Bloccpay — платежная платформа для расчета заработной платы, не привязанная к конкретному блокчейну, основанная Дженнифер Эченем и Аджоке Асунмону, — сочетает расчеты в стейблкоинах (цифровых токенах, привязанных к фиатным валютам, таким как доллар США и широко используемых для трансграничных переводов стоимости) с цифровыми расчетными листами банковского уровня, устраняя хроническую проблему трансграничной удалённой работы: превращение мгновенных криптовыплат в подтверждения дохода, которые банки, арендодатели и миграционные службы действительно примут.

Подход компании описан в материале, опубликованном TechCabal 8 октября, автором которого является Опейеми Карим (оригинальная статья).

Каждый, кто переезжал за границу, знает тот самый момент, когда финансы превращаются в бюрократическое препятствие. Открытие местного банковского счета, заключение договора аренды или подача заявления на визу требуют четкого и проверяемого audit trail, подтверждающего источник и легитимность дохода. Для удалённых работников в Африке, зарабатывающих у международных клиентов, создание такого документального следа — известная сложность. Выплаты часто поступают через сторонних посредников, платформы денежных переводов или неформальные каналы, оставляя работникам непрозрачную историю транзакций, которая не удовлетворяет требованиям традиционного банковского комплаенса.

Эченем столкнулась с этими трудностями на собственном опыте после переезда из Нигерии в Объединенные Арабские Эмираты (ОАЭ), продолжая удалённо работать на международные компании. Одна платежная платформа предоставляла проверяемое подтверждение дохода, но страдала от медленной обработки и неконкурентоспособных курсов обмена валют. Криптобиржа, напротив, предлагала мгновенные расчеты, но выдавала сырые истории операций из кошелька, которые коммерческие банки ОАЭ категорически отвергали как подтверждение дохода.

Чтобы получить доступ к своим заработкам, Эченем была вынуждена выстраивать сложную ежемесячную обходную схему. Она переводила средства другу со счетом в долларах США в ОАЭ, конвертировала фиат в стейблкоины, направляла цифровые активы на свой криптокошелек и совершала сделки peer-to-peer (P2P), чтобы внести местную валюту на свой банковский счет в ОАЭ.

«Каждый месяц я исполняла этот запутанный танец — переводила деньги через друзей, конвертировала стейбкоины и пробиралась через P2P-каналы только ради доступа к своей зарплате», — вспоминает Эченем.

Этот эпизод отражает компромисс, определявший трансграничные заработки удалённых работников: самые быстрые каналы давали самые слабые документы, а наиболее удобные с точки зрения документации сервисы были самыми медленными и экономически невыгодными. Именно этот разрыв — скорость без документов или документы без скорости — призваны закрыть крипто-платформы для расчета зарплат, такие как Bloccpay.

Опираясь на свой опыт инженера-программиста, работающего с блокчейном, Эченем объединилась с Асунмону, чтобы картировать весь жизненный цикл платежей для глобальных подрядчиков — от корпоративной отправки до финального вывода средств. Они системно определили, где стоимость терялась из-за высоких комиссий, задержек расчетов и пробелов в комплаенсе. В результате появилась Bloccpay — инфраструктура для расчета зарплат и выставления счетов на основе стейблкоинов, созданная для трансграничных специалистов. Платформа была задумана в 2022 году, а в 2023-м прошла закрытое бета-тестирование.

Как работает Bloccpay

По оценкам, около 20 000 нигерийцев работают в местных и международных аутсорсинговых компаниях — это часть более широкого сдвига Африки к удалённой глобальной занятости. Однако по мере роста экспортируемого цифрового таланта инфраструктура расчета зарплат отставала.

«Устаревшие системы расчета зарплат строились на предположении, что работодатели и сотрудники находятся в одной юрисдикции, — объясняет Эченем. — Банковские правила, налоговый комплаенс и системы документооборота разрабатывались исходя из этой предпосылки. Удалённая работа полностью разрушила эти предположения».

Для использования Bloccpay работодатели проходят автоматическую верификацию Know Your Business (KYB) и Know Your Customer (KYC), предоставляя корпоративные регистрационные документы и удостоверения личности администраторов. После одобрения компании могут подключать штатных сотрудников или независимых подрядчиков и выплачивать им вознаграждение через банковские счета или цифровые кошельки. Работодатели настраивают автоматические графики выплат — еженедельные или ежемесячные — и финансируют выплаты либо фиатной валютой, либо криптовалютой.

Платформа работает на архитектуре, не зависящей от блокчейна, что позволяет работникам получать средства в предпочитаемой блокчейн-сети, не обязывая работодателей управлять мультичейн-ликвидностью.

Ключевое для комплаенса: Bloccpay формирует детализированные цифровые расчетные листы за расчетные периоды и официальные квитанции к счетам. Подрядчики также могут выставлять индивидуальные счета с приложением договоров, подтверждением выполнения работ и расчетом налога на добавленную стоимость (НДС), создавая неоспоримый документальный след для традиционных банков. Этот дизайн напрямую устраняет два сбоя, с которыми Эченем столкнулась за границей: стейблкоин-каналы обеспечивают скорость расчетов, которой не хватало её фиатному посреднику, а детализированная документация дает легитимность, которой не могли обеспечить сырые истории операций кошелька.

Бизнес-модель и конкурентная среда

Модель доходов Bloccpay основана на ежемесячной плате в размере 15 долларов за каждого подрядчика за обработку зарплат, а также комиссии в 1% за выставление счетов и 1% за вывод средств при переводе денег за пределы экосистемы. Плата за вывод намеренно структурирована так, чтобы побуждать специалистов сохранять капитал внутри платформы.

«Наше видение — создать единый финансовый хаб, где работники могут управлять своими заработками и тратить их без лишних сложностей, а не жонглировать несколькими платежными приложениями», — отмечает Эченем.

Bloccpay конкурирует с глобальными крипто-платформами для расчета зарплат, включая Request Finance, Bitwage и Rise Works. Наличие нескольких устоявшихся игроков свидетельствует о том, что крипто-расчет зарплат превратился в конкурентную категорию, в которой основатели Bloccpay рассчитываютиться за счет глубокой экспертизы в африканских банковских коридорах и архитектуры, не зависящей от блокчейна.

«Мы одинаково удобно обслуживаем как крипто-нативных пользователей, так и специалистов, не связанных с криптовалютами», — добавляет сооснователь Аджоке Асунмону.

В долгосрочной перспективе Bloccpay планирует использовать верифицированную историю доходов для запуска встроенных финансовых услуг, включая медицинское страхование, абонементы в спортзалы, бронирование поездок и оплату коммунальных услуг. Пока же команда сосредоточена на наращивании объемов обработки и укреплении трансграничной ликвидности вывода средств на развивающихся рынках. Ключевые ориентиры — те, что установила сама команда: рост объемов обработки, более глубокая ликвидность вывода на развивающихся рынках и, в более отдаленной перспективе, запуск встроенных услуг на основе верифицированной истории доходов — каждый из которых служит конкретной мерой прогресса к единому финансовому хабу, который описывают основатели.