банки, — сказала она. — И вы платите проценты за то, что дешевеет, вместо того чтобы действительно зарабатывать проценты для себя».

Накопление потребительского долга

Ведущие указали на более широкую категорию, включающую кредитные линии под залог жилья (HELOC) и схемы «купи сейчас, заплати потом».

«Всё это в действительности используется для финансирования образа жизни, который люди не могут себе позволить», — сказал Камел.

Он отметил, что молодые люди особенно «попадаются» на схемы «купи сейчас, заплати потом», потому что «это кажется лучше, чем долг по кредитной карте». Эта категория также выросла настолько, что привлекла внимание регуляторов: в 2024 году CFPB предприняло шаги, чтобы распространить на займы «купи сейчас, заплати потом» аналогичные кредитным картам механизмы защиты при спорах и возвратах средств.

Привычки «богатых людей»

Наконец, ведущие описали, что делают «богатые люди».

Получение процентов, а не их уплата

Круз резюмировала это так: «у вас больше вложенных средств — у вас есть активы, которые действительно платят вам или приносят вам больше денег, — в противовес долговым компаниям, верно? Банки и автосалоны, всё это».

Камел добавил: «Здесь вы не пятитесь назад; мы движемся вперёд».

Инвестирование

По словам Камела, «одними сбережениями богатства не создашь». Он советует инвестировать в акции и недвижимость.

«И на самом деле всё, что вам нужно, — это что-то вроде 401(k), IRA, паевых фондов и вашего собственного жилья», — сказал он.

401(k) стал основой пенсионных накоплений в США по мере того, как работодатели в последние десятилетия отходили от традиционных пенсий, — это одна из причин, по которым корпоративные пенсионные программы широко считаются доступной точкой входа для домохозяйств, начинающих инвестировать.

Покупка подержанных автомобилей

Дэйв Рэмзи часто говорит звонящим в программу, что новые автомобили — огромная финансовая ошибка; его эмпирическое правило: если ваш собственный капитал не составляет 1 миллион долларов, покупайте подержанное.

Круз дала тот же совет.

«Именно так поступают богатые люди, — сказала Круз. — „Я куплю двухлетнюю машину, и всё будет в порядке. Благодаря этому я заплачу значительно меньше“. И они просто разумны в своих покупках».

Жизнь в жилье без долгов

Камел отметил, что богатые люди «выплачивают ипотеку за дом досрочно, что высвобождает деньги для дополнительных инвестиций и благотворительности».

Жизнь по средствам

Последним наблюдением ведущих стало то, что богатые люди ведут бюджет, имеют план для своих денег и «живут осознанно».

«Они знают, что будет делать их пенсионное „я“, они знают, каковы их следующие цели», — сказала Круз.

В заключение Круз добавила, что богатые люди «осознанно относятся к тому, куда [их] идут деньги».

Это здравый совет для каждого, независимо от места на шкале доходов.

Соведущие высказались в программе «The Ramsey Show». Изначально эта статья была опубликована на Moneywise.com под заголовком: Rachel Cruze and George Kamel share the spending 'clues' that reveal if you're broke, average or wealthy.

Эта статья носит исключительно информационный характер и не должна рассматриваться как консультация.