Konsumenci regularnie wydają pieniądze na codzienne zakupy — kawę, paliwo, lunch — bez śledzenia reszty z każdej transakcji. Inwestowanie zaokrągleń wykorzystuje tę pomijaną drobną kwotę i kieruje ją do automatycznego planu inwestycyjnego, zamieniając rutynowe wydatki w pasywny mechanizm oszczędzania.

Jak działa inwestowanie zaokrągleń

Inwestowanie zaokrągleń zaokrągla codzienne zakupy do najbliższego dolara i automatycznie inwestuje różnicę. Na przykład kawa kupiona za $4.30 zostałaby zaokrąglona do $5.00, a różnica 70 centów trafiłaby na powiązane konto inwestycyjne zamiast pozostać na rachunku bieżącym.

Przy dziesięciu zakupach dziennie miesięczne zaokrąglenia mogłyby przynieść od $20 do $30. W skali pełnego roku oznacza to kilka setek dolarów zgromadzonych oszczędności.

Realistyczny obraz jednego miesiąca

W typowym miesiącu konsument może kupić kawę dwanaście razy, zatankować cztery razy i zamówić jedzenie na wynos sześć razy. Same zaokrąglenia z tych transakcji mogłyby dać około $18.

Dodanie zakupów spożywczych i okazjonalnych zakupów w Target podnosi tę kwotę powyżej $30 — bez zmiany jakiegokolwiek dotychczasowego zachowania zakupowego.

Dla porównania, większość tradycyjnych kont oszczędnościowych oferuje około 0.5% odsetek rocznie, a czasem mniej.

Efekt procentu składanego w czasie

Przy założeniu średnio $1 dziennie z zaokrągleń roczna suma wynosi $365. Zainwestowane na rachunku rosnącym o około 7% rocznie — blisko długoterminowej średniej historycznej dla rynków akcji w USA — mogłoby to urosnąć do około $16,000 w ciągu 20 lat dzięki procentowi składanemu. Mechanizm jest prosty: zyski generują kolejne zyski, a horyzont czasowy ma większe znaczenie niż początkowa kwota wpłaty.

Dlaczego działa nawet wtedy, gdy masz słabą dyscyplinę budżetową

Wiele osób próbujących oszczędzać rezygnuje z jednego powodu. Polegają na sile woli. Ale siła woli kończy się zwykle przed czwartkiem.

Inwestowanie zaokrągleń usuwa konieczność polegania na sile woli, która stoi za większością nieudanych planów oszczędzania. To nie ty decydujesz o oszczędzaniu. Aplikacja decyduje za ciebie, na podstawie pieniędzy, które i tak już wydawałeś. Nie dodajesz nawet nowego nawyku. Po prostu łączysz oszczędzanie z nawykiem, który już masz.

Aplikacje budżetowe, które zmuszają do śledzenia każdej kategorii, szybko stają się męczące. Większość osób rezygnuje po kilku tygodniach, bo utrzymywanie tego w praktyce jest po prostu nudne. Inwestowanie zaokrągleń nie wymaga niczego dodatkowego. Po prostu wydajesz tak, jak zwykle. Resztą zajmuje się aplikacja.

Jak aplikacje zamieniają zaokrąglenia w proces automatyczny

Kilka aplikacji oferuje już tę funkcję. Niektóre idą dalej niż proste zaokrąglanie. Inwestowanie zaokrągleń w Qapital pozwala ustawiać niestandardowe reguły obok samych zaokrągleń. Możesz uruchamiać dodatkowe przelewy, gdy idziesz na siłownię albo rezygnujesz z zamówienia jedzenia na wynos, a nie tylko wtedy, gdy płacisz kartą.

Aby włączyć zaokrąglenia w Qapital, przejdź do zakładki Home w aplikacji, wybierz baner Accounts i włącz opcję ‘Use account for Rules.’

Domyślne zaokrąglenie w Qapital wynosi $2. Jeśli więc kupisz poranną kawę za $4.60, Qapital zaokrągli ją do $6.00 i automatycznie wpłaci $1.40 do Twojego Goal. Możesz zmienić kwotę zaokrąglenia na dowolną wartość.

Ustawianie reguł zamiast samych zaokrągleń

Oszczędzanie oparte na regułach dodaje warstwę, którą pomija większość narzędzi do zaokrągleń. Zamiast tylko zaokrąglać zakupy, możesz ustawić regułę, która przelewa $2 na konto inwestycyjne za każdym razem, gdy zapiszesz bieg albo zrezygnujesz z jedzenia na wynos. Zamienia to oszczędzanie w małą grę z tabelą wyników, a nie w obowiązek ze skoroszytem.

Gdzie trafiają te pieniądze

Aplikacje do zaokrągleń inwestują automatycznie drobne kwoty w fundusze ETF (exchange-traded funds). ETF łączy wiele akcji w jeden koszyk. Twoje pieniądze są rozłożone na dziesiątki spółek, zamiast zależeć od jednej.

Takie rozproszenie środków obniża ryzyko. Jeśli jedna spółka w koszyku ma słabszy rok, inne mogą to zrównoważyć. Nie stawiasz wszystkiego na jedną akcję wyłowioną z gorącej wskazówki.

Większość aplikacji do zaokrągleń pozwala wybrać poziom ryzyka, od ostrożnych mieszanek z przewagą obligacji po agresywne mieszanki z przewagą akcji. Ostrożna mieszanka opiera się bardziej na obligacjach i zachowuje większy spokój podczas niestabilnych rynków. Agresywna mieszanka opiera się bardziej na akcjach i mocniej waha się w obie strony. Taki wybór należy oprzeć na tym, jak długo pieniądze mają pozostać nietknięte, a nie na nastroju z danego tygodnia.

Dla kogo to jest naprawdę

Inwestowanie zaokrągleń najlepiej sprawdza się u studentów i pracowników gigowych z nieregularnymi dochodami. Studenci łączący pracę na część etatu odnoszą największą korzyść, ponieważ rzadko mają stałą kwotę, którą mogą odłożyć co miesiąc. Pracownicy gigowi widzą podobną korzyść, biorąc pod uwagę wahania dochodów z tygodnia na tydzień.

Osoby z regularną pensją i nadwyżką gotówki na koniec miesiąca odnoszą z samych zaokrągleń mniejszą korzyść. Stały automatyczny przelew $200 miesięcznie zbuduje portfel szybciej niż drobne resztki.

Ukryty haczyk

Samo inwestowanie zaokrągleń nie sfinansuje pełnej emerytury. Kwoty pozostają małe z założenia. Poleganie wyłącznie na zaokrągleniach na przyszłość pozostawi cię z niedoborem.

Znaczenie mają też opłaty. Niektóre aplikacje pobierają stałą miesięczną opłatę. Taka opłata może zjeść większość zysku, gdy saldo zaokrągleń jest niskie. Sprawdź opłatę w porównaniu z rzeczywistą sumą swoich zaokrągleń przed rejestracją. Miesięczna opłata $3 przy miesięcznej wpłacie $20 to kiepski układ. Wielu nowych inwestorów całkowicie pomija tę różnicę.

Traktuj inwestowanie zaokrągleń jako nawyk początkowy, a nie linię mety. Użyj go, aby zbudować nawyk regularnego inwestowania. Gdy już poczujesz się pewnie, dołóż do tego realną miesięczną wpłatę ponad same zaokrąglenia.

Jak sprawić, by to działało

Większość planów oszczędzania kończy się niepowodzeniem z jednego powodu. Wymagają od ciebie, byś pamiętał i podejmował decyzję za każdym razem. Zaokrąglenia nie wymagają od ciebie ani jednego, ani drugiego. Ustawiasz je raz. Potem działają cicho w tle.

Twoje drobne resztki nie uczynią cię same z siebie bogatym. Ale nauczą cię inwestować bez wahania. Za pięć lat będziesz zadowolony, że zacząłeś od czegoś tak małego.

Artykuł Why Spare Change Might Be the Smartest Money Move Ever pojawił się po raz pierwszy na FintechZoom IO .