FedNow — сервис мгновенных платежей Федеральной резервной системы, запущенный в июле 2023 года, — обработал почти 5 миллионов мгновенных платежей во втором квартале 2026 года, что на 83% больше, чем в первом квартале, согласно данным ФРС (статистика объема и стоимости FedNow). Сервис, осуществляющий расчеты круглосуточно, также расширяет потенциальный охват: Федеральная резервная система выпустила предложение, которое расширит роль FedNow в трансграничных платежах.

Согласно предложению, участвующим учреждениям будет разрешено использовать посредников вне Федеральных резервных банков, как сообщает PYMNTS. Банк-корреспондент или другой провайдер сможет обрабатывать международную часть транзакции, в то время как FedNow производит расчеты по части в США в реальном времени. Трансграничные переводы, проходящие через цепочки банков-корреспондентов, могут занимать несколько дней. Для бизнеса и потребителей это может означать более быстрый доступ к средствам в более широком наборе международных платежных потоков.

Однако для банков и финтех-компаний это повышает ставки в рамках застарелой инфраструктурной проблемы: скорость платежей растет быстрее, чем фрагментированные системы данных, на которые банки полагаются при оценке рисков и обосновании решений об одобрении.

Более быстрые платежные рельсы делают фрагментированные данные еще более значимыми

У банков есть лишь секунды на проверку мошенничества и санкционных рисков, прежде чем принять решение о приеме платежа через FedNow или другую систему мгновенных платежей. Трансграничные платежи усложняют это решение, добавляя дополнительных участников, посредников, юрисдикции и нормативные требования — не давая банкам больше времени на их оценку.

Большая часть финансовой инфраструктуры не рассчитана на такое сжатое окно принятия решений. Для оценки трансграничного платежа в реальном времени автоматизированные средства контроля должны мгновенно объединять входящую платежную информацию с данными клиентов, ист транзакций и данными комплаенса, хранящимися во внутренних системах.

Разрозненные устаревшие системы банков часто не позволяют автоматизированным средствам контроля своевременно получить полный контекст. У финтех-компаний инфраструктура может быть более современной, но их способность оценивать платежи по-прежнему зависит от обмена данными с банковскими партнерами, платежными процессорами и сторонними провайдерами комплаенса, которых они не полностью контролируют.

И поскольку расчеты через FedNow становятся окончательными после завершения, пропущенный сигнал становится гораздо сложнее устранить после перевода средств.

Это ставит банки, напрямую подключенные к системам мгновенных платежей, — и финтех-компании, получающие доступ к этим системам через банковские партнерства, — в сложное положение: обрабатывать платеж без полного контекста или отклонить легитимную транзакцию, которую они не могут своевременно проверить. Ни один из вариантов, как утверждается в анализе, не является работоспособной основой для безопасного и надежного масштабирования мгновенных платежей.

Три приоритета для связи платежных данных и средств контроля рисков

Перемещение денег в реальном времени требует от финансовых учреждений также оценивать риски в реальном времени. Это начинается с доверенных данных, продолжается средствами контроля, действующими на их основе, и завершается четкой записью о том, как было принято каждое платежное решение.

1. Отслеживать критические данные «до первоисточника»

Автоматизированные средства контроля, используемые для оценки платежей в реальном времени, защищены ровно настолько, насколько защищены данные, на которых они основаны. Автор формулирует этот тест так: может ли банк проследить данные «до первоисточника»? На практике это означает, что банк должен иметь возможность отследить критически важные входные данные — такие как информация о личности клиента, детали транзакций и данные санкционного скрининга — до их авторитетного источника.

Отслеживание этой цепочки может усложняться по мере перемещения записей между устаревшими системами. Данные могут объединяться, переформатироваться, дополняться или корректироваться, пока не станут тем, что автор называет «перемешанными и переработанными». Банкам следует определить систему-источник для каждого входного параметра, установить единообразные определения и задокументировать, как данные изменяются между источником и платежным средством контроля.

Эта подготовительная работа дает банку управляемый набор входных данных, которому он может доверять, прежде чем приступать к автоматизации решений в реальном времени.

2. Строить средства контроля реального времени на основе одобренных данных

После того как банки определили данные, необходимые для принятия решений о рисках мгновенных платежей, и внедрили управление ими, они должны подключить эти источники к автоматизированным средствам контроля, способным извлекать и оценивать одобренные входные данные в течение секунд.

Тестирование сквозного процесса при реалистичных объемах транзакций может выявить медленные соединения, несогласованные форматы или слабые интеграции. Оно также может подтвердить, способна ли более широкая инфраструктура надежно поддерживать мгновенные платежи в масштабе.

ИИ-агенты могут поддержать этот процесс, анализируя активность в большем масштабе, распознавая закономерности между транзакциями иляя аномалии, которые традиционные средства контроля могут пропустить. Их роль должна оставаться четко определенной: агенты могут анализировать данные и передавать свои выводы в установленные средства контроля рисков, не определяя самостоятельно, следует ли переводить средства.

3. Фиксировать доказательства каждого решения

Заключительный шаг — сохранение записи о том, как оценивался каждый платеж. По каждому принятому, отклоненному или эскалированному платежу банки должны автоматически фиксировать, какие данные и средства контроля повлияли на решение, какие оповещения были сгенерированы и почему платеж получил такой результат.

Это создает проверяемый аудиторский след без замедления платежа. Если регулятор или следователь усомнится в транзакции, банк сможет восстановить ход принятия решения на основе доказательств, зафиксированных в тот момент, вместо того чтобы вручную собирать записи из множества систем.

Приведение решений по рискам к скорости платежей

По мере сокращения времени расчетов сокращается и запас на неопределенность. FedNow может расширить охват мгновенных платежей, но банкам и финтех-компаниям, создающим сервисы на основе этих систем, по-прежнему необходимы данные, управление и автоматизированные средства контроля для управления рисками с той же скоростью.

Задача заключается в том, чтобы сохранять обоснованность этих решений, когда базовые данные могут охватывать несколько организаций. Банкам и финтех-компаниям нужны доверенные входные данные и четкая запись о данных, средствах контроля и результатах, за которые отвечает каждая сторона.

Мгновенные расчеты меняют сроки перемещения денег. Они не должны менять стандарт того, как принимаются, документируются и обосновываются решения.

Анализ опубликован на Global Fintech Series. LatentView Analytics — компания в области аналитики на основе ИИ, инженерии данных и консалтинга, помогающая бизнесу добиваться успеха в цифровом мире за счет использования возможностей данных.