OpenReserve Bank, N.A. получила предварительное условное одобрение от Управления валютного контролёра США (OCC) на создание предлагаемого универсального национального банка со штаб-квартирой в Солт-Лейк-Сити, штат Юта. Решение, вынесенное 2 сентября 2026 года, представляет собой промежуточный этап, а не разрешение на открытие: банк не может приступить к работе, пока не выполнит предварительные условия и не получит окончательное разрешение.

Если компания завершит процесс и получит все необходимые разрешения, OpenReserve намерена принимать застрахованные депозиты, выдавать кредиты и содействовать выпуску стейблкоинов. Согласно заявке фирмы, поданной 13 апреля 2026 года, банк должен интегрировать блокчейн-инфраструктуру в традиционные банковские продукты для клиентов, ориентированных на цифровые активы, предлагая токенизированные депозиты, управление казначейством и банкинг-как-сервис для институциональных клиентов.

Условное одобрение для de novo — то есть вновь создаваемого — национального банка, ориентированного на цифровые активы, является заметным событием в секторе, где доступ к банковским лицензиям был предметом споров. Ранее OCC выдавало ограниченные национальные доверительные банковские лицензии фирмам с цифровыми активами, таким как Anchorage Digital в 2021 году, тогда как Федеральная резервная система в 2023 году отклонила заявку Custodia Bank на членство — решение, подтверждённое при пересмотре. Предлагаемая структура OpenReserve — универсальный застрахованный банк, а не траст — одна из причин, по которым её капитальные и предварительные условия привлекают внимание.

Создан для часов, когда ФРС закрыта

Предлагаемая модель включает токенизированные депозиты и платёжные сервисы, однако эти планы не следует путать с уже действующим банком круглосуточного обслуживания. Fedwire Funds в настоящее время работает 22 часа в операционный день денежных переводов — с 21:00 по восточному времени предыдущего календарного дня до 19:00, а выходные и праздничные дни следуют опубликованному расписанию.

Решение OCC называет Дивакара Чубея (Diwakar Choubey) предлагаемым главным исполнительным директором, а Ричарда Коррейю (Richard Correia) — предлагаемым президентом и главным операционным директором. В нём также перечислены учредители и другие должностные лица, против которых регулятор не выдвинул возражений.

Ставка на вертикальную интеграцию

Предложение сочетает обычные банковские продукты с сервисами для цифровых активов. Планируемая дочерняя компания по стейблкоинам, находящаяся в полном владении, должна была бы заниматься выпуском, хранением, конвертацией и платежами долларовых резервных стейблкоинов — однако заявка на эту дочернюю компанию не была подана на момент принятия решения OCC.

Этот пробел также является первым регуляторным предостережением. Документы об одобрении OCC отмечают, что банк планирует создать полностью принадлежащую ему дочернюю компанию по стейблкоинам для этих функций, но, поскольку заявка не подана, предварительное одобрение не разрешает запуск дочерней компании или какого-либо продукта на основе стейблкоинов. Банку по-прежнему придётся соблюдать применимое законодательство о стейблкоинах и получить необходимые разрешения.

Цена полной лицензии

Условия, приложенные к одобрению, показывают, насколько серьёзно OCC относится к этому эксперименту. OpenReserve должна привлечь 210 миллионов долларов первоначального оплаченного капитала и поддерживать коэффициент левериджа первого уровня в 12 процентов в течение первых трёх лет работы — значительно выше 5-процентного порога левериджа, который федеральные регуляторы используют для классификации банка как хорошо капитализированного. На закрытие привлечения капитала отведено время до сентября 2027 года, а одобрение утрачивает силу, если банк не откроется в течение 18 месяцев, если только регулятор не предоставит продление. Страхование депозитов FDIC остаётся отдельным требованием, как и членство в Федеральной резервной системе, согласно условиям, изложенным в письме OCC.

Документы OCC также подтверждают несколько разрешений, значимых для будущих институциональных клиентов банка. Хранение цифровых активов в нефидуциарном статусе рассматривается как допустимая деятельность для национального банка согласно 12 USC 24 (Seventh). Банк может принимать цифровые активы в качестве комиссий за транзакции клиентов и может держать цифровые активы на своём балансе, как принципал, в объёмах, разумно необходимых для оплаты газовых сборов сети.

Почему гонка за лицензиями важна

Для потенциальных клиентов ключевым является различие между условным и окончательным одобрением. Предлагаемые услуги остаются планами, а страхование депозитов — отдельным предварительным требованием. Связанный репортаж The Bit Journal рассматривает вопрос доступа к банковским услугам для бизнеса, работающего с цифровыми активами.

Условия охватывают требования к капиталу, управлению рисками и технологиям. OCC сохраняет право изменять, приостанавливать или отменять предварительное одобрение до окончательного разрешения. Решение не устанавливает, что финансирование завершено, а сроки истечения не являются подтверждённой датой коммерческого запуска.

Ответы на ключевые вопросы

Что одобрило OCC? Предварительное условное одобрение de novo-лицензии универсального национального банка в Солт-Лейк-Сити, выданное 2 сентября 2026 года. Оно пока не разрешает банку открыться; остаются необходимыми окончательные и другие требуемые разрешения.

Чем это отличается от крипто-трастовой лицензии? Предлагаемое учреждение — универсальный застрахованный национальный банк, а не траст с ограниченным назначением. Его предполагаемая депозитная и кредитная деятельность остаётся зависящей от завершения процесса лицензирования.

Каковы условия по капиталу? OpenReserve должна привлечь 210 миллионов долларов первоначального оплаченного капитала и поддерживать коэффициент левериджа первого уровня в 12 процентов в течение первых трёх лет.

Когда откроется OpenReserve? Решением окончательная дата открытия не установлена. Одобрение утрачивает силу, если капитал не будет привлечён в течение 12 месяцев или банк не откроется в течение 18 месяцев с 2 сентября 2026 года, если только OCC не предоставит продление.

Раскрытие рисков

Предварительное условное одобрение не является окончательной лицензией, и OpenReserve по-прежнему должна выполнить требования по капиталу, страхованию и членству до начала работы. Продукты на основе стейблкоинов и токенизированных депозитов несут регуляторные, операционные и рыночные риски, а прогнозируемые сроки для de novo-банков часто меняются.