OpenReserve Bank, N.A. otrzymało wstępne warunkowe zezwolenie od Office of the Comptroller of the Currency (OCC) na utworzenie pełnoprawnego banku narodowego z siedzibą w Salt Lake City w stanie Utah. Decyzja wydana 2 września 2026 r. stanowi krok pośredni, a nie zgodę na rozpoczęcie działalności: bank nie może podjąć operacji, dopóki nie spełni warunków przedotwarciowych i nie uzyska ostatecznego zezwolenia.

Jeśli zakończy proces i uzyska wszystkie wymagane zgody, OpenReserve zamierza przyjmować ubezpieczone depozyty, udzielać pożyczek oraz ułatwiać emisję stablecoinów. Zgodnie z wnioskiem firmy, złożonym 13 kwietnia 2026 r., bank miałby integrować infrastrukturę blockchain z tradycyjnymi produktami bankowymi dla klientów zorientowanych na aktywa cyfrowe, oferując tokenizowane depozyty, zarządzanie płynnością (treasury management) oraz banking-as-a-service dla klientów instytucjonalnych.

Warunkowe zezwolenie dla banku narodowego de novo, czyli nowo zakładanego, nastawionego na aktywa cyfrowe, to znaczący sygnał w sektorze, w którym dostęp do licencji bankowych był przedmiotem sporów. OCC wcześniej przyznała cyfrowym firmom ograniczone licencje narodowych banków powierniczych, jak Anchorage Digital w 2021 r., natomiast Rezerwa Federalna w 2023 r. odrzuciła wniosek Custodia Bank o członkostwo, decyzję utrzymaną na skutek kontroli. Proponowana struktura OpenReserve — pełnoprawny ubezpieczony bank, a nie powiernik — jest jednym z powodów, dla których jego wymogi kapitałowe i przedotwarciowe przyciągają uwagę.

Zbudowany na godziny, gdy Fed jest zamknięty

Proponowany model obejmuje tokenizowane depozyty i usługi płatnicze, choć plany te nie należy mylić z już działającym bankiem całodobowym. Fedwire Funds działa obecnie przez 22 godziny w dniu roboczym transferów pieniężnych, od godz. 21:00 czasu wschodniego w poprzedni dzień kalendarzowy do godz. 19:00, a w weekendy i święta zgodnie z opublikowanym harmonogramem.

Decyzja OCC wskazuje Diwakara Choubeya jako proponowanego dyrektora naczelnego oraz Richarda Correię jako proponowanego prezesa i dyrektora operacyjnego. Wymienia również organizatorów i innych funkcjonariuszy, którym regulator nie zgłosił sprzeciwu.

Zakład o integracji pionową

Propozycja łączy konwencjonalne produkty bankowe z usługami związanymi z aktywami cyfrowymi. Planowana w pełni zależna spółka zajmująca się stablecoinami miałaby obsługiwać emisję, przechowywanie, konwersję i płatności dollarami denominiowanych stablecoinów zabezpieczonych rezerwami — jednak wniosek tej spółki nie został złożony w chwili podejmowania decyzji przez OCC.

Ta luka jest także pierwszym zastrzeżeniem regulacyjnym. Dokumenty zatwierdzające OCC wskazują, że bank planuje utworzyć w pełni zależną spółkę stablecoinową do tych funkcji, ale ponieważ nie złożono wniosku, wstępne zezwolenie nie uprawnia do uruchomienia spółki ani żadnego produktu stablecoin. Bank musiałby nadal spełniać obowiązujące prawo dotyczące stablecoinów i uzyskać wymagane zgody.

Cena pełnej licencji

Warunki dołączone do zezwolenia pokazują, jak poważnie OCC podchodzi do tego eksperymentu. OpenReserve musi pozyskać 210 milionów dolarów początkowego kapitału wpłaconego i utrzymywać 12-procentowy wskaźnik dźwigni Tier 1 przez pierwsze trzy lata działalności — znacznie powyżej 5-procentowego progu dźwigni, którego federalni regulatorzy używają do klasyfikacji banku jako dobrze skapitalizowanego. Na zamknięcie pozyskiwania kapitału ma czas do września 2027 r., a zezwolenie wygasa, jeśli bank nie rozpocznie działalności w ciągu 18 miesięcy, chyba że regulator udzieli przedłużenia. Ubezpieczenie depozytów w FDIC pozostaje odrębnym wymogiem, podobnie jak członkostwo w Rezerwie Federalnej, zgodnie z wymogami opisanymi w piśmie OCC.

Dokumenty OCC potwierdzają również kilka uprawnień istotnych dla przyszłych klientów instytucjonalnych banku. Przechowywanie aktywów cyfrowych w charakterze niepowierniczym jest traktowane jako działalność dozwolona dla banku narodowego na podstawie 12 USC 24 (Seventh). Bank może otrzymywać aktywa cyfrowe jako opłaty za transakcje klientów oraz może trzymać aktywa cyfrowe na bilansie, na własny rachunek, w kwotach rozsądnie potrzebnych do opłacenia opłat sieciowych za gas.

Dlaczego wyścig o licencję ma znaczenie

Dla potencjalnych klientów kluczowe jest rozróżnienie między zgodą warunkową a ostateczną. Proponowane usługi pozostają planami, a ubezpieczenie depozytów jest odrębnym wymogiem przedotwarciowym. Pokrewne publikacje w The Bit Journal omawiają dostęp do bankowości dla firm z sektora aktywów cyfrowych.

Warunki obejmują wymagania kapitałowe, w zakresie zarządzania ryzykiem oraz technologiczne. OCC zachowuje prawo do modyfikacji, zawieszenia lub cofnięcia wstępnego zezwolenia przed ostateczną autoryzacją. Decyzja nie przesądza o zakończeniu finansowania, a terminy wygaśnięcia nie stanowią potwierdionej daty komercyjnego startu.

Odpowiedzi na kluczowe pytania

Co zatwierdziła OCC? Wstępne warunkowe zezwolenie na licencję de novo pełnoprawnego banku narodowego w Salt Lake City, przyznane 2 września 2026 r. Nie pozwala ono jeszcze na otwarcie banku; konieczne pozostają zgoda ostateczna i inne wymagane zezwolenia.

Czym to się różni od licencji crypto trust? Proponowana instytucja to pełnoprawny ubezpieczony bank narodowy, a nie instytucja powiernicza o ograniczonym zakresie. Planowana działalność depozytowo-kredytowa pozostaje uzależniona od ukończenia procesu licencyjnego.

Jakie są warunki kapitałowe? OpenReserve musi pozyskać 210 milionów dolarów początkowego kapitału wpłaconego i utrzymywać 12-procentowy wskaźnik dźwigni Tier 1 przez pierwsze trzy lata.

Kiedy OpenReserve zostanie otwarty? Decyzja nie ustala ostatecznej daty otwarcia. Zezwolenie wygasa, jeśli kapitał nie zostanie pozyskany w ciągu 12 miesięcy lub bank nie rozpocznie działalności w ciągu 18 miesięcy od 2 września 2026 r., chyba że OCC udzieli przedłużenia.

Zastrzeżenie dotyczące ryzyka

Wstępne warunkowe zezwolenie nie jest ostateczną licencją, a OpenReserve musi przed rozpoczęciem działalności spełnić wymogi kapitałowe, ubezpieczeniowe i członkowskie. Produkty oparte na stablecoinach i tokenizowanych depozytach niosą ryzyko regulacyjne, operacyjne i rynkowe, a prognozowane terminy dla nowych banków często się zmieniają.