Несмотря на сохраняющееся финансовое давление, американские работники продолжают уделять внимание своим пенсионным целям: многие увеличивают размер взносов и наблюдают, как их накопления достигают новых максимумов.

Согласно последнему квартальному анализу Fidelity Investments, на счетах 769 000 участников пенсионных планов 401(k) теперь находится $1 млн или больше. Средний размер накоплений в 401(k) во втором квартале вырос на 10,5%, продемонстрировав самый сильный квартальный рост с четвертого квартала 2020 года, отчасти благодаря росту фондового рынка. Это увеличение отражает как продолжающиеся взносы, так и изменения стоимости счетов, поэтому квартальный рост накоплений может меняться в зависимости от динамики рынка.

Совокупная средняя норма сбережений также второй квартал подряд сохранялась на рекордном уровне: 14,4% для участников 401(k) и 12% для участников 403(b).

В то же время данные Fidelity показывают, что больше участников обращались к своим счетам за наличными для покрытия расходов. Во втором квартале у 19,5% участников пенсионных планов оставался непогашенный займ 401(k), по сравнению с 19,2% на конец первого квартала, а доля работников, получивших выплату в связи с финансовыми трудностями, выросла в годовом выражении до 3%.

В совокупности эти показатели свидетельствуют о том, что высокие нормы взносов и рост накоплений на счетах сопровождаются признаками использования некоторыми домохозяйствами пенсионных счетов для управления текущими финансовыми потребностями.

Рекордные нормы взносов на фоне инфляционного давления

Последние данные по инфляции указывают на сохраняющееся давление на бюджеты домохозяйств: цены растут практически по всем категориям — от бензина до продуктов питания. В июле индекс потребительских цен зафиксировал снижение цен на некоторые товары и услуги по сравнению с предыдущим месяцем, однако в годовом выражении индекс все еще был на 3,4% выше.

Несмотря на это, работники в среднем направляли на счета 401(k) 9,6% своей заработной платы — это рекордный показатель, — а работодатели в среднем вносили 4,8%. Во втором квартале 12,1% участников 401(k) увеличили норму своих взносов, а 81,2% вносили достаточно средств, чтобы получить полный соответствующий взнос работодателя. Участники IRA увеличили свои взносы на 36% по сравнению со вторым кварталом прошлого года.

Средние размеры пенсионных накоплений выглядят следующим образом:

• Средний размер накоплений в 401(k): $155,800
• Средний размер накоплений в 403(b): $145,000
• Средний размер накоплений в IRA: $144,523

Как выглядят показатели разных поколений

Согласно последним данным, средний размер накоплений миллениалов в 401(k) вырос на 14,2% за квартал и на 26,1% в годовом выражении. Миллениалы и сотрудники поколения X вносили самые крупные суммы в традиционные IRA — в среднем примерно по $6,000.

Размер накоплений на счете ниже среднего не обязательно означает, что участник отстает от графика: размеры пенсионных накоплений обычно существенно различаются у разных поколений. Согласно отдельным данным Fidelity, средние размеры накоплений в 401(k) и IRA у представителей разных поколений варьируются от $8,000 до $286,700:

Также важно учитывать, как индивидуальные цели пенсионных накоплений, внешние источники дохода, сроки и другие факторы влияют на целевой размер пенсионного счета и прогресс в его достижении на каждом этапе.

«Человеку с доходом $75,000, пенсионными выплатами, умеренным образом жизни и планами работать до 70 лет, вероятно, требуется совсем другая сумма, чем человеку с доходом $300,000, ежегодными расходами $200,000 и желанием выйти на пенсию в 55 лет», — сказал Брайан Сеймур, CFP® и основатель Prosperitage Wealth.

Как увеличить пенсионные накопления, если вы отстаете

Для участников, которые смотрят на размер своих накоплений и считают, что могут отставать, существует несколько способов увеличить пенсионные сбережения.

Получите полный соответствующий взнос работодателя

Если работодатель предлагает соответствующие взносы в пенсионный план, имеет смысл увеличить собственные взносы настолько, чтобы получить их в полном объеме. Например, если работодатель вносит 3% в качестве соответствующего взноса, то даже при самостоятельном сбережении 3% дохода общий размер накоплений составит 6% годового дохода. По мере роста дохода можно стремиться к более высокой доле.

Используйте дополнительные взносы для наверстывания

Участники в возрасте 50 лет и старше имеют право делать дополнительные взносы для наверстывания в определенные пенсионные счета. Это позволяет вносить больше стандартных годовых лимитов и дополнительно увеличивать накопления.

В 2026 году участники в возрасте 50 лет и старше с планами 401(k), 403(b) и 457, а также с федеральным планом Thrift Savings Plan могут делать дополнительные взносы для наверстывания в размере до $8,000. Участники в возрасте от 60 до 63 лет могут в 2026 году внести дополнительно $11,250 вместо $8,000, если это допускает их план.

Ищите способы увеличить доход

Рост дохода позволяет увеличить пенсионные взносы, что, в свою очередь, увеличивает пенсионные накопления и помогает получать больше процентов на эту сумму. Если на текущем месте работы нет возможностей для повышения в должности или зарплаты, можно рассмотреть дополнительную занятость или поиск более высокооплачиваемой работы.

«Пересмотрите свою инвестиционную стратегию, долги, налоги, стратегию получения выплат Social Security и сроки выхода на пенсию, — сказал Сеймур. — Иногда решение заключается не в одном масштабном изменении, а в поиске нескольких небольших возможностей во всей совокупности финансовых вопросов».

«Самое важное — перестать ждать “идеального” времени для начала, — добавил он. — Лучший финансовый план похож на лучший план тренировок или диету: это стратегия, которую вы действительно реализуете и которой придерживаетесь».