Платежи между компаниями стали крупнейшим реальным сценарием использования стейблкоинов — цифровых токенов, привязанных к фиатной валюте, чаще всего к доллару США. Из примерно $380 млрд реальных платежей в стейблкоинах в 2025 году около $226 млрд пришлось на B2B — более чем вдвое больше, чем выплаты зарплат и денежные переводы вместе взятые ($90 млрд).

При этом большинство компаний, внедряющих стейблкоины, используют их для одной задачи. Они настраивают инструмент выставления счетов, принимают несколько платежей, а выплаты, зарплаты и казначейство оставляют на старых рельсах.

Руководство, опубликованное TechNext24, описывает все четыре задачи, которые могут решать B2B-криптоплатежи, и то, как включить каждую из них.

Четыре задачи B2B-криптоплатежей

Большинство материалов рассматривают «B2B-криптоплатежи» как единое целое. На практике это четыре отдельные задачи:

• Приём платежей от клиентов
• Оплата поставщикам и подрядчикам
• Выплата зарплат
• Перемещение казначейских средств и крупных объёмов

Каждая задача внедряется по своему графику. Приём платежей обычно приходит первым — через счета для клиентов или пополнение программы виртуальных долларовых карт (долларовых карт для оплаты онлайн-сервисов), — поскольку это проще всего настроить. Остальные три появляются позже, если появляются вообще.

Спрос уже существует. Согласно МВФ, одна только Нигерия обеспечивает около 60% притока стейблкоинов в Африку к югу от Сахары с 2019 года — крупнейшую долю среди стран региона. Вопрос для отдельной компании — сколько из четырёх задач она включила. Для большинства ответ — одну.

Большинство компаний заполняют лишь одну клетку

Большинство внедривших останавливаются на приёме платежей от клиентов. Причина редко в отсутствии спроса. Дело в том, что каждая новая задача приносит нового поставщика услуг.

Один инструмент на задачу превращается в лоскутное одеяло, которое никто не планировал

Компания выбирает инструмент для первой задачи, затем добавляет другой для следующей, не имея общей картины. Один финансовый контролёр, оценивавший программное обеспечение для криптоучёта на G2, рассказал, что «перебрал 7 программных систем для клиента, занимающегося арбитражем», прежде чем найти ту, что способна учесть каждую транзакцию.

Кон месяца выглядит так: три логина, три выгрузки, и кто-то из финансовой команды сверяет их построчно в таблице.

Покупатели довольствуются вариантом «наименьшего зла»

Другой рецензент G2 перечислил ограничения по объёму, недокументированную агрегацию транзакций и неквалифицированную поддержку, а затем передал мнение коллег о том, что выбор провайдера учёта цифровых активов — это «упражнение в выборе наименее плохого, наименее болезненного варианта».

Каждый дополнительный поставщик добавляет свои комиссии, время на подключение и работу по сверке. Умножьте это на четыре задачи — и затраты быстро растут.

Даже довольные клиенты просят следующую задачу. В пятизвёздочном отзыве на Request Finance, инструмент выставления криптосчетов, главной жалобой рецензента было то, что им «нужно ещё больше сервисов».

Почему добавление следующей задачи менее рискованно, чем кажется

С подходящим провайдером, утверждается в руководстве, вторая задача не добавляет нового валютного риска или риска комплаенса. Операционные риски остаются — неверные банковские реквизиты неверны на любых рельсах, — но риск, уже принятый с первой задачей, не растёт.

Никакого нового риска

На примере нигерийской платформы криптоплатежей Breet в руководстве отмечается, что средства автоматически конвертируются в фиат в момент поступления. В учёте отражаются найры (валюта Нигерии), седи (Ганы) или доллары — никогда сами токены — независимо от того, какая задача породила транзакцию. Это означает, что компания никогда не держит криптовалюту во время движения цены ни в одной из четырёх задач. Если с первой задачей компания была готова смириться, расширение — то же самое решение, повторённое заново.

Комплаенс и фиксация курса запускаются один раз, а не на каждую задачу

Каждая транзакция проходит автоматическую проверку KYC и AML — «знай своего клиента» и противодействие отмыванию денег, — так что никому в команде не нужно проверять вручную, сообщает Breet. Бизнес-верификация KYB (know-your-business) обычно завершается в течение одного дня, а обработка данных регулируется законом Нигерии о защите данных 2023 года. Для срочных транзакций курс фиксируется до исполнения.

После того как компания принимает платежи в стейблкоинах через Breet, она может добавить стейблкоин-зарплаты или казначейство на том же аккаунте — без повторного KYB, без подключения нового поставщика и без отдельной настройки комплаенс-проверок.

Одна система для всех четырёх задач вместо одного поставщика на задачу

В такой модели следующая задача находится на расстоянии одной страницы продукта, а не поиска нового поставщика. Три продукта Breet покрывают приём платежей, выплаты и казначейство, а зарплаты работают через тот же API.

Оплата поставщикам и приём платежей через один API

Интегрировав один раз платёжный API для криптовалют и стблкоинов Breet, компания обрабатывает деньги в обоих направлениях. Breet создаёт кошельки, подтверждает транзакции в блокчейне, проверяет транзакции на отмывание денег и автоматически конвертирует полученную криптовалюту. Вебхуки сообщают системе компании в момент зачисления платежа — никому не нужно обновлять дашборд.

Интеграция одинакова, платите вы поставщику или принимаете оплату от клиента. Для компаний, уже принимающих платежи таким способом, выплаты поставщикам — естественная следующая задача, без второй системы.

Казначейство и крупные объёмы через OTC-стол

OTC-стол Breet фиксирует курс до сделки и отправляет платёж на банковский счёт компании в течение того же часа. Крупные ордера исполняются без проскальзывания — движения цены против трейдера во время исполнения ордера, — а пользователи получают лучшие курсы и персонального менеджера, по данным компании.

OTC-стол подходит компаниям, регулярно перемещающим крупные суммы. Для одной небольшой транзакции лучше подойдут API или выставление счетов.

Приём платежей от клиентов без интеграции

Отдел продаж может сформировать криптосчёт за несколько минут. Клиент платит в криптовалюте, а эквивалент в найрах или седи поступает на банковский счёт компании, поэтому процесс дебиторской задолженности остаётся точно таким же, как прежде.

Зарплаты: Breet направляет платежи, ваши инструменты управляют расчётами

Breet — не самостоятельная платформа для расчёта зарплат. Компании интегрируют API для отправки зарплат сотрудникам, при этом расчёт и согласование зарплат остаются в используемых ими инструментах. Руководство формулирует это прямо: для продукта «всё в одном» для зарплат Breet не подходит; в качестве платёжных рельсов под зарплатами — подходит.

Ещё не начали ни одну из четырёх задач? Начните с приёма платежей

Для компании на нуле точкой входа является та, с которой начинают большинство: приём платежей. Интеграция не нужна — только счёт.

С какой бы задачи компания ни начала, остальные три работают на том же аккаунте, с теми же комплаенс-проверками и тем же зачислением на банковский счёт.

Для отрасли показатель, за которым стоит следить, — сколько компаний перейдут дальше первой задачи — и доберутся ли они туда, наслаивая поставщиков, или включат задачи на уже открытом аккаунте.

Источник: TechNext24