Страховщики жилой недвижимости зарабатывают 8,8 млн долларов в день инвестиционного дохода при задержках выплат по страховым случаям, показал анализ

Страхование жилья существует для моментов, когда всё идёт не так. Пожар, наводнение или повреждённая крыша могут оставить владельца дома перед необходимостью ремонта на десятки тысяч долларов, и страховой полис призван смягчить этот финансовый удар.

Но пока владельцы домов ждут денег, страховщики могут продолжать получать инвестиционный доход от средств, которые они ещё не выплатили, — и новый анализ позволяет оценить, насколько велик этот доход.

Исследование Consumer Federation of America — организации по защите прав потребителей — и компании Weiss Ratings, независимого агентства страховых рейтингов, оценивает, что страховщики жилой недвижимости в совокупности получают примерно 8,8 млн долларов дополнительного инвестиционного дохода за каждый день задержки выплат по страховым случаям. Задержка в одну неделю может принести около 61,6 млн долларов инвестиционного дохода всей отрасли. Для домохозяйств, уже справляющихся с последствиями бедствия, каждый дополнительный день делает и без того дорогостоящую ситуацию ещё более тяжёлой для восстановления.

Эта способность приносить доход является структурной особенностью страхового бизнеса: премии собираются заранее, а выплаты производятся позже, поэтому всегда существует период, в течение которого ещё не выплаченные средства могут инвестироваться и приносить доход. Новый анализ добавляет к этому конкретную цифру — сколько стоит каждый дополнительный день такого интервала для всей отрасли.

Финансирование бедствия

Страховщики жилой недвижимости отвергают предположение, что они намеренно затягивают рассмотрение страховых случаев ради заработка. Но даже без умышленных задержек получение выплат после крупного ущерба может занять гораздо больше времени, чем ожидают многие владельцы домов.

Дженнифер Тейлор, публичный аджастер — специалист по страховым случаям, представляющий интересы страхователей, а не страховщиков, — а также основатель и генеральный директор Claim Ready, отметила, что сроки могут сильно различаться в зависимости от масштаба и сложности ущерба.

«Небольшой и несложный страховой случай по домовладению обычно можно урегулировать за несколько недель или несколько месяцев, — сказала Тейлор в интервью Moneywise. — При крупном ущербе я регулярно наблюдаю, как весь процесс урегулирования и восстановления занимает от 18 до 24 месяцев».

Одна из причин в том, что подача заявления о страховом случае — это лишь первый шаг. Крупный ущерб может предполагать несколько раундов осмотров, оформления документов, ремонта и согласований, прежде чем владелец дома доведёт процесс до конца.

«Проводятся первоначальные осмотры и документирование, но затем начинается и само восстановление. По мере продвижения строительства могут потребоваться дополнительные осмотры, включая проверки со стороны местных строительных служб, прежде чем работы смогут продолжаться», — сказала она.

Страховые случаи такого масштаба далеко не редкость. По данным Insurance Information Institute, примерно один из 18 застрахованных домов в США ежегодно подаёт заявление о страховом случае, при этом наибольшая доля ущерба приходится на ветер и град, за которыми следуют повреждения водой и замерзание.

В последние годы страховщики также сталкиваются с растущей нагрузкой по страховым случаям. Объём страховых случаев по имуществу в США подскочил на 36% в 2024 году, согласно данным Verisk, в значительной степени из-за скачка на 113% в числе катастрофических страховых случаев. Значительная часть этого прироста приходится именно на ту категорию ущерба — крупный ущерб, вызванный стихийными бедствиями, — которая, по словам Тейлор, приводит к самым длительным срокам.

Цена ожидания

Даже если страховщики справляются с растущим числом страховых случаев, финансовое давление ожидания в конечном итоге ложится на владельцев домов.

Это давление может усиливаться и из-за стоимости самого покрытия. Средний владелец дома в США платит около 2844 долларов в год за полис с покрытием строения на 300 000 долларов, по данным Insurify, хотя размер премий сильно варьируется в зависимости от местоположения, лимитов покрытия и страховщика.

Когда выплата не поступает быстро, у владельцев домов может не быть иного выбора, кроме как в это время покрывать расходы самостоятельно. Тейлор отметила, что некоторым приходится обращаться к сбережениям или кредитным картам, чтобы оплатить ремонт, временное жильё и другие расходы.

Задержки могут также сделать устранение первоначального ущерба более дорогим. Например, относительно небольшая протечка крыши может распространиться на стены, потолки и утеплитель, если вода продолжает проникать внутрь, что потенциально приводит к появлению плесени и вынуждает владельцев домов срочно оплачивать ремонт ещё до урегулирования их страхового случая.

«Можно потерять финансовый прогресс, на достижение которого ушли годы, а также упущенные проценты или прирост тех сбережений, которыми пришлось воспользоваться», — сказала она.

Мелани Массон, эксперт по страхованию и финансам на Clearsurance.com, отметила, что у владельцев домов может не быть иного выбора, кроме как самостоятельно оплачивать срочный ремонт, особенно если ущерб сделал их дом небезопасным или непригодным для проживания. Именно поэтому важно оставаться вовлечённым в процесс урегулирования страхового случая, а не предполагать, что он продвигается сам собой за кулисами.

«Пословица „скрипучее колесо получает смазку“ применима к владельцам домов, подающим заявление о страховом случае. Если ничего не происходит, обращайтесь к страховщику, — сказала она Moneywise. — Не предполагайте, что ваш случай для них в приоритете и что они свяжутся с вами, когда вам нужно будет что-то сделать или предоставить».

Как владельцам домов поддерживать продвижение страхового случая

Лучшее время для подготовки к страховому случаю — до того, как он понадобится. Тейлор рекомендует вести домашнюю опись имущества с фотографиями, чеками и оценками ценных вещей, а также сообщать страховщику о крупных реконструкциях. Наличие такой документации наготове может значительно облегчить подтверждение того, чем вы владели — и что потеряли — после наступления бедствия.

Если страховой случай уже находится в процессе урегулирования, документирование становится ещё более важным.

«Вы сами себе лучший защитник, если только вы не наняли профессионального представителя для защиты ваших интересов», — сказала Тейлор.

А если процесс, похоже, застопорился, владельцам домов не следует стесняться добиваться ответов. Тейлор рекомендует начать со страхового агента и при необходимости эскалировать вопрос до менеджера страховой компании. Владельцы домов, которые по-прежнему не получают ответов, могут также подать жалобу в страховой департамент своего штата или страховому комиссару штата — такой путь эскалации существует потому, что страхование в США регулируется преимущественно на уровне штатов, что ставит практику урегулирования страховых случаев под надзор регуляторов штатов.

На фоне резкого роста объёма страховых случаев по имуществу в США в 2024 году и более чем двукратного увеличения числа катастрофических случаев тщательное документирование и настойчивые повторные обращения остаются основными рычагами, которыми владеют владельцы домов, тогда как остальная часть процесса урегулирования идёт в сроки, определяемые масштабом ущерба, графиками осмотров и загруженностью страховщиков.

Эта статья изначально была опубликована на Moneywise.com под заголовком «Home insurers pocket $8.8M a day in investment income when claims are delayed, new analysis finds». Данная статья носит исключительно информационный характер и не должна рассматриваться как консультация.