Południowokoreańska firma fintech Toss zakończyła proof of concept (PoC) z Gwangju Bank, którego celem było przetestowanie płatności opartych na stablecoinach kodem QR w fizycznych punktach sprzedaży detalicznej. Test badał, w jaki sposób klienci banku mogliby płacić sprzedawcom stablecoinami — cyfrowymi tokenami zaprojektowanymi tak, aby utrzymywać stałą wartość, zazwyczaj poprzez powiązanie z walutą fiat — w ramach zintegrowanego procesu obejmującego aplikacje Gwangju Bank i Toss.

Inicjatywa ma na celu połączenie płatności aktywami cyfrowymi z istniejącą infrastrukturą bankową i detalicznych płatności. W testowanym modelu klient rozpoczyna transakcję w aplikacji banku, finalizuje płatność za pośrednictwem Toss, a sprzedawca otrzymuje środki w ramach tej samej transakcji. Umieszczenie punktu wejścia w aplikacji bankowej wiąże również przepływ stablecoinów z klientami i kontami już obecnymi w systemie bankowym, zamiast tworzyć osobną ścieżkę onboardingu dla płatności aktywami cyfrowymi.

Rdzeniem proof of concept jest struktura płatności łącząca transfery stablecoinów i rozliczenie sprzedawcy w jeden proces, co potencjalnie eliminuje potrzebę osobnej procedury rozliczeniowej po finalizacji zakupu. Obie firmy przeprowadziły test w środowisku odizolowanym od swoich usług komercyjnych i przygotowują obecnie kolejną rundę weryfikacji, która mogłaby objąć rzeczywistych sprzedawców, przybliżając projekt do testów w rzeczywistym środowisku detalicznym.

Jak działa zintegrowany proces płatności kodem QR

Testowany przepływ rozpoczyna się, gdy klient Gwangju Bank wybiera opcję płatności stablecoinem w aplikacji mobilnej banku. Następnie automatycznie otwiera się aplikacja Toss, umożliwiając klientowi finalizację transakcji poprzez zeskanowanie kodu QR w sklepie. Kody QR są już standardowym formatem płatności w południowokoreańskim handlu detalicznym, co oznacza, że test bazuje na interfejsie płatniczym używanym na co dzień przez sprzedawców i klientów.

Porozumienie przypisuje odmienne role obu aplikacjom. Gwangju Bank zapewnia początkowy interfejs, w którym klienci wybierają metodę płatności, natomiast Toss zarządza procesem płatności w miejscu sprzedaży. Po zakończeniu transferu kwota płatności trafia bezpośrednio do sprzedawcy, bez dodatkowego pośredniczącego kroku rozliczeniowego, a system jest zaprojektowany tak, aby potwierdzać zarówno płatność, jak i rozliczenie w momencie transakcji.

Ta struktura różni się od konwencjonal rozwiązań płatniczych, w których sprzedawca otrzymuje potwierdzenie przy finalizacji zakupu, ale musi czekać na kolejny proces rozliczeniowy, zanim otrzymamy odpowiednie środki. Łącząc przetwarzanie płatności z rozliczeniem, model mógłby uprościć obsługę transakcji dla sprzedawców i zmniejszyć liczbę operacji niezbędnych do otrzymania płatności.

Jednak proof of concept koncentrował się na weryfikacji procesu technicznego, a nie na pomiarze wydajności w rzeczywistych warunkach komercyjnych. Test nie ustalił, jak system zachowałby się przy wysokich wolumenach transakcji, z wieloma uczestniczącymi sprzedawcami ani podczas rzeczywistych płatności klientów.

Początkowy test wykorzystywał wirtualnych sprzedawców i nie obejmował realnych aktywów

Toss i Gwangju Bank przeprowadzili weryfikację z użyciem symulowanego sprzedawcy, a nie działającej firmy detalicznej. Środowisko testowe było odseparowane od usług komercyjnych firm, a proces nie obejmował rzeczywistych danych klientów ani prawdziwych aktywów finansowych.

Ćwiczenie miało na celu potwierdzenie, że sekwencja płatności i mechanizm rozliczeniowy działają zgodnie z projektem. Nie mierzono poziomu adopcji przez konsumentów, wolumenów transakcji, popytu ze strony sprzedawców ani opłacalności komercyjnej proponowanej usługi. Kontrolowane warunki pozwoliły firmom zbadać interakcje między aplikacjami i zweryfikować przepływ transakcji bez narażania rzeczywistych klientów czy środków na działanie systemu eksperymentalnego.

Oczekuje się, że kolejna faza skoncentruje się na uproszczeniu doświadczenia płatniczego klienta oraz ocenie zakresu testów w rzeczywistych punktach sprzedaży.

Druga faza weryfikacji może przynieść testy w rzeczywistych warunkach

Po wstępnych wynikach firmy przygotowują drugą rundę weryfikacji. Ich plany obejmują zmniejszenie liczby kroków, które klienci muszą wykonać podczas płatności, oraz omówienie wymagań dotyczących przeprowadzania testów z prawdziwymi sprzedawcami.

Przejście do fizycznych punktów sprzedaży pozwoliłoby firmom ocenić doświadczenie płatnicze w bardziej realistycznym środowisku. Takie testy mogłyby ujawnić problemy operacyjne, które nie pojawiają się w warunkach symulowanych, w tym wymagania integracyjne po stronie sprzedawców oraz praktyczną użyteczność płatności kodem QR. Kolejna faza stanowiłaby również okazję do zbadania, jak proponowane rozwiązanie wpisuje się w istniejące operacje płatności detalicznych.

Szczegóły dotyczące uczestniczących sprzedawców, terminu kolejnego testu, wspieranych stablecoinów oraz ewentualnego uruchomienia komercyjnego nie zostały ujawnione.

Inicjatywa odzwierciedla trwające wysiłki na rzecz powiązania aktywów cyfrowych z ustalonymi usługami finansowymi i codziennymi doświadczeniami płatniczymi. Integrując aplikacje bankowe, technologię kodów QR i rozliczenia stablecoinami, Toss i Gwangju Bank badają, czy transakcje walutami cyfrowymi mogą stać się bardziej dostępne w sklepach stacjonarnych. Szersze wdrożenie będzie zależało od wyników dalszych testów, gotowości operacyjnej oraz odpowiednich wymogów regulacyjnych. Na razie ukończony proof of concept tworzy techniczne podstawy doeny modelu poza środowiskiem kontrolowanym.