В Ботсване мобильный телефон есть почти в каждой руке, однако миллионы взрослых остаются вне формальной банковской системы. Проникновение мобильной связи в стране составляет около 166% — примерно 4,2 млн подключений на население в 2,5 млн человек, — при этом, по оценкам, 38% взрослых не имеют банковского счёта.

Именно превращение этой связанности в счёт, которым люди реально могут пользоваться для получения, хранения и расходования денег, — задача, для решения которой, по мнению Mukuru, компании цифровых финансовых услуг и денежных переводов, построившей бизнес на переводе денег для трудовых мигрантов по всей Африке, предназначена её новая карта Companion. Запущенная в Ботсване в августе, карта под брендом Visa напрямую привязана к Mukuru Wallet и позволяет клиентам тратить баланс кошелька у торговцев без предварительного перевода денег на традиционный банковский счёт. Картой можно оплачивать продукты, транспорт, коммунальные услуги, школьные сборы и онлайн-покупки везде, где принимается Visa — глобальная сеть цифровых платежей. Эта модель уже внедрена компанией на других африканских рынках, где карты, привязанные к кошелькам и потокам денежных переводов, обслуживают клиентов, получающих деньги в цифровом виде, но ранее имевших ограниченные возможности тратить его без обналичивания.

Для потребителей, которые традиционно получали деньги через денежные переводы или мобильные кошельки перед обналичиванием, карта устраняет один шаг: средства могут оставаться цифровыми и тратиться напрямую.

Тембани Мойо (Thembani Moyo), директор Mukuru по Ботсване, рассказал TechCabal, что компания опирается на уже привычное для клиентов поведение. «Наши клиенты уже доверяют Mukuru Wallet управление своими деньгами. Карта Companion даёт им новый практичный способ пользоваться ими», — сказал он. «Так что оплата продуктов или пополнение средств на счёте телефона так же просты, как провести картой, без необходимости посещать отделение или носить наличные».

В Ботсване мобильная связанность опередила доступ к формальным банковским услугам. Плотность отделений, доступность, документация, финансовая грамотность, нерегулярные доходы и сохраняющаяся зависимость от наличных — всё это объясняет, почему наличие телефона автоматически не означало наличие банковского счёта. Эта картина типична для большей части Африки к югу от Сахары, где мобильные деньги часто заполняли пробел, оставшийся от ограниченных сетей отделений, а выпуск карт небанковскими провайдерами стал следующим шагом в цифровизации повседневных платежей.

Visa видит тот же разрыв, но со стороны инфраструктуры.

«Это партнёрство — чёткий сигнал того, что платёжный рынок Ботсваны созревает и выходит за рамки простой динамики «наличные против денежных переводов», — рассказал TechCabal Амон Магунже (Amon Magunje), директор Visa по Ботсване. — Годами значительная часть движения денег здесь сводилась к обналичиванию: средства поступают через перевод или мобильный кошелёк, и следующий шаг потребителя — поход к точке выдачи наличных».

Платежи торговцам выросли на 42% до $155 млрд в 2025 году, став самым быстрорастущим сценарием использования мобильных денег, согласно данным GSMA — тенденция, которая делает связку кошельков с карточными платёжными сетями всё более значимой, поскольку платежи торговцам и онлайн-платежи зависят от инфраструктуры, которую привычки обналичивания обходят стороной.

Visa уже сотрудничает с тремя мобильными операторами Ботсваны и поддерживает более трёх миллионов карт Visa через 10 финансовых учреждений страны. Однако Магунже считает, что следующий этап роста платежей придёт от другой группы.

«Карта Mukuru впервые расширяет эту же защищённую инфраструктуру на клиентскую базу, ориентированную на кошельки и не охваченную банками. Это говорит нам, что следующий этап роста платежей в Ботсване будет обеспечен не только банками, выпускающими больше карт», — заявил он. — «Он придёт от финтехов и провайдеров кошельков, подключающихся к этой инфраструктуре, чтобы охватить потребителей, которых банки ещё не достигли».

Access Bank рассматривает финтехи и провайдеров кошельков скорее как потенциальных партнёров, чем конкурентов. Мбатши Масалила (Mbatshi Masalila), менеджер банка по альянсам и партнёрствам, сказал, что отрасль вынуждена переосмыслить значение доступности.

«Такие инновации, как цифровые кошельки и сопутствующие карты, ускоряют ориентацию отрасли на доступность и удобство. Кошелёк и карта Mukuru показывают, что клиенты ценят решения, которые легко доступны, требуют минимальной инфраструктуры и позволяют совершать цифровые транзакции без обязательного традиционного банковского счёта», — отметил Масалила.

Традиционные банки по-прежнему обладают возможностями, которых у кошельков может не быть, — от сбережений и кредитования до инвестиций, управления рисками и устойчивости баланса, что оставляет место для того, чтобы банки, финтехи, мобильные операторы и платёжные сети играли разные роли в одной финансовой экосистеме.