SoFi uruchomiła SOFIE, tokenizowany depozyt bankowy ze zmiennym oprocentowaniem wynoszącym 4,40% APY, dodając warstwę oprocentowania do rosnącego ekosystemu krypto firmy. Według oficjalnego ogłoszenia SoFi produkt ma zapewniać, aby cyfrowe dolary generowały odsetki, dopóki użytkownicy nie będą gotowi przeznaczyć je na zakup kryptowalut lub płatności oparte na blockchainie. SoFi przedstawia SOFIE jako pierwszy i jedyny tokenizowany depozyt dla konsumentów wydany przez bank krajowy. Tokenizowane depozyty to oparte na blockchainie reprezentacje środków przechowywanych w regulowanym banku, łączące ochronę konta bankowego z możliwością przenoszenia zasobów onchain. SOFIE łączy tę strukturę z bezpośrednią integracją z SoFiUSD, stablecoinem banku powiązanym z dolarem.

Depozyt bankowy, nie stablecoin

Każdy token SOFIE reprezentuje 1 dolara zdeponowanego w SoFi Bank. Depozyt obecnie przynosi 4,40% APY, choć stopa jest zmienna i będzie się zmieniać w czasie; SoFi nie określiła minimalnego salda. W przeciwieństwie do większości aktywów krypto SOFIE nie jest stablecoinem płatniczym. Jest zobowiązaniem depozytowym SoFi Bank — rozróżnienie o bezpośrednich konsekwencjach dla ochrony deponentów. Dla oszczędzających oznacza to w praktyce, że saldo możliwe do przeniesienia onchain pozostaje wierzytelnością wobec samego banku, z zachowaniem ochrony ubezpieczeniowej depozytu.

Salda utrzymywane w SOFIE są ubezpieczone od strat przez FDIC do obowiązujących limitów, w tym standardowego limit 250 000 dolarów na deponenta, na ubezpieczony bank, na kategorię własności. SoFi kieruje produkt do klientów, którzy chcą mieć dolary gotowe do handlu kryptowalutami, nie pozwalając, aby te środki leżały bezczynnie i nic nie zarabiały.

SOFIE i SoFiUSD pełnią różne role

Oba instrumenty pełnią komplementarne funkcje: SOFIE zostało zaprojektowane do naliczania odsetek, a SoFiUSD do przesyłania pieniędzy. Gdy użytkownicy zdecydują się wykorzystać środki, mogą wymienić SOFIE na SoFiUSD w stosunku 1:1. Następnie SoFiUSD można użyć do zakupu kryptowalut bezpośrednio w aplikacji SoFi lub przesłać w dowolnym momencie do każdego z portfeli obsługiwanych przez infrastrukturę blockchain, przez całą dobę.

Taka sekwencja pozwala klientom najpierw zarabiać na saldach i przechodzić na stablecoina dopiero w momencie przejścia onchain w celu uzyskania płynności. W praktyce środki mogą pozostawać w oprocentowanym SOFIE do momentu zakupu lub przelewu. Wymiana to także punkt, w którym zmieniają się zabezpieczenia: wartość przechodzi z depozytu ubezpieczonego przez FDIC do SoFiUSD, które — jak inne aktywa cyfrowe — nie jest ubezpieczone przez FDIC. Wymianę tę wykonuje się w momencie, gdy użytkownik faktycznie potrzebuje płynności onchain.

Cel: miliardy bezczynnych cyfrowych dolarów

SoFi przedstawia SOFIE jako alternatywę dla nieaktywnych sald stablecoinów. Badania Rezerwy Federalnej, na które powołała się SoFi, szacują, że około 64 miliardy dolarów, czyli 21,2% rynku stablecoinów, znajduje się w rzadko używanych, nieaktywnych lub zapomnianych portfelach. Te salda, w ujęciu SoFi, to dolary pozostające poza zasięgiem odsetek depozytowych — właśnie tę lukę ma wypełnić ubezpieczony token depozytowy przynoszący dochód.

Dla ilustracji: użytkownik planujący zainwestować 5000 dolarów w kryptowaluty może umieścić środki w SOFIE, gdzie będą generować odsetki do momentu, gdy będzie gotowy do transakcji. Wtedy saldo może zostać wymienione i wykorzystane bez konieczności wcześniejszego opuszczania ekosystemu SoFi.

Budowa kanału bank–blockchain

SOFIE to piąte uruchomienie produktu związanego z kryptowalutami przez SoFi w niecały rok. W listopadzie 2025 roku bank wprowadził handel kryptowalutami dla klientów indywidualnych i obecnie oferuje ponad 40 kryptowalut. Miesiąc później wprowadził SoFiUSD do całodobowego przesyłania i rozliczania dolarów. Według SoFi stablecoin jest już wykorzystywany do rozliczeń w programie kartowym firmy w sieci Mastercard na całym świecie.em te uruchomienia kreują jedną regulowaną ścieżkę od ubezpieczonych depozytów do całodobowych rozliczeń i handlu onchain.

Firma wprowadza także usługi aktywów cyfrowych dla firm, umożliwiając klientom korporacyjnym świadczenie i nadzór nad walutami fiducjarnymi, płatnościami w stablecoinach i innymi aktywami cyfrowymi w ramach jednego regulowanego podmiotu. Dzięki SOFIE SoFi dodaje do tego systemu oprocentowany punkt wejścia, pozwalając klientom zarabiać na depozytach bankowych, zanim przeniosą tę samą wartość do płatności opartych na blockchainie lub rynków krypto. Zmienna stopa 4,40% i wdrażanie usług dla firm to konkretne szczegóły, na które warto zwracać uwagę, gdy ten model depozyt–blockchain przechodzi z fazy uruchomienia do codziennego użytku.