Крупнейший частный банк Бразилии, Itaú Unibanco, 27 октября уведомил центробанк о том, что предоставляет услуги криптовалютного посредничества и хранения, сообщило Valor Econômico. По новым правилам Бразилии одновременное предоставление обеих услуг квалифицируется как брокерская деятельность с виртуальными активами.

Itaú подал уведомление, а не заявку на новую лицензию. Банк не раскрыл, сколько клиентов хранят криптовалюту на его платформе и каковы объемы их операций. Уведомление позволяет Itaú продолжать работу существующего сервиса на время проверки центробанком.

Уведомление по сервису, работающему с 2023 года

Itaú начал предлагать торговлю Bitcoin и Ether в декабре 2023 года через свою инвестиционную платформу íon, сохранив хранение монет за собой. С тех пор сервис расширился до 15 активов, включая Solana, XRP, USDC и обеспеченный золотом Pax Gold, согласно руководству для клиентов, опубликованному банком 26 октября. Покупки доступны от 10 реалов.

О запуске криптовалютного направления банка объявлял сам Itaú; платформа круглосуточно обеспечивает покупку и продажу, выписки, котировки, а также отображение остатков в криптовалюте и реалах.

Уведомление стало обязательным в соответствии с Резолюцией BCB 520, вступившей в силу 2 февраля. Компании, уже предоставлявшие криптоуслуги, получили 270 дней — до 30 октября — чтобы оформить свой статус. Уведомление Itaú от 27 октября поступило за три дня до этого срока.

Специализированные биржи должны подать заявку на лицензию и пройти двухэтапную проверку финансов, кибербезопасности и внутреннего контроля. Банки, уже имеющие лицензию центробанка, идут по упрощенному пути: они уведомляют регулятора.

Упрощенный путь также предусматривает требования. Уведомление должно содержать независимую техническую сертификацию, подтверждающую соответствие криптоопераций банка стандартам резолюции. Центробанк может запросить дополнительную информацию и в отдельных случаях приказать прекратить деятельность. Таким образом, уведомление Itaú от 27 октября позволило банку продолжать работу существующего сервиса на время проверки регулятором; оно не означает окончательного одобрения всех аспектов деятельности.

Что стоит за балансом в приложении

Itaú описывает свою модель как институциональное хранение. В октябрьском руководстве банк сообщает клиентам, что им не нужно управлять цифровыми кошельками или приватными ключами. Ключами управляет Itaú, и системы банка подписывают каждое движение монет.

Для клиентов это означает, что нечего потерять в виде секретной фразы восстановления и нечего защищать в виде программного обеспечения кошелька. Криптовалютные активы отображаются рядом со сбережениями и инвестициями в одном приложении. Обратная сторона — необходимость доверять записям и внутреннему контролю банка. Баланс, отображаемый в приложении, представляет собой запись Itaú о том, чем владеет клиент.

Некоторые банки выходят на рынок криптовалют только через хранение, как показывает план Deutsche Bank. Itaú совмещает хранение с исполнением сделок, отвечая как за проведение операции, так и за монеты, остающиеся после нее.

Правила Бразилии напрямую регулируют эти кастодиальные отношения. Провайдеры должны хранить активы клиентов отдельно от собственных, документировать процесс разделения, подтверждать резервы и проходить независимые аудиты, отчеты которых публикуются.

Поправка от сентября, Резолюция BCB 589, добавляет требование об отчетности. С 1 января 2027 года провайдеры обязаны направлять центробанку данные об остатках клиентов, общем количестве монет на хранении, проверяемых резервах по каждому активу и стейкинг-позициях.

Эта информация поступает регулятору, при этом клиенты по-прежнему видят свои активы через выписки по счетам. Изменение позволит центробанку сопоставлять суммы в этих выписках с монетами, которые, по отчетам Itaú, находятся на хранении. Дата 1 января 2027 года — следующая фиксированная точка для провайдеров после крайнего срока оформления 30 октября.

Может ли клиент вывести монеты из Itaú

На странице продукта íon Itaú перечисляет доступные услуги: покупку и продажу, выписки, котировки, а также остатки в криптовалюте и реалах. В ней не указано, что клиенты могут отправлять монеты на внешний кошелек или получать их оттуда.

При запуске сервиса в 2023 году глава Itaú Digital Assets сообщил Tecnoblog, что переводы в обоих направлениях поначалу будут недоступны. Это обстоятельство важно для клиентов, которые в дальнейшем могут захотеть перевести Bitcoin на аппаратный кошелек. Позицию в Itaú можно закрыть, продав монеты за реалы, но вопрос о том, могут ли они покинуть банк именно как криптовалюта, клиенту следует уточнить в приложении до покупки.

Переводы с участием кошельков в самостоятельном хранении теперь более заметны для бразильских властей, чем раньше. С 1 октября регулируемые провайдеры обязаны сообщать в Coaf, бразильское подразделение финансовой разведки, о любых переводах на такой кошелек или с него на сумму от 10 000 долларов США, как разъяснило издание Capital Aberto. Правило не запрещает самостоятельное хранение и распространяется на всех регулируемых провайдеров в Бразилии, не только на Itaú.

Что покрывает банковское хранение, а что — нет

Банковское хранение покрывает сохранность приватных ключей, отделение монет клиентов от собственных активов банка, аудиты и отчетность перед центробанком о резервах.

Оно не защищает в рамках Fundo Garantidor de Créditos (FGC) — гарантийного фонда, компенсирующего вкладчикам потери при банкротстве банка. В собственном FAQ Itaú указано, что криптовалютные инвестиции не подпадают под покрытие FGC.

Хранение также не защищает клиентов от снижения рыночной цены самого актива.

Стоимость полного цикла

Itaú взимает комиссию за посредничество с каждой завершенной покупки и продажи. Ставка снижается по мере роста размера ордера, согласно тарифной шкале íon. Расчет полного цикла предполагает, что продажа совершается на ту же сумму, что и покупка. При мелких ордерах комиссии за полный цикл могут достигать 3,9%.

Клиент, покупающий Bitcoin на 1000 реалов, платит 18,50 реала при покупке. Продажа позиции по той же стоимости обойдется еще в 18,50 реала, что в сумме составит 37 реалов без учета изменения цены актива.

Согласно FAQ íon, исполнение ордеров может занимать до 10 минут. Поэтому итоговая цена исполнения может отличаться от котировки, отображенной на момент размещения ордера.

Тарифная шкала благоприятствует крупным ордерам. Клиент, формирующий позицию множеством мелких покупок, платит максимальную ставку по каждой из них, тогда как один крупный ордер может попасть в более низкую тарифную категорию. Для тех, кто часто покупает небольшие суммы, комиссия за сделку — крупнейшая находящаяся под их прямым контролем статья расходов.

Что учесть перед использованием криптосервиса банка

Уведомление Itaú повышает подотчетность сервиса перед регулятором, но не заменяет собственных проверок клиента. Перед покупкой клиентам необходимо знать, какие активы доступны и можно ли перевести их наружу как монеты, а не только продать за реалы. Также следует понимать тарифную категорию для каждого ордера и помнить, что криптовалютный баланс не защищен системой FGC.

При крупных суммах стоит учитывать, что будущий перевод на частный кошелек на сумму свыше 10 000 долларов США будет сообщен в Coaf.

Теперь Itaú под надзором регулятора должен подкрепить обещание хранения, которое он давал клиентам с 2023 года. Клиентам по-прежнему предстоит самостоятельно решить, отвечает ли хранящийся в банке криптобаланс их потребностям.

Данная статья предоставлена исключительно в информационных целях и не является финансовой или инвестиционной рекомендацией. Инвестиции в криптовалюту связаны с рыночными и кастодиальными рисками; комиссии и условия обслуживания могут меняться.

Оригинальный репортаж: https://coindoo.com/bitcoin-at-a-brazilian-bank-what-the-new-rules-change