W Botswanie telefon komórkowy jest w niemal każdej dłoni, a mimo to miliony dorosłych pozostają poza formalnym systemem bankowym. Penetracja mobilna w kraju wynosi około 166% — to mniej więcej 4,2 mln połączeń dla 2,5 mln ludności — podczas gdy szacunkowo 38% dorosłych nie posiada konta bankowego.

Zamiana tej łączności w konto, którego ludzie mogą faktycznie używać do odbierania, przechowywania i wydawania pieniędzy, to zadanie, do którego — zdaniem Mukuru, firmy świadczącej cyfrowe usługi finansowe i przekazy pieniężne, która zbudowała swój biznes na przekazywaniu pieniędzy pracownikom migracyjnym w Afryce — ma się przysłużyć nowa karta Companion. Uruchomiona w Botswanie w sierpniu karta z marką Visa jest bezpośrednio powiązana z portfelem Mukuru Wallet, co pozwala klientom wydawać środki z portfela u sprzedawców bez wcześniejszego przelewania pieniędzy na tradycyjne konto bankowe. Karty można używać do zakupów spożywczych, transportu, opłat za media, czesnego i zakupów online wszędzie tam, gdzie akceptowana jest Visa, globalna sieć płatności cyfrowych. To model, który firma wdrożyła już na innych rynkach afrykańskich, gdzie karty powiązane z portfelami i przepływami przekazów obsługują klientów otrzymujących pieniądze w formie cyfrowej, którzy wcześniej mieli ograniczone możliwości ich wydawania bez wypłacania gotówki.

Dla konsumentów, którzy tradycyjnie otrzymywali pieniądze poprzez przekazy lub portfele mobilne, a następnie wypłacali je w gotówce, karta eliminuje jeden krok: środki mogą pozostać w formie cyfrowej i zostać wydane bezpośrednio.

Thembani Moyo, dyrektor kraju Mukuru Botswana, powiedział TechCabal, że firma buduje na zachowaniach, które klienci już znają. „Nasi klienci już ufają portfelowi Mukuru Wallet w zarządzaniu swoimi pieniędzmi. Karta Companion daje im nowy, praktyczny sposób, aby z niego korzystać” — powiedział. „Płacenie za zakupy spożywcze czy doładowanie konta na rozmowy jest tak proste, jak przeciągnięcie karty, bez konieczności wizyty w oddziale czy noszenia gotówki.”

W Botswanie łączność mobilna wyprzedziła dostęp do formalnej bankowości. Gęstość sieci oddziałów, koszty, dokumentacja, wiedza finansowa, nieregularne dochody oraz ciągłe poleganie na gotówce pomagają wyjaśnić, dlaczego posiadanie telefonu nie oznaczało automatycznie posiadania konta bankowego. To wzorzec widoczny w większości Afryki Subsaharyjskiej, gdzie pieniądz mobilny często wypełnił lukę po ograniczonych sieciach oddziałów, a emisja kart przez podmioty niebędące bankami stała się kolejnym krokiem w cyfryzacji codziennych płatności.

Visa widzi tę samą lukę, ale od strony infrastruktury.

„To partnerstwo to wyraźny sygnał, że rynek płatności w Botswanie dojrzewa poza prostą dynamiką gotówka kontra przekazy” — powiedział TechCabal Amon Magunje, dyrektor kraju Visa Botswana. „Przez lata spora część przepływu pieniędzy tutaj opierała się na wypłacie gotówki: środki przychodzą przez przekaz lub portfel mobilny, a następnym krokiem konsumenta jest droga do punktu gotówkowego.”

Płatności u sprzedawców wzrosły w 2025 roku o 42% do 155 mld dolarów, stając się najszybciej rosnącym zastosowaniem pieniądza mobilnego, zgodnie z danymi GSMA — trend, który sprawia, że łączenie portfeli z sieciami akceptacji kart zyskuje na znaczeniu, ponieważ płatności u sprzedawców i online zależą od szyn, które nawyki wypłacania gotówki omijają.

Visa współpracuje już z trzema operatorami sieci komórkowych w Botswanie i obsługuje ponad trzy miliony kart Visa poprzez 10 instytucji finansowych w kraju. Magunje utrzymuje jednak, że kolejna faza wzrostu płatności nadejdzie z innej strony.

„Karta Mukuru po raz pierwszy rozszerza tę samą bezpieczną szynę na bazę klientów opartych na portfelach, niebędących klientami banków. To pokazuje nam, że kolejna faza wzrostu płatności w Botswanie nie będzie pochodzić wyłącznie z tego, że banki wydadzą więcej kart” — stwierdził. „Pochodzić będzie z fintechów i dostawców portfeli podłączających się do tej infrastruktury, aby dotrzeć do konsumentów, do których banki jeszcze nie dotarły.”

Access Bank postrzega fintechy i dostawców portfeli zarówno jako potencjalnych partnerów, jak i konkurentów. Mbatshi Masalila, menedżer ds. sojuszy i partnerstw w banku, powiedział, że branża jest zmuszona przedefiniować to, co oznacza dostępność.

„Innowacje, takie jak portfele cyfrowe i karty towarzyszące, przyspieszają skupienie branży na dostępności i wygodzie. Portfel i karta Mukuru pokazują, że klienci cenią rozwiązania łatwe w dostępie, wymagające minimalnej infrastruktury i pozwalające dokonywać transakcji cyfrowych bez konieczności posiadania tradycyjnego konta bankowego” — zauważył Masalila.

Tradycyjne banki wciąż dysponują możliwościami, których portfele mogą nie mieć — od oszczędności i kredytów, przez inwestycje, po zarządzanie ryzykiem i siłę bilansu — co pozostawia przestrzeń, aby banki, fintechy, operatorzy komórkowi i sieci płatnicze odgrywali różne role w tym samym ekosystemie finansowym.