На фоне инфляции, тарифов и кризиса стоимости жизни, сжимающих бюджеты американских домохозяйств, накопления на пенсию часто кажутся приоритетом самого последнего порядка. Но мультимиллионер, серийный инвестор и предприниматель Кевин О'Лири настаивает, что сбережения важны сейчас как никогда.

«Какой совет я снова и снова даю своим детям насчёт денег?» — спросил звезда шоу Shark Tank в видео в Instagram ранее в этом году. «Не тратьте их. Откладывайте. Инвестируйте. Позвольте сложному проценту работать. Это подарок, который делает вам рынок».

Золотое правило инвестирования О'Лири простое: откладывайте 15% каждого заработанного доллара — будь то зарплата, подработка или деньги от бабушки на день рождения — и вкладывайте их напрямую в рынок.

«Просто позвольте сложному проценту работать», — сказал он.

По его словам, для среднего американского работника, зарабатывающего 68 000 долларов в год, эта простая дисциплина в итоге окупится.

«Если вы зарабатываете 68 000 долларов в год — среднюю зарплату — и делаете это всю жизнь, всего 15% своей зарплаты, вы станете миллионером к выходу на пенсию в 65 лет», — сказал О'Лири.

Смотреть эту публикацию в Instagram: публикация Kevin O'Leary (@kevinolearytv) —

Сходится ли математика Кевина О'Лири?

По большинству общенациональных оценок, средняя зарплата американцев составляет примерно от 66 000 до 69 000 долларов в год. Исходя из цифры О'Лири в 68 000 долларов, расклад выглядит следующим образом.

Согласно правилу 15%, американец с доходом 68 000 долларов в год откладывал бы около 10 200 долларов ежегодно, или 850 долларов в месяц. При последовательном инвестировании в течение 40-летней карьеры — скажем, с 25 до 65 лет — и при исторической средней доходности S&P 500 около 10% этот ежемесячный взнос в 850 долларов к пенсии вырос бы примерно до 5,3 млн долларов. Даже при более консервативной средней доходности 7% средний американец всё равно стал бы миллионером с итоговым портфелем около 2,2 млн долларов. Эти прогнозы сильно зависят от раннего старта: поскольку сложный процент реинвестирует доходность поверх доходности, бо́льшая часть итоговой стоимости портфеля с длинным горизонтом обычно приходится на доход от предыдущего роста, а не на сами взносы.

Хотя на бумаге математика сходится, откладывать столько каждый месяц для средних американцев становится всё нереальнее.

Среди работников с доходом от 50 000 до 79 999 долларов 55% сообщают, что отстают от графика пенсионных накоплений, и эта группа входит в число тех, кто с наибольшей вероятностью lacks должной подготовки. По данным Бюро статистики труда, общий уровень личных сбережений к середине 2025 года составляет лишь 4,4% располагаемого дохода, то есть человек с доходом 68 000 долларов в среднем откладывает на пенсию около 3 000 долларов в год. В частности, среди участников программ 401(k) данные Vanguard показывают, что медианный общий уровень взносов (сотрудник плюс работодатель) составляет около 11,5%, хотя это относится в основном к тем, у кого есть доступ к 401(k). Примечательно, что взнос работодателя — один из рычагов, который правило О'Лири оставляет неявным: взносы в корпоративный план 401(k) делаются до налогообложения и часто удваиваются работодателем до определённого лимита, что фактически повышает норму сбережений без дополнительных жертв от чистой зарплаты. Политика также подталкивает в этом направлении — закон SECURE 2.0 от 2022 года обязывает большинство новых корпоративных планов автоматически включать сотрудников с базовой ставкой взносов от 3% до 10% именно потому, что добровольное участие исторически отставало.

Для домохозяйства с доходом 68 000 долларов до налогов чистая зарплата после федеральных налогов и налогов штата составляет около 52 000–54 000 долларов, то есть примерно 3 600 долларов в месяц на прочие расходы.

По данным RentCafe, средняя аренда в США стоит 1 740 долларов в месяц, остаётся около 1 860 долларов. Добавьте расходы на продукты, которые, по данным Бюро статистики труда, могут достигать 400 долларов в месяц на одного человека, и сумма снижается примерно до 1 460 долларов.

Затем идут платежи по студенческим кредитам — в среднем 434 доллара в месяц и коммунальные услуги — около 300 долларов в месяц. Остаётся лишь 726 долларов — этого недостаточно, чтобы достичь предложенного О'Лири уровня сбережений в 15% дохода.

Даже при предположении, что откладывается 15% от чистой зарплаты среднего американца в размере около 52 000 долларов, нужно было бы инвестировать 650 долларов в месяц (что всё равно сделало бы его миллионером к 65 годам), но тогда на дискреционные расходы оставалось бы всего 150 долларов в месяц.

Тем не менее О'Лири считает, что молодым поколениям нужно перестать тратить деньги на ненужные вещи.

«Лучший совет, который я могу дать кому угодно: не покупайте то, что вам не нужно, — настаивал он. — Инвестируйте вместо этого».

Что говорят другие инвесторы

Рекомендации О'Лири в значительной степени повторяют философию инвестирования в индексные фонды, которую давно продвигает Уоррен Баффет, неоднократно говоривший, что среднему инвестору лучше всего вложить деньги в недорогой индексный фонд S&P 500 и не трогать их.

«Поместите 10% средств в краткосрочные государственные облигации и 90% — в очень дешёвый индексный фонд S&P 500. (Я предлагаю Vanguard)», — написал Баффет в письме акционерам 2013 года. «Я считаю, что долгосрочные результаты траста при такой политике будут лучше тех, которых достигает большинство инвесторов — будь то пенсионные фонды, институты или частные лица, — нанимающих управляющих с высокими комиссиями».

Сьюз Орман, финансовый консультант, автор книг и ведущая подкастов, также говорила, что американцам необходимо в приоритетном порядке откладывать или инвестировать не менее 10% дохода ежегодно — особенно с учётом роста продолжительности жизни и увеличения расходов на здравоохранение после выхода на пенсию. Она даже высказывала мнение, что новым пенсионным возрастом должно стать 70 лет, поскольку американцы недостаточно готовы финансово.

«Возможно, у вас накоплено достаточно, чтобы спокойно прожить лет 15 пенсии. Но, дорогие мои, если вы прекратите работать в шестьдесят с лишним, ваши пенсионные накопления, возможно, должны будут обеспечивать вас 30 лет, а не 15», — написала она в 2017 году.

Первоначальная версия этого материала была опубликована на Fortune.com 31 марта 2026 года.