Некоторые предложения на этой странице размещены рекламодателями, которые платят нам; это может влиять на то, о каких продуктах мы пишем, но не на наши рекомендации. См. наше Раскрытие информации для рекламодателей .

Руководство по приложениям для peer-to-peer (P2P) платежей: всё, что нужно знать перед отправкой денег

Приложения для peer-to-peer (P2P) платежей позволяют переводить деньги друзьям и родственникам всего за несколько нажатий, что делает их одним из самых популярных способов обмена деньгами. Но, несмотря на удобство, эти приложения не одинаковы.

Понимание того, как работают P2P-приложения, сколько они стоят и какие функции безопасности предлагают, поможет выбрать подходящий сервис и избежать дорогостоящих ошибок.

Что такое приложение для peer-to-peer (P2P) платежей?

Приложения для peer-to-peer (P2P) платежей позволяют отправлять и получать деньги от друзей и членов семьи с помощью банковского счета, дебетовой карты или баланса внутри приложения.

Такие приложения упрощают разделение счетов, распределение расходов и возмещение покупок без наличных и чеков. Например, если вы делите с родственниками мобильный тариф, можно через P2P-приложение перевести свою часть ежемесячного счета тому члену семьи, который управляет счетом.

К распространенным примерам P2P-приложений относятся:

• Venmo
• Cash App
• PayPal
• Zelle
• Apple Cash

Как работают P2P-приложения для платежей?

Обычно для работы с P2P-приложением нужно скачать приложение и создать учетную запись. Затем, как правило, необходимо привязать банковский счет, дебетовую карту или кредитную карту, чтобы начать переводы.

Чаще всего получатель тоже должен иметь аккаунт в той же P2P-платформе. Например, чтобы отправить деньги другу через Venmo, у него должен быть аккаунт Venmo для получения средств. Чтобы найти получателя в приложении, обычно можно искать по имени, номеру телефона или адресу электронной почты.

В зависимости от платформы, вы можете хранить баланс внутри приложения для будущих операций или переводить средства на привязанный внешний счет. Некоторые сервисы, такие как Zelle, отправляют деньги напрямую на банковский счет получателя, а не удерживают их внутри приложения.

Во многих P2P-приложениях стандартные переводы бесплатны и могут занимать до трех рабочих дней. Часто можно заплатить комиссию за мгновенный перевод.

Сравнение популярных P2P-приложений для платежей

Venmo

Venmo, принадлежащий PayPal, позволяет запрашивать деньги или отправлять их друзьям, родственникам или местным компаниям с привязанного банковского счета, кредитной карты или баланса Venmo. Платежи и запросы можно начать, найдя имя пользователя получателя или отсканировав его личный QR-код.

Стандартные переводы обычно бесплатны, а за мгновенные переводы взимается комиссия 1.75% . Помимо платежей внутри приложения, Venmo предлагает дебетовую карту, с помощью которой можно тратить средства на балансе Venmo и получать до 5% кэшбэка.

Плюсы:

• Стандартные переводы бесплатны
• Доступна бесплатная дебетовая карта с вознаграждениями
• Можно платить семье, друзьям и местным компаниям

Минусы:

• Комиссия за мгновенные переводы
• Комиссия за переводы с кредитной карты

Cash App

Cash App, которым управляет Block (ранее Square), позволяет бесплатно отправлять деньги друзьям и семье с привязанной дебетовой карты, банковского счета или баланса Cash App.

Вы можете отправить деньги любому пользователю Cash App, но получателю нужно создать аккаунт, чтобы принять платеж. Стандартные переводы бесплатны, за исключением операций с кредитной картой, за которые взимается комиссия 3% ; за мгновенные переводы комиссия составляет от 0.5% до 1.75% . Cash App также предлагает дополнительные опции, включая бесплатную дебетовую карту, планы оплаты Afterpay, скидки и вознаграждения, а также инвестиционные возможности. Пополнить счет Cash App можно и наличными в магазине у участвующих розничных партнеров.

Плюсы:

• Стандартные переводы бесплатны
• Можно использовать Afterpay для оплаты со временем
• В некоторых магазинах можно внести деньги на счет Cash App
• Доступна бесплатная дебетовая карта

Минусы:

• Комиссия за операции с кредитной картой
• Комиссия за мгновенные переводы

PayPal

PayPal позволяет отправлять и получать деньги, запрашивать оплату и объединять средства с друзьями для групповых покупок. Это также широко распространенный способ оплаты в интернете. PayPal предлагает ряд дополнительных продуктов и услуг, включая дебетовую карту PayPal, высокодоходный сберегательный счет, планы оплаты и вознаграждения.

Отправка денег с банковского счета или баланса PayPal бесплатна. При переводе с дебетовой или кредитной карты взимается комиссия за операцию 2.9% плюс фиксированный сбор $0.30. За мгновенные переводы также взимается комиссия 1.75% .

Плюсы:

• Бесплатные переводы с банковского счета и баланса PayPal
• Широко доступен и предлагает множество функций и продуктов
• Можно запрашивать деньги по ссылке, не ища имя пользователя

Минусы:

• Комиссии за переводы с дебетовой и кредитной карты
• Комиссии за мгновенные переводы

Zelle

Zelle позволяет быстро и удобно платить друзьям и родственникам. Но, в отличие от других P2P-приложений, деньги идут напрямую с одного банковского счета на другой. Иными словами, на Zelle нельзя хранить баланс. С другой стороны, обычно у Zelle нет комиссий, а переводы, как правило, доступны в течение нескольких минут.

Имейте в виду, что ваш банк или кредитный союз должен поддерживать Zelle, чтобы вы могли пользоваться платформой. Отдельного приложения нет — доступ к Zelle осуществляется через онлайн-банкинг.

Плюсы:

• Обычно без комиссий, хотя Zelle рекомендует уточнить это в вашем банке или кредитном союзе
• Деньги поступают напрямую на банковский счет; переводы не требуются
• Практически мгновенные переводы

Минусы:

• Ваш банк должен поддерживать Zelle
• Отдельного приложения нет

Apple Cash

Apple Cash — это P2P-платформа, встроенная в iPhone. Она позволяет отправлять деньги через Messages, Wallet или Tap to Cash. Apple Cash также предоставляет цифровую карту, доступную в Apple Wallet, чтобы пользоваться ею в магазине или онлайн. Вы можете перевести средства Apple Cash на банковский счет или потратить их через Apple Pay или виртуальный номер карты.

Однако эта платформа доступна только пользователям устройств Apple.

Плюсы:

• Несколько способов отправлять и тратить деньги
• Встроено в продукты Apple

Минусы:

• Доступно только пользователям Apple

Плюсы и минусы P2P-приложений для платежей

Хотя у P2P-приложений есть преимущества, они не идеальны. Оцените следующие плюсы и минусы:

Плюсы

• Можно отправлять и получать деньги, не раскрывая номер банковского счета.
• P2P-приложения обычно бесплатны в использовании.
• Можно отправлять и получать деньги без наличных и чеков.

Минусы

• Обычно невозможно отменить или вернуть платеж.
• Есть риск отправить деньги не тому человеку или стать жертвой мошенничества.
• В некоторых приложениях взимается комиссия за мгновенные платежи или операции с кредитной картой.
• Лимиты на операции могут быть ограничивающими.

Безопасны ли P2P-приложения для платежей?

P2P-приложения для платежей обычно считаются безопасными. Многие используют шифрование, мониторинг аккаунта и многофакторную аутентификацию для защиты информации. Но ни одна система не является полностью безошибочной.

Важное отличие заключается в том, что, в отличие от кредитных карт, P2P-приложения не предоставляют защиту покупок. P2P-операции работают примерно как наличные — после отправки денег, как правило, вернуть их нельзя. Именно эта необратимость привлекла внимание Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), которое выразило обеспокоенность мошенничеством на P2P-платформах и достаточностью защиты потребителей, особенно в случаях, когда пользователей обманом заставляют подтвердить платежи.

Некоторые P2P-приложения расширили покрытие pass-through FDIC insurance для балансов внутри приложения за счет партнерства с банками, застрахованными FDIC, что означает: средства на таких балансах могут быть защищены, если банк обанкротится. Однако это покрытие зависит от платформы и программы и не защищает от мошенничества или отправки денег не тому человеку. Пользователям следует изучать конкретные условия каждого приложения, а не считать, что баланс застрахован.

Следующие меры помогут повысить безопасность:

• Настройте уведомления об операциях, чтобы получать сообщения о входящих и исходящих платежах.
• Поддерживайте приложение P2P в актуальной версии.
• Отправляйте деньги только людям, которых вы знаете и которым доверяете.

Когда стоит использовать P2P-приложение для платежей?

P2P-приложения лучше всего подходят для повседневных переводов между людьми, которым вы доверяете. Как правило, P2P-приложение уместно, когда:

• Вы знаете и доверяете получателю.
• Сумма операции относительно небольшая.
• Вас устроит, если в случае ошибки деньги не удастся вернуть.
• Вам нужен удобный, быстрый и бесплатный способ оплаты.

К распространенным сценариям относятся разделение счета за жилье с соседями, оплата своей доли в совместном ужине, отправка подарка родственнику или оплата услуг няни.

Когда лучше использовать другой способ оплаты?

Иногда более подходящим будет другой способ оплаты, если требуется более высокий уровень безопасности или документации. В общем случае не стоит использовать P2P-приложение, если:

• Вы не знаете получателя.
• Вам нужна защита покупки по данной операции.
• Вы получили подозрительный запрос на оплату.
• Вы совершаете крупную покупку.

Как выбрать лучшее P2P-приложение для платежей

Есть несколько факторов, которые помогут определить, какое приложение подходит лучше всего:

• Функции: Хотя некоторые возможности есть на всех платформах, другие различаются. Например, если для вас важно оплачивать покупки в интернете, PayPal может быть более подходящим вариантом, чем Venmo. Подумайте, нужны ли вам дебетовая карта, возможность хранить баланс, скидки и вознаграждения, инвестиционные функции и другое.
• Удобство: Часто лучший вариант зависит от того, каким приложением уже пользуются друзья и семья. Если все вокруг используют Venmo, вам тоже будет удобнее воспользоваться им.
• Совместимость: В зависимости от банка и устройств некоторые P2P-приложения могут быть недоступны. Например, для использования Zelle ваш банк должен его поддерживать, а для Apple Cash нужен продукт Apple.

P2P-приложения для платежей и другие способы оплаты

Вот как P2P-приложения сравниваются с другими распространенными способами оплаты.

P2P-приложения и банковские переводы

P2P-приложения обычно удобнее банковских переводов, потому что для операции не нужно обмениваться реквизитами банковского счета. Это также помогает защитить вашу приватность при взаимодействии с незнакомыми людьми.

Однако банковские переводы могут иметь более высокие лимиты и быть более безопасными. Банки застрахованы FDIC, тогда как P2P-приложения обычно — нет. Это означает, что деньги на банковском счете защищены, а деньги на балансе P2P-приложения — возможно, нет, если только приложение не предлагает pass-through FDIC coverage через банк-партнер.

P2P-приложения и кредитные карты

Кредитные карты обеспечивают более надежные меры защиты, чем P2P-приложения, включая защиту покупок, поэтому они лучше подходят для крупных покупок. Кредитные карты также широко принимаются офлайн и онлайн и часто дают вознаграждения и дополнительные преимущества. Однако они, как правило, не идеальны для переводов между людьми и могут повлечь комиссии при использовании внутри P2P-приложения.

P2P-приложения и цифровые кошельки

P2P-приложения и цифровые кошельки иногда путают, но это разные технологии. Цифровой кошелек хранит платежную информацию, например виртуальные кредитные карты, тогда как P2P-приложение фактически обеспечивает перевод средств. Например, Apple Cash — это P2P-приложение, а Apple Pay — цифровой кошелек. Если P2P-приложения в первую очередь предназначены для оплаты друзьям и семье, то цифровые кошельки можно использовать более широко — онлайн и в магазинах.