Minnesota ma stać się pierwszym stanem USA, który wprowadzi ogólnostanowy zakaz kiosków z kryptowalutami, przyjmując jedną z najstraszniejszych ustaw dotyczących kryptobankomatów w kraju. Decyzja wywołała debatę w społeczności aktywów cyfrowych: zwolennicy zakazu argumentują, że jest on niezbędny do ochrony konsumentów przed narastającą falą oszustw, natomiast krytycy twierdzą, że nieuczciwie wymierzony jest w usługę finansową, a nie w przestępców, którzy ją wykorzystują. Dlaczego Minnesota zdecydowała się zakazać kiosków krypto i co ta decyzja oznacza dla szerszego sektora kryptowalut?

Fala oszustw przy kioskach krypto

Ustawa jest bezpośrednią odpowiedzią na falę oszustw związanych z kioskami kryptowalutowymi. W ostatnich latach amerykańskie organy ścigania odnotowały rosnącą liczbę schematów oszustw, w których przestępcy nakłaniają ofiary do wpłacania pieniędzy w kioskach krypto. Amerykańska Federalna Komisja Handlu (FTC) podała, że straty wynikające z oszustw z użyciem bankomatów Bitcoin gwałtownie wzrosły na początku lat 20. XXI wieku, osiągając około 110 milionów dolarów w 2023 r., przy czym osoby starsze zgłaszały znacznie wyższe straty mediane niż młodsze ofiary. Oszustwa te zazwyczaj zaczynają się od telefonu, e-maila, wiadomości SMS lub wiadomości w mediach społecznościowych, w których twierdzi się, że ofiara zalega z podatkami, jest objęta postępowaniem sądowym, wygrała nagrodę lub musi pomóc członkowi rodziny w sytuacji awaryjnej.

Zamiast żądać zapłaty tradycyjnymi kanałami bankowymi, oszuści kierują ofiary do najbliższego kiosku kryptowalutowego, instruując je, aby kupiły krypto i przelały je do portfela kontrolowanego przez oszusta. Ponieważ transakcje blockchain zazwyczaj nie mogą być cofnięte, odzyskanie środków po przelewie jest niezwykle trudne.

Prawodawcy z Minnesoty doszli do wniosku, że kioski te stały się narzędziem wyboru dla przestępców finansowych polujących na konsumentów — szczególnie na osoby starsze.

Istniejące przepisy nie wystarczały

Minnesota miała już przepisy mające ograniczać oszustwa przy kioskach krypto, w tym limity transakcji dla nowych użytkowników oraz środki ochrony konsumenta mające zmniejszyć straty. Jednak prawodawcy i przedstawiciele organów ścigania twierdzą, że oszuści szybko znaleźli sposoby na obejście tych ograniczeń lub przepchnięcie ofiar przez inne konto.

Uznawszy, że dalsze stopniowe zabezpieczenia są nieskuteczne, prawodawcy zdecydowali się na znacznie bardziej radykalny krok: całkowity zakaz kiosków z kryptowalutami.

Zgodnie z ustawą, podpisaną w maju 2026 r., od 1 sierpnia 2026 r. instalowanie, prowadzenie, utrzymywanie lub udostępnianie publiczne kiosków kryptowalutowych w Minnesocie będzie nielegalne. Wszyscy operatorzy muszą usunąć publicznie dostępne kioski do 31 grudnia 2026 r.

Ustawa zobowiązuje również operatorów firm działających wyłącznie w oparciu o kioski do zwrotu klientom wszelkich środków pieniężnych lub kryptowalut nadal u nich przechowywanych. Użytkownicy mogą wybrać wypłatę w USD według wartości rynkowej swojej kryptowaluty albo przekazanie krypto bezpośrednio do wybranego przez siebie portfela. W przypadku ważnych wniosków o wypłatę operatorzy mają 30 dni na przesłanie środków do portfela klienta, chyba że klient ma inną prawną możliwość dostępu do funduszy.

Dlaczego prawodawcy poparli zakaz

Zwolennicy ustawy argumentują, że kioski stały się nierozerwalnie związane z wykorzystywaniem finansowym. Przedstawiciele organów ścigania powiedzieli prawodawcom, że oszustwa przy kioskach krypto rosną, ponieważ oszuści mogą łatwo zmusić ofiary do kupna aktywów cyfrowych za gotówkę w kiosku, po czym środki są natychmiast przenoszone do innego portfela. Transakcje blockchain po potwierdzeniu są zwykle nieodwracalne, w przeciwieństwie do przelewów bankowych, które czasami można wycofać lub zamrozić.

Zwolennicy wskazali również, że osoby starsze są szczególnie podatne, ponieważ często nie znają się na kryptowalutach i mogą nie zdawać sobie sprawy, że są oszukiwane lub manipulowane, dopóki transakcja nie zostanie zakończona. W ich ocenie usunięcie publicznego dostępu do kiosków krypto było najskuteczniejszym sposobem ograniczenia takich oszustw.

Branża krypto się sprzeciwia

Podejście to nie jest powszechnie akceptowane. Niektórzy operatorzy kiosków i zwolennicy aktywów cyfrowych argumentują, że urządzenia są jedynie objawem problemu, a nie jego przyczyną. Zwracają uwagę, że oszuści korzystają również z przelewów bankowych, kart podarunkowych, przelewów telegraficznych i systemów płatności online — z których żaden nie został zakazany.

Przedstawiciele branży dodali ponadto, że wielu operatorów kiosków już przeprowadza weryfikację tożsamości, monitoruje podejrzane aktywności, wyświetla ostrzeżenia przed oszustwami i wspiera śledztwa organów ścigania. W ich przekonaniu właściwym rozwiązaniem są surowsze działania wobec oszustów i edukacja publiczna — a nie likwidacja kanału płatności.

Szerszy trend regulacyjny

Krok Minnesoty wpisuje się w inne działania regulacyjne w całym kraju. Kilka stanów uchwaliło prawa ograniczające wielkość transakcji lub nakładające na operatorów kiosków krypto wymogi licencyjne i zgodności, a szereg miast wprowadziło lokalne ograniczenia w reakcji na poważne oszustwa związane z kryptobankomatami. Prokuratorzy generalni stanów, w tym Iowa, podjęli również działania egzekucyjne wobec operatorów kiosków w związku z praktykami związanymi z oszustwami, co świadczy o szerszej kontroli nad branżą.

Wspólnym celem jest ograniczenie przestępczości finansowej bez utrudniania legalnego korzystania z kryptowalut w warunkach zaostrzonego nadzoru. Minnesota poszła jednak dalej niż większość, wybierając całkowity zakaz ogólnostanowy zamiast ostrzejszych regulacji.

Zakaz ma mieć stosunkowo niewielki wpływ na instytucjonalną adopcję krypto, która w dużej mierze przeszła od kiosków stacjonarnych do giełd, depozytariuszy, banków i regulowanych dostawców usług płatniczych. Większy wpływ może wywrzeć na osoby korzystające z kiosków krypto do wymiany gotówki na aktywa cyfrowe, w tym na tych bez dostępu do tradycyjnych usług bankowych — dla których urządzenia te stanowiły stosunkowo łatwy punkt wejścia w świat kryptowalut.

Jednocześnie środek ten może skłonić użytkowników do przejścia na regulowane giełdy internetowe, które oferują silniejszą weryfikację tożsamości, monitorowanie transakcji i ochronę przed oszustwami. Jeśli zakaz w Minnesocie okaże się skuteczny w ograniczaniu strat konsumentów, inne stany mogą pójść w jego ślady.

Zakaz kiosków odzwierciedla szersze działania regulacyjne związane z rozwojem aktywów cyfrowych. Nie sama technologia była przedmiotem ustawodawstwa — prawodawcy wymierzyli w rosnące sposoby, w jakie przestępcy wykorzystują podatnych konsumentów poprzez kioski kryptowalutowe. Nadchodzące miesiące pokażą, czy zakaz skutecznie ograniczy oszustwa, czy po prostu skieruje oszustów do innych systemów płatności. Tak czy inaczej, decyzja Minnesoty prawdopodobnie ukształtuje przyszłe debaty nad ochroną konsumentów i innowacjami w szybko zmieniającym się sektorze aktywów cyfrowych.